核心觀點(diǎn)：賈洪文和王立濤認(rèn)為，交易銀行數(shù)字化是交易銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)的最佳落腳點(diǎn)。為此，要樹(shù)立以互聯(lián)網(wǎng)為核心的交易銀行新思維，構(gòu)建以客戶(hù)體驗(yàn)為中心的數(shù)字化交易業(yè)務(wù)體系，構(gòu)建以數(shù)字資產(chǎn)為中心的管理服務(wù)體系。
交易銀行本質(zhì)是以交易為基礎(chǔ)，以數(shù)據(jù)為核心，以場(chǎng)景為入口，通過(guò)分析企業(yè)交易行為數(shù)據(jù)，挖掘金融場(chǎng)景并嵌入金融服務(wù)，從而提高銀行金融服務(wù)的效率。交易銀行數(shù)字化是交易銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)的最佳落腳點(diǎn)。
經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，交易銀行逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行的主流業(yè)務(wù)模式。交易銀行因其收入流量穩(wěn)、資本占用低和客戶(hù)黏性高等優(yōu)勢(shì)，已成為我國(guó)商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，各大商業(yè)銀行亦將其作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)來(lái)開(kāi)展，并成為公司業(yè)務(wù)主流發(fā)展方向。
但是，目前交易銀行存在著系統(tǒng)臃腫、加載能力弱和客戶(hù)體驗(yàn)差等一系列問(wèn)題，已經(jīng)無(wú)法滿足以中小微企業(yè)為主的服務(wù)對(duì)象的需要，也無(wú)法滿足基于日常交易行為而產(chǎn)生的數(shù)以萬(wàn)計(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)的需要。筆者認(rèn)為，從未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)看，交易銀行數(shù)字化能夠很好地解決上述問(wèn)題，為交易銀行經(jīng)營(yíng)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)提供新的思路。
（一）樹(shù)立以互聯(lián)網(wǎng)為核心的交易銀行新思維。
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，傳統(tǒng)行業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了行業(yè)間的跨界融合。在此背景下，應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，樹(shù)立以互聯(lián)網(wǎng)為核心的交易銀行新思維。
首先是用戶(hù)思維。通過(guò)將客戶(hù)群特征進(jìn)行標(biāo)簽化和數(shù)據(jù)化，根據(jù)客戶(hù)的日常行為數(shù)據(jù)，進(jìn)行二次營(yíng)銷(xiāo)和重復(fù)營(yíng)銷(xiāo)，把客戶(hù)轉(zhuǎn)化為“多次購(gòu)買(mǎi)”和“忠誠(chéng)度”較高的交易銀行用戶(hù)。
其次是平臺(tái)思維。充分發(fā)揮“平臺(tái)銀行”智能化、遠(yuǎn)程化和便利化優(yōu)勢(shì),提高服務(wù)效率。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行與企業(yè)之間平臺(tái)、渠道和客戶(hù)資源的互聯(lián)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，將企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)匹配，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)內(nèi)不同企業(yè)的精準(zhǔn)交易。
再次是場(chǎng)景思維。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，以場(chǎng)景為入口，通過(guò)自建場(chǎng)景、嵌入場(chǎng)景或者輸出場(chǎng)景等方式，將數(shù)據(jù)特征與企業(yè)金融需求場(chǎng)景無(wú)縫對(duì)接。
最后是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品思維。以客戶(hù)需求作為產(chǎn)品研發(fā)的邏輯起點(diǎn)，通過(guò)數(shù)據(jù)精準(zhǔn)把握需求，精準(zhǔn)研發(fā)產(chǎn)品并不斷迭代創(chuàng)新，動(dòng)態(tài)化調(diào)整產(chǎn)品體系；以客戶(hù)體驗(yàn)為目的，強(qiáng)化金融產(chǎn)品在操作界面和操作流程上的的實(shí)用性和便利性。
（二）構(gòu)建以客戶(hù)體驗(yàn)為中心的數(shù)字化交易業(yè)務(wù)體系。
以數(shù)字化產(chǎn)品庫(kù)為支撐，推動(dòng)交易智能化。對(duì)原有交易銀行產(chǎn)品體系進(jìn)行梳理，重新對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行解耦，打通交易銀行不同系統(tǒng)之間的割裂，建立數(shù)據(jù)共享通道或接口，將系統(tǒng)與基礎(chǔ)產(chǎn)品一一對(duì)應(yīng)，并形成基礎(chǔ)產(chǎn)品庫(kù)，通過(guò)數(shù)據(jù)標(biāo)簽對(duì)基礎(chǔ)產(chǎn)品進(jìn)行組合，形成不同的產(chǎn)品方案供不同的交易銀行客戶(hù)調(diào)用。
以數(shù)字化供應(yīng)鏈為突破，推動(dòng)業(yè)務(wù)線上化。依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化技術(shù)，逐漸形成從原材料生產(chǎn)到消費(fèi)者使用的全景化的交易銀行數(shù)字化供應(yīng)鏈新模式。通過(guò)區(qū)塊鏈、電子商務(wù)平臺(tái)和倉(cāng)儲(chǔ)物流平臺(tái)，建立多元化、網(wǎng)狀化和發(fā)散式的數(shù)字化供應(yīng)鏈模式，在實(shí)現(xiàn)核心信用流轉(zhuǎn)的同時(shí)，推動(dòng)業(yè)務(wù)的高度線上化，實(shí)現(xiàn)交易銀行服務(wù)效率、服務(wù)成本和服務(wù)方式的優(yōu)化升級(jí)。
以精細(xì)化管理為導(dǎo)向，推動(dòng)客戶(hù)可視化。通過(guò)海量的數(shù)據(jù)分析，從不同的角度將客戶(hù)分層，形成一個(gè)立體化的客戶(hù)視圖體系，從而更好地了解不同客戶(hù)的業(yè)務(wù)類(lèi)型、業(yè)務(wù)痛點(diǎn)和業(yè)務(wù)流程。
（三）構(gòu)建以數(shù)字資產(chǎn)為中心的管理服務(wù)體系。
首先是拓寬數(shù)據(jù)來(lái)源。通過(guò)與電子商務(wù)平臺(tái)、物流倉(cāng)儲(chǔ)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)、工商數(shù)據(jù)平臺(tái)等合作，建立廣闊的數(shù)據(jù)來(lái)源渠道，為實(shí)現(xiàn)交易銀行數(shù)字化提供數(shù)字基礎(chǔ)。
其次是提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。嚴(yán)格把控?cái)?shù)據(jù)提供主體的高標(biāo)準(zhǔn)，建立一套反映客戶(hù)行為特征的標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)標(biāo)簽。
最后是提高數(shù)據(jù)挖掘能力。培養(yǎng)一批懂業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)挖掘的高素質(zhì)員工隊(duì)伍，從海量的數(shù)據(jù)中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的真正變現(xiàn)。
（四）構(gòu)建以數(shù)據(jù)共享為中心的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。
通過(guò)與工商數(shù)據(jù)、企業(yè)ERP、稅務(wù)和企業(yè)水電消耗系統(tǒng)等進(jìn)行適時(shí)對(duì)接，全方位監(jiān)控企業(yè)的日常行為，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)適時(shí)分析企業(yè)信用狀況、交易狀況及交易風(fēng)險(xiǎn)狀況等，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制動(dòng)態(tài)化和適時(shí)化。
（作者：賈洪文，蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授，從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融及人口研究；王立濤，任職于浦發(fā)銀行總行公司業(yè)務(wù)部）
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