存款“離奇失蹤”時(shí)有發(fā)生,自然會(huì)讓人對(duì)到銀行存款是否安全產(chǎn)生擔(dān)憂,也在一定程度上倒逼銀行強(qiáng)化自身法定責(zé)任,健全內(nèi)控管理機(jī)制,“看好自己的門(mén)”、“管好自己的人”。同時(shí),儲(chǔ)戶要增加存款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),不要被所謂高利、貼息等高額回報(bào)所蒙騙
針對(duì)銀行“存款失蹤”、“理財(cái)飛單”等事件頻發(fā),中國(guó)銀監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理 有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的通知》,首次專(zhuān)門(mén)為“柜面業(yè)務(wù)”立下20條新規(guī)。這一新規(guī)對(duì)維護(hù)存款人權(quán)益、保護(hù)存款安全,強(qiáng)化銀行法定責(zé)任、促進(jìn)金融穩(wěn)定,無(wú)疑將發(fā)揮積極作用。
存款“離奇失蹤”時(shí)有發(fā)生,自然會(huì)讓人對(duì)到銀行存款是否安全產(chǎn)生擔(dān)憂,也在一定程度上倒逼著銀行強(qiáng)化自身法定責(zé)任。遺憾的是,事件發(fā)生后,有的銀行不是積極查找自身管理漏洞,給儲(chǔ)戶公開(kāi)負(fù)責(zé)任的答復(fù);也不是積極配合警方偵查破案,努力追回失蹤的存款,而是千方百計(jì)推卸失職失察及賠償之責(zé),相關(guān)做法自然引起了儲(chǔ)戶不滿,也使銀行的形象和聲譽(yù)受到影響。
無(wú)論是根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》,還是從《合同法》來(lái)說(shuō),我國(guó)嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯,銀行對(duì)存款負(fù)有保護(hù)的法定責(zé)任。不過(guò),近年來(lái)一些銀行過(guò)于追求利潤(rùn)最大化,淡化了對(duì)存款負(fù)有法定保護(hù)責(zé)任的理念。銀監(jiān)會(huì)此次出臺(tái)的20條新規(guī),從制度頂層設(shè)計(jì)、重點(diǎn)環(huán)節(jié)防控、客戶服務(wù)管理、危機(jī)處置、加強(qiáng)監(jiān)管等方面,對(duì)開(kāi)戶、對(duì)賬、賬戶監(jiān)控、印章憑證管理、代銷(xiāo)業(yè)務(wù)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)再次做出強(qiáng)調(diào)。特別是在責(zé)任追究上,20條新規(guī)進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行的“雙線問(wèn)責(zé)”機(jī)制,意在強(qiáng)化銀行的法定責(zé)任意識(shí)。銀行業(yè)當(dāng)以此為契機(jī),在業(yè)內(nèi)開(kāi)展維護(hù)存款人權(quán)益、確保存款安全的教育。
當(dāng)然,儲(chǔ)戶“存款失蹤”,銀行該負(fù)什么責(zé)任,也不能一概而論。
對(duì)于不符合法律規(guī)定的任何查詢(xún)、凍結(jié)和扣劃請(qǐng)求,商業(yè)銀行有權(quán)進(jìn)行拒絕。同時(shí),銀行必須確保所提供的服務(wù)能保障存款人人身、財(cái)產(chǎn)安全。一旦發(fā)現(xiàn)儲(chǔ)戶“存款失蹤”,銀行應(yīng)以對(duì)儲(chǔ)戶高度負(fù)責(zé)的態(tài)度,立即查找自身漏洞,采取有效措施防范類(lèi)似事件重演;還應(yīng)積極配合警方偵查破案,努力追回失蹤的存款。
如果是銀行管理系統(tǒng)出漏洞、或柜員操作失誤、或發(fā)生在銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所內(nèi)的被騙行為,在儲(chǔ)戶不知情的情況下,暗中將儲(chǔ)戶存款轉(zhuǎn)移,銀行必須承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。特別是要防止銀行以“員工個(gè)人行為”、“員工已被開(kāi)除”等為借口一推了之。因?yàn)檫@種一味地推卸責(zé)任,推掉的是儲(chǔ)戶對(duì)銀行的信任,是銀行無(wú)形資產(chǎn)的損失,是對(duì)法律的漠視。
如果因儲(chǔ)戶自己對(duì)密碼、網(wǎng)銀U盾保管不善或主動(dòng)授權(quán)他人保管,或存款根本沒(méi)有進(jìn)入銀行賬目體系,儲(chǔ)戶也沒(méi)有在銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù),而是在銀行場(chǎng)所外被假冒銀行員工的欺詐者哄騙,造成“存款失蹤”,則銀行無(wú)需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,但仍有協(xié)助打擊此類(lèi)犯罪行為、維護(hù)銀行聲譽(yù)的社會(huì)責(zé)任。
20條新規(guī)的發(fā)布,要求各級(jí)各類(lèi)商業(yè)銀行要切實(shí)履行好保護(hù)存款安全的法定責(zé)任,健全內(nèi)控管理機(jī)制,“看好自己的門(mén)”、“管好自己的人”。同時(shí),儲(chǔ)戶要增加存款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),不要被所謂高利、貼息等高額回報(bào)所蒙騙。儲(chǔ)戶要清醒地知道,高風(fēng)險(xiǎn)不一定能帶來(lái)高收益,切記無(wú)論何時(shí)何地,都要保護(hù)好自己的賬戶信息。
。ū疚膩(lái)源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者系中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江省分行高級(jí)經(jīng)濟(jì)師 呂志強(qiáng))
(責(zé)任編輯:周姍姍)