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出臺整治存款失蹤新規(guī)有利金融安全

2015年06月08日 09:28   來源:中國網(wǎng)   莫開偉

  近日,銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防范柜面業(yè)務(wù)操作風險的通知》(簡稱《通知》),要求銀行在銷售銀行理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時錄音錄像;并加強營業(yè)場所和員工行為管理。

  客觀地看,近兩年銀行存款“失蹤案”呈上升趨勢,且一直沒有得到有效根治。對此,銀監(jiān)會出臺《通知》,具有較強現(xiàn)實針對性,豎立了一道存款安全“柵欄”:首先,切中了存款失蹤案要害。梳理近兩年存款失蹤案,一個最大問題就是取證難,受害者(存款被盜方)舉證難,給案件定性帶來不確定性。而《通知》要求銀行在辦理或銷售理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時,應(yīng)完整客觀、清晰可辨地記錄業(yè)務(wù)或產(chǎn)品介紹、相關(guān)風險和關(guān)鍵信息提示、客戶確認和反饋等重點環(huán)節(jié)的錄音錄像。這樣保證了“存款”全程信息真實可靠,既能堵塞犯罪分子鉆空子,又能確保案件發(fā)生后“有案可稽”,為依法處理提供準確依據(jù)。再次,增強了責任約束力。

  近兩年“存款失蹤”案最突出的問題,就是由于證據(jù)鏈缺失及責任約束機制不健全,案件發(fā)生之后,涉事銀行為推卸失職失察及賠償之責,不是主動查案挽回儲戶損失,而往往采取將工作人員開除了事的拙劣手段,企圖撇清關(guān)系,引發(fā)社會廣泛質(zhì)疑和詬病。而《通知》要求銀行“看好自己的門”、“管好自己的人”,意味著銀行有義務(wù)對網(wǎng)點進行清場,保持銀行營業(yè)場所秩序,應(yīng)制定完善員工異常行為排查制度,不能再簡單開除涉事員工了事,表明涉事銀行今后再發(fā)生類似案件,沒有任何推三阻四的理由,應(yīng)承擔賠償之責。

  再次,能督促銀行落實和完善案防內(nèi)控體系。“存款失蹤”既有銀行員工個人素質(zhì)問題,更有銀行內(nèi)控機制不完善和落實不到位之責。過往,銀行在辦理代銷理財產(chǎn)品權(quán)限管理上過松過亂,對機構(gòu)沒有實行名單制管理以及對產(chǎn)品信息缺乏公開,尤其對個人信息管理不嚴。此外,業(yè)務(wù)主體責任落實不到位,柜面業(yè)務(wù)管理制度流于形式。而《通知》要求銀行上收管理權(quán)限、實行名單制管理和代銷產(chǎn)品信息公開,并加強內(nèi)控體系建設(shè),構(gòu)筑業(yè)務(wù)管理、風險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”,搞好開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控等五個柜面操作,等于筑牢了一道防范“存款失蹤”的堅固防線。

  然而,銀監(jiān)會出臺《通知》雖令人欣慰,但“千呼萬喚始出面”的遲緩回應(yīng)之策,讓人有點遺憾,且依然難解民眾心中糾結(jié),這場愛何不早點到來?試想,如果《通知》早幾年出臺,在銀行尚未發(fā)生這類案件,或一、兩年前銀行剛發(fā)生這類案件時就出臺,民眾會對銀監(jiān)會評價更高、質(zhì)疑之聲更少。同時,也可增強對銀行約束力,提高銀行案防責任意識,不至于使“存款失蹤”案呈高發(fā)之勢,更不至于使民眾遭受如此之大的經(jīng)濟損害和精神傷害,銀行社會形象和聲譽也不會大幅下降。而窺探其中原因,不外乎兩方面:一是監(jiān)管當局重視不夠難辭其咎。總認為“存款失蹤”案是商業(yè)銀行自己的事,沒有納入監(jiān)管追責內(nèi)容,反映遲緩,沒有傾注足夠監(jiān)管精力。二是監(jiān)管當局本位主義作崇。總覺得“存款失蹤”是銀行系統(tǒng)不光彩的事,嚴厲處罰不僅自己臉上無光,且也會引起商業(yè)銀行不滿,存在“睜只眼閉只眼”傾向。

  對此,筆者認為監(jiān)管當局今后在對銀行經(jīng)營活動監(jiān)管政策制定上,應(yīng)具超前意識,不能總落在問題后面,充當“馬后炮”角色;且積極、快捷回應(yīng)民眾關(guān)切,對銀行發(fā)生問題不回避、不護短,把民眾利益放在首位,采取嚴厲懲罰措施,不僅能有效杜絕更多案件發(fā)生,還能獲得民眾更多點贊!

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