備受關(guān)注的《存款保險條例》已于2015年5月1日正式實施。作為金融改革和發(fā)展的“先手棋”，《存款保險條例》的實施，表明我國銀行業(yè)進一步深化改革的序幕已經(jīng)拉開。

　　存款保險是市場經(jīng)濟條件下保護存款人利益的重要舉措，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。目前，世界上有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度又稱存款保障制度，通俗地說，是指國家以立法的形式，強制要求銀行、信用社等吸收存款的金融機構(gòu)按規(guī)定繳納保費，形成存款保險基金，當個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題、存款人利益可能受損時，及時動用存款保險基金向存款人償付受保存款，并采取必要措施維護存款及存款保險基金安全的制度。

　　我國《存款保險條例》出臺，被賦予了更多的使命。其一，建立存款保險制度，有利于更好地保護存款人權(quán)益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心。其二，建立存款保險制度，有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風險的能力。其三，建立存款保險制度，還有利于為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、推進利率市場化等下一步金融改革創(chuàng)造環(huán)境和條件。更為重要的是，建立存款保險制度，將進一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護金融穩(wěn)定，促進我國金融體系健康發(fā)展�！洞婵畋ｋU條例》的出臺，為建立和規(guī)范存款保險制度提供明確的依據(jù)。

　　當然，建立有效的存款保險制度是有約束條件的，比如，對于法律制度不完善、國家壟斷和腐敗盛行的新興市場經(jīng)濟體來說，更容易出現(xiàn)道德風險的問題，所以，建立有效的法律制度、消除腐敗并通過理順政府和市場的關(guān)系建立競爭性市場是新興市場經(jīng)濟國家建立有效的存款保險制度的基本條件。有學者指出，完善的制度環(huán)境能夠限制銀行因存款保險而滋生的從事高風險活動的動機，即防范道德風險。黨的十八屆四中全會指出，堅持依法治國、依法執(zhí)政、依法行政共同推進，堅持法治國家、法治政府、法治社會一體建設(shè)，實現(xiàn)科學立法、嚴格執(zhí)法、公正司法、全民守法，促進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。這將為我國建立存款保險制度，提供良好環(huán)境。

　　值得指出的是，《存款保險條例》的實施，實現(xiàn)了我國由政府擔保的“隱性保險”轉(zhuǎn)向“顯性保險”的變遷，這不僅能抑制銀行業(yè)金融機構(gòu)片面追求商業(yè)利益的沖動，避免過大的道德風險，對于保持金融系統(tǒng)穩(wěn)定、守住“不爆發(fā)系統(tǒng)性風險”的底線具有相當重要的意義，也對促進我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型具有重大意義。銀行存款保險制度的建立，表明了中央要用市場化的手段去解決信貸約束的問題。具體表現(xiàn)為，首先，中央將通過放開對利率的管控、取消存款利率上限來促進存款利率的市場化改革。利率市場化有利于引入金融市場的競爭機制，通過銀行業(yè)的充分競爭使資本要素的使用效率得以提高。在這個改革過程中，由于評定等級較差的銀行可能出現(xiàn)高風險經(jīng)營的道德風險，這時，存款保險條例這張金融安全網(wǎng)就會發(fā)揮作用，保障金融市場的安全。其次，由于有了存款保險的安全網(wǎng)，中央會降低民營銀行準入的“門檻”，鼓勵民營資本進入資本市場，促進金融市場的競爭性，提高民營資本的使用效率。第三，營造一個公平的市場環(huán)境。由于存款保險這張安全網(wǎng)，客觀上增強了小銀行的信用，會使存款者可以放心地存款到民營銀行，支持了民營銀行的發(fā)展。而民營銀行的大力發(fā)展，也會活躍我國的信貸市場。一旦民營企業(yè)貸款難的信貸約束困局被解開，民營企業(yè)的創(chuàng)新需求就會得到更大的滿足，那時，也會促進我國經(jīng)濟發(fā)展的整體水平提高，從而推動我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展。（本文來源：經(jīng)濟日報 作者：北京市社會科學院國際交流中心主任 韓忠亮）