《存款保險條例》（以下簡稱《條例》）正式出臺，自2015年5月1日起施行（3月31日 中國政府網(wǎng)）。

　　十年磨一劍，千呼萬喚始出來。這是我國經(jīng)濟金融體制改革中具有里程碑意義的大事件。

　　從整個金融體制改革來說，存款保險制度已經(jīng)成為許多項金融改革推進的前置條件。如果再不出臺的話，將會阻礙整個金融體制改革步伐。民營資本設(shè)立銀行、利率市場化、銀行破產(chǎn)條例出臺等都急需存款保險制度保駕護航。

　　存款保險制度不僅僅是保護存款人利益不受損失，而且能夠起到穩(wěn)定金融秩序的重大作用。有了存款保險制度，一旦遇到銀行發(fā)生問題和風(fēng)波，存戶就不會蜂擁而至到銀行提取存款，甚至釀成金融風(fēng)險。歷次金融危機包括2008年全球金融危機告訴我們，存款保險制度對于穩(wěn)定金融市場起到了巨大作用。美國1934年建立存款保險制度，已經(jīng)吃了80年的甜頭。

　　要使存款保險制度切實發(fā)揮保護存款人利益和維護金融穩(wěn)定兩大功能，一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)是合理確定存款保險賠付額度�！稐l例》第五條規(guī)定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元�？傮w是合適的，與我國經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模和百姓收入以及儲蓄狀況是完全適應(yīng)和吻合的。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。

　　《條例》第五條同時明確規(guī)定：可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額。這基本符合國際慣例。美國1934年建立存款保險制度后，幾經(jīng)調(diào)整，最近一次調(diào)整是2008年金融危機后，存款保險額度由原定的10萬美元提高到25萬美元。

　　存款保險制度會不會加重繳納保險費的投保機構(gòu)負擔(dān)呢？美國保險費由受保銀行按其存款平均余額平均每年繳1/12%。由于自從聯(lián)邦存款保險公司成立以來，銀行的倒閉率很低，所以這個費率顯得偏高，自1980年起，已降低到1/27%，即：0.037%。存款類金融機構(gòu)負擔(dān)非常輕。

　　《條例》第九條規(guī)定：各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。相信應(yīng)該在百分之零點零幾以下。完全不會加重投保機構(gòu)負擔(dān)。

　　這么低的保費率能否足額支付由于銀行破產(chǎn)而導(dǎo)致存款人的存款呢？美國的實踐證明，不僅足夠而且結(jié)余額度非常之大。自1961年起，美國聯(lián)邦保險公司從投資于政府證券所得的利息已高于保險費收入。根據(jù)該公司1981年的年度報告，賠償基金到1981年末有70億美元。不但沒有加重銀行和保險機構(gòu)負擔(dān)，而且存款保險機構(gòu)還有大量結(jié)余資金。

　　存款保險制度的直接受益人是存款人。根據(jù)《條例》第二條規(guī)定：國內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)投保存款保險。這是具有強制性的規(guī)定。對于百姓存款人來說，無論銀行大小，只要存款在50萬元以內(nèi)，一旦銀行正式宣布倒閉破產(chǎn)等情形，都能在7個工作日內(nèi)獲得足額償付存款（《條例》第十九條）。

　　需要提醒存款人的是，在一個金融機構(gòu)存款超過50萬元的，選擇全國性大型銀行在安全上更有保障。聰明的做法是將存款的雞蛋不要放在一個籃子里，即一個金融機構(gòu)里。按照賠付50萬元最高限額，分散在多家銀行為妥。

　　還需提醒存款人的是，《條例》第二條規(guī)定：投保機構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的不具有法人資格的分支機構(gòu)不適用前款規(guī)定，即：規(guī)定投保存款保險之規(guī)定。這就提醒百姓到外國銀行在國內(nèi)的分支機構(gòu)存款，到投保機構(gòu)在國外的分支機構(gòu)存款，需要分辯清楚是否受存款保險制度保護。

　　銀行特別是中小型銀行同樣是存款保險制度的受益者�！稐l例》實施以后，在存款保險限額內(nèi)，各類銀行的存款安全性都是一樣的。這將更加有利于中小型銀行吸收存款，也給我國急需發(fā)展民營中小銀行奠定了堅實基礎(chǔ)。

　　總之，存款保險制度的實施將更加優(yōu)化寬松、公平、安全的金融環(huán)境，更加有利于金融業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。

　　（作者是知名財經(jīng)評論作家）