自2015年5月1日起,《存款保險(xiǎn)條例》正式施行。筆者以為,建立存款保險(xiǎn)制度對(duì)中國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境尤為重要,從重要程度來(lái)講,其作用不亞于今年實(shí)施的史上最嚴(yán)《環(huán)保法》。商業(yè)銀行需要直面金融“環(huán)保法”給其固有生態(tài)模式帶來(lái)的沖擊。
首先需要解釋一下,把《存款保險(xiǎn)條例》比喻為新“環(huán)保法”屬于靈光一現(xiàn),細(xì)思之后還是比較貼切的。這是因?yàn),存款保險(xiǎn)制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。
筆者認(rèn)為,存款保險(xiǎn)制度保護(hù)的是金融生態(tài)環(huán)境,約束的是金融機(jī)構(gòu),這個(gè)環(huán)境變好了,中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)之路就會(huì)事半功倍。而《環(huán)保法》保護(hù)的是自然生態(tài)環(huán)境,約束的是企業(yè),這個(gè)環(huán)境變好了,中國(guó)居民的幸福指數(shù)就會(huì)提升。因此,存款保險(xiǎn)制度和《環(huán)保法》有異曲同工之妙。
在新《環(huán)保法》的約束下,越來(lái)越多的企業(yè)將環(huán)保問(wèn)題列為解決存續(xù)發(fā)展的首要問(wèn)題。在監(jiān)管者與被監(jiān)管者嚴(yán)格執(zhí)行新《環(huán)保法》的意識(shí)和行為都明顯提升的狀態(tài)下,我們的自然生態(tài)環(huán)境已經(jīng)在向好的方向轉(zhuǎn)化。
同理,在存款保險(xiǎn)制度的約束下,所有的商業(yè)銀行都需要認(rèn)真考慮創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)控制的問(wèn)題,只要把這兩個(gè)問(wèn)題的關(guān)系處理、協(xié)調(diào)好,就不會(huì)出現(xiàn)破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。做到這一點(diǎn),需要監(jiān)管者給予商業(yè)銀行以指導(dǎo),后者則需要時(shí)刻牢記“合規(guī)、創(chuàng)新”的風(fēng)險(xiǎn)控制底線。
關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的作用,業(yè)界已經(jīng)討論的很全面了,概括起來(lái)就是有助于維護(hù)金融穩(wěn)定、有助于銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)、有利于促進(jìn)民營(yíng)銀行的發(fā)展、有助于保護(hù)存款人利益等。在《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施之后,商業(yè)銀行的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)什么狀況,就需要時(shí)間和實(shí)踐來(lái)檢驗(yàn)了。
商業(yè)銀行一定要明白一點(diǎn),《存款保險(xiǎn)條例》不會(huì)限制銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展,只要是合規(guī)的創(chuàng)新,法律都會(huì)給予支持和保護(hù)。但是,如果個(gè)別銀行膽敢以身試法,挑戰(zhàn)底線,那么,存款保險(xiǎn)制度下的首家破產(chǎn)銀行產(chǎn)生應(yīng)該不會(huì)讓各界驚訝。
歸根結(jié)底,在存款保險(xiǎn)制度下,商業(yè)銀行必須直面金融“環(huán)保法”,仔細(xì)研究如何用好這個(gè)法規(guī),解決好自己的存續(xù)發(fā)展問(wèn)題。在這個(gè)問(wèn)題上,民營(yíng)銀行更要引起足夠的重視。
業(yè)界專家認(rèn)為,民營(yíng)銀行的發(fā)展與存款保險(xiǎn)制度的完善是相互促進(jìn)的。存款保險(xiǎn)制度可以提高民營(yíng)銀行的信用度,為民營(yíng)銀行的發(fā)展奠定制度基礎(chǔ);同時(shí),民營(yíng)銀行的發(fā)展加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng),銀行的危機(jī)感增強(qiáng),對(duì)存款保險(xiǎn)的需求也隨之增加。兩者實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
最后,已經(jīng)實(shí)施的《存款保險(xiǎn)條例》既保護(hù)了儲(chǔ)戶的存款安全,又完善了我國(guó)問(wèn)題銀行的退出及處置機(jī)制,同時(shí)也可緩解因國(guó)家隱性擔(dān)保導(dǎo)致部分金融機(jī)構(gòu)“經(jīng)營(yíng)失敗而不倒”的現(xiàn)象,倒逼銀行改善經(jīng)營(yíng)管理,充分激發(fā)整個(gè)銀行體系的市場(chǎng)活力,促進(jìn)我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境步入可持續(xù)發(fā)展的健康運(yùn)行軌道。
(責(zé)任編輯:年巍)