被視為保險(xiǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)的新版“國十條”正式出爐。國務(wù)院近日發(fā)文，就我國保險(xiǎn)深度與密度發(fā)展目標(biāo)、商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展方向做出了明確闡述。保險(xiǎn)業(yè)成長空間由此獲得了極大延展。

　　需要指出的是，此次保險(xiǎn)新政的一大亮點(diǎn)就是提出了商業(yè)保險(xiǎn)公司要發(fā)揮出對(duì)基本醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用，而這正是當(dāng)前我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的短板所在。就醫(yī)療領(lǐng)域而言，包括服務(wù)總量供給不足、民營醫(yī)院發(fā)展滯后、醫(yī)患矛盾頻發(fā)等痼疾長期難以根治，其中一個(gè)重要癥結(jié)就在于醫(yī)療供求雙方信息不對(duì)稱�？v覽海外市場，美國等發(fā)達(dá)國家則是通過大力培育商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)市場，極大地改善了醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，彌補(bǔ)了政府行為的不足之處。由于被保險(xiǎn)人的就診費(fèi)用最終大多由保險(xiǎn)公司償付，這些具備專業(yè)知識(shí)、熟悉行情的第三方機(jī)構(gòu)在事實(shí)上充當(dāng)了廣大患者的“代言人”，對(duì)醫(yī)院的服務(wù)質(zhì)量與收費(fèi)水平形成了外部制約與監(jiān)督，其用腳投票權(quán)也在客觀上公平了各醫(yī)院的競爭環(huán)境，對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為形成了正向激勵(lì)。反觀國內(nèi)，除了基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，公眾對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的參與熱情不高。這一方面是公眾保險(xiǎn)意識(shí)未得到有效激發(fā)，另一方面則是因?yàn)樯虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還需得到進(jìn)一步規(guī)范。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司利用格式合同中各種“免責(zé)條款”減輕自身償付義務(wù)的行為，已導(dǎo)致其市場信任度受挫。

　　由此可見，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)借新政實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)擴(kuò)容的一個(gè)重要前提就是要提高規(guī)范運(yùn)作意識(shí)、夯實(shí)市場口碑。另一方面，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也需要在產(chǎn)品創(chuàng)新方面苦練內(nèi)功，與日益?zhèn)�性化的保險(xiǎn)需求之間形成有效對(duì)接。例如在養(yǎng)老領(lǐng)域，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一直都受到業(yè)界的廣泛熱議，并被視為未來各機(jī)構(gòu)競爭逐鹿的重要險(xiǎn)種。事實(shí)上，個(gè)稅遞延型養(yǎng)老就是允許投保人在當(dāng)期稅前列支保費(fèi)，相關(guān)應(yīng)繳個(gè)稅可遞延至未來領(lǐng)取保費(fèi)時(shí)再進(jìn)行補(bǔ)繳。其實(shí)質(zhì)是政府通過養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)個(gè)人參與商業(yè)保險(xiǎn)、提高未來養(yǎng)老質(zhì)量，避免活得太久成為“幸福的煩惱”。由于這項(xiàng)養(yǎng)老保險(xiǎn)投資不僅含有直接的稅收遞延優(yōu)惠，而且還意味著投保者能在未來橫跨多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，故而會(huì)受到諸多高收入稅收敏感人士的歡迎。然而，囿于對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公平屬性的考量，這一商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)種的遞延保費(fèi)“上限”核定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)也不宜太過寬泛。此外，新商業(yè)險(xiǎn)種的運(yùn)作還要顧及到地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間的銜接問題。故而，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只有不斷充實(shí)數(shù)據(jù)庫積累、善于分析基本面動(dòng)向、精于專業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，才可能在未來的創(chuàng)新產(chǎn)品領(lǐng)域分得一杯羹。

　　新版“國十條”為保險(xiǎn)業(yè)勾勒出了靚麗的發(fā)展藍(lán)圖。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)“借”好這一“東風(fēng)”，在民生領(lǐng)域積極發(fā)揮出有益的補(bǔ)充作用，將商業(yè)利益與社會(huì)福祉緊密聯(lián)系起來，實(shí)現(xiàn)兩者同向共贏的美好訴求。