□ 對(duì)于扶貧小額信貸要做到5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸，真正把對(duì)貧困戶優(yōu)惠的信貸扶貧政策落到實(shí)處

　　□ 避免將扶貧小額信貸用于建房、理財(cái)、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等

　　近日，中國銀監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），旨在對(duì)扶貧小額信貸進(jìn)行政策規(guī)范，確保扶貧小額信貸在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧上真正發(fā)揮作用。

　　此前，為貫徹落實(shí)中央有關(guān)扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村扶貧開發(fā)工作的意見，完善扶貧貼息貸款政策和機(jī)制，國務(wù)院扶貧辦等五部門曾聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見》，對(duì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開展扶貧小額信貸工作進(jìn)行指導(dǎo)，明確了扶貧小額信貸工作的指導(dǎo)思想、目標(biāo)和原則、扶持的范圍、重點(diǎn)和方式等。但從監(jiān)管部門調(diào)查了解的情況來看，扶貧小額信貸工作在各地開展得不是很平衡，甚至在同一地區(qū)不同的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)之間也存在很大的差別，且扶貧小額信貸利率普遍偏高，金融精準(zhǔn)扶貧還有待深耕細(xì)作。

　　造成區(qū)域和機(jī)構(gòu)之間扶貧小額信貸發(fā)展不平衡的原因比較復(fù)雜，突出表現(xiàn)為：一是個(gè)別地方政府相關(guān)部門和銀行機(jī)構(gòu)對(duì)扶貧小額信貸工作的開展認(rèn)識(shí)不到位，重視不夠，缺乏對(duì)此項(xiàng)工作的具體指導(dǎo)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)。二是宣傳不到位，創(chuàng)新不足。個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村“兩委”在銀行信貸扶貧的宣傳上，將扶貧信貸資金與民政部門下?lián)艿木葷?jì)款相混淆，使一些貧困戶對(duì)扶貧信貸資金產(chǎn)生無需償還的錯(cuò)誤理解，加之在扶貧信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面存在不足，因而影響銀行機(jī)構(gòu)投放扶貧小額信貸。三是扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、投放分散，銀行缺少積極性和主動(dòng)性。比如，有的農(nóng)合機(jī)構(gòu)自身的資金成本就高達(dá)5.5%，按照有的地方政府確定的年利率5.8%發(fā)放扶貧信貸還能夠勉強(qiáng)覆蓋成本，如按照《通知》要求執(zhí)行基準(zhǔn)利率，會(huì)形成利率倒掛。另外，信貸扶貧本來就面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，且基層機(jī)構(gòu)信貸人員不足問題較突出，影響扶貧小額信貸投放的積極性。

　　7月份召開的全國金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融。筆者認(rèn)為，認(rèn)真落實(shí)扶貧小額信貸政策，對(duì)建檔立卡貧困戶實(shí)施精準(zhǔn)“滴灌”，讓貧困戶早日脫貧，是銀行機(jī)構(gòu)履行社會(huì)責(zé)任的需要。

　　要使扶貧小額信貸真正發(fā)揮作用，需要做好以下工作：首先要提高認(rèn)識(shí)，團(tuán)結(jié)協(xié)作。地方各相關(guān)部門要認(rèn)真落實(shí)《通知》要求，加大工作協(xié)調(diào)力度，及時(shí)出臺(tái)具體指導(dǎo)意見，把扶貧小額信貸政策落實(shí)到位。比如通過群眾喜聞樂見的年畫、動(dòng)漫、手冊(cè)、短信等多種形式加強(qiáng)宣傳，讓貧困戶了解扶貧小額信貸政策。積極配合銀行機(jī)構(gòu)搞好貧困戶信貸資金需求的篩選，把信用良好、有貸款意愿、有創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶推薦給銀行機(jī)構(gòu)，防止非建檔立卡貧困戶“搭便車”。

　　其次，銀行機(jī)構(gòu)要把握好政策要點(diǎn)，嚴(yán)格放貸“三查”。對(duì)于扶貧小額信貸要做到5萬元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸，真正把對(duì)貧困戶優(yōu)惠的信貸扶貧政策落到實(shí)處。同時(shí)也要嚴(yán)格“三查”，對(duì)于貧困戶參與的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，要做到對(duì)建檔立卡貧困戶和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目雙調(diào)查，避免將扶貧小額信貸用于建房、理財(cái)、購置家庭用品等非生產(chǎn)性支出，更不能打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。

　　再次，給予銀行機(jī)構(gòu)優(yōu)惠政策支持。在落實(shí)適當(dāng)提高不良貸款容忍度、盡職免責(zé)等政策要求的同時(shí)，各級(jí)政府還應(yīng)在減免稅費(fèi)方面為開展扶貧小額信貸工作的銀行機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)優(yōu)惠，并及時(shí)處置由此產(chǎn)生的不良貸款，同時(shí)人民銀行也應(yīng)擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的支持范圍，通過提供支農(nóng)再貸款，降低銀行機(jī)構(gòu)扶貧貸款管理成本，提高其扶貧小額信貸發(fā)放的積極性，使扶貧小額信貸在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧中真正發(fā)揮作用。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：李鳳文）