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民間借貸合法化是有益探索

2014年02月18日 07:56   來源:長沙晚報(bào)   然 玉

  全國首部金融地方性法規(guī)《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》及《實(shí)施細(xì)則》將于3月1日正式實(shí)施。其中規(guī)定,“單筆借款金額300萬以上”、“借款余額1000萬以上”、“涉及的出借人30人以上”等情形,借款人應(yīng)當(dāng)向管理部門報(bào)備。這些具體規(guī)則的制定實(shí)際上是宣告了民間借貸的合法化。此外,條例及細(xì)則還對風(fēng)險(xiǎn)防范和處置以及法律責(zé)任等方面做了規(guī)定,特別是確定了強(qiáng)制備案制度。 (2月17日《東方早報(bào)》)

  溫州的新條例,無疑讓存在已久的民間借貸有了一個(gè)較為公允和體面的名分。而在此之前,民間借貸的身世境遇,也一直發(fā)生著微妙的變化。從最初的嚴(yán)查嚴(yán)打,到之后的模糊監(jiān)管,直至如今的適度放開——在公眾的見證下,民間融資活動(dòng)艱難地謀求著脫罪與正名。無甚意外,溫州又一次走在了前面。當(dāng)?shù)仫L(fēng)起云涌的資本運(yùn)作,以及無比現(xiàn)實(shí)的市場需求,倒逼著職能部門重新審視、定位民間借貸的身份屬性。

  如果說,《溫州市民間融資管理?xiàng)l例》宣告了民間借貸的合法化,那么需要補(bǔ)充的是,這種“合法化”仍然顯得有些保守和脆弱。因?yàn)橐恢币詠恚毮懿块T就“民間借貸”脫罪化一事猶豫不決,這既是因?yàn)榇祟愋袨�,打破了法定金融機(jī)構(gòu)操控全局的固有秩序、沖擊了傳統(tǒng)的利益分配格局;更在于,民間借貸自身的信息成本、交易成本都偏高,因而與生俱來帶有高風(fēng)險(xiǎn)的一面。

  因?yàn)閾?dān)憂“高風(fēng)險(xiǎn)”,而拒不給民間借貸合法地位。其后果是,民間借貸變得越發(fā)隱匿和地下化,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)反倒被推高。此一怪相,充斥著悖論色彩,理應(yīng)適時(shí)糾偏�,F(xiàn)如今,溫州順勢而為,大幅松綁民間借貸,無疑有著多方面的考量:一方面,銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金使用成本過高,而資產(chǎn)收益率偏低,無力且無意于給中小企業(yè)、農(nóng)林生產(chǎn)等“末梢單位”以足夠的資本支持;另一方面,大量的民間閑置資本,找不到合適的投資渠道,只能進(jìn)入投機(jī)市場豪賭。與其如此,不如引導(dǎo)它們流入民間金融領(lǐng)域。

  民間借貸的合法化,最直接的價(jià)值,乃是實(shí)現(xiàn)了資金的高效率配置:“有錢沒處花”和“有項(xiàng)目沒錢上”的兩撥人,自此可以光明正大地對接合作。過往的經(jīng)驗(yàn)表明,由合法化所帶來的“管制退場”,會促使地下市場變得透明、規(guī)范和可預(yù)期。可以預(yù)見,在身家清白、充分競爭的民間金融市場內(nèi),諸如高利貸、高息攬存等危險(xiǎn)操作,將失去生存和繁衍的土壤……常識從來都是,政策的松綁,引發(fā)市場活力的持續(xù)激發(fā),并會衍生一連串的積極回報(bào)。

  伴隨民間借貸的合法化,整個(gè)民間金融市場,會否迎來一個(gè)快速發(fā)展的階段?于此,自然有待觀察。但確知的是,一個(gè)高度市場化的經(jīng)濟(jì)體,需要更多元的金融市場支撐。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外,民間金融勢力無疑是個(gè)極有意義的補(bǔ)充,畢竟后者迎合了那些更細(xì)分、更靈活的資金需求。

(責(zé)任編輯:武曉娟)

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