中小銀行是支持中小微企業(yè)的主力軍，也是穩(wěn)就業(yè)、穩(wěn)民生的重要力量。今年以來，受新冠肺炎疫情影響，再加上自身的管理能力和經(jīng)營實力有限，中小銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量承壓，部分機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險持續(xù)積聚，風(fēng)險處置任務(wù)較重，個別機(jī)構(gòu)面臨一定的流動性緊平衡壓力。一方面是實體經(jīng)濟(jì)對融資的渴求，一方面是上升的信用風(fēng)險，如何讓數(shù)量眾多的中小銀行活起來、強(qiáng)起來，提升其抵御風(fēng)險和信貸投放的能力，是一個迫切需要解決的問題。
拓寬中小銀行資本補(bǔ)充渠道
金融和實體經(jīng)濟(jì)從來都是共生共榮的關(guān)系。疫情沖擊之下，中小微企業(yè)面臨生存困境，也使一些中小銀行資產(chǎn)質(zhì)量受到影響，尤其是貸款集中在交通運輸、批發(fā)零售、住宿餐飲、旅游文娛等產(chǎn)業(yè)的銀行資產(chǎn)質(zhì)量受影響較大。根據(jù)央行金融穩(wěn)定局近期披露的數(shù)據(jù)，目前全國4005家中小銀行中，605家中小銀行資本充足率已低于10.5%的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，有532家風(fēng)險較高。
俗話說，有多大本錢做多大買賣。資本就是銀行的本錢。只有補(bǔ)充資本金，提高資本充足率，才能提升銀行的放貸能力，增強(qiáng)對經(jīng)濟(jì)的支持。面對資本金困境，有關(guān)政策正在加大中小銀行資本補(bǔ)充力度。
政府工作報告提出，推動中小銀行補(bǔ)充資本和完善治理，更好服務(wù)中小微企業(yè)。5月份金融委發(fā)布了11項重磅金融改革措施，其中就包括擬出臺《中小銀行深化改革和補(bǔ)充資本工作方案》。7月1日的國務(wù)院常務(wù)會議決定，著眼增強(qiáng)金融服務(wù)中小微企業(yè)能力，允許地方政府專項債合理支持中小銀行補(bǔ)充資本金。這不僅拓寬了地方政府專項債的使用范圍，也擴(kuò)大了中小銀行利用可轉(zhuǎn)債的方式補(bǔ)充資本的途徑。
除了政策上的支持外，中小銀行也可以嘗試降低門檻，主動引入外部資金。根據(jù)銀保監(jiān)會對外開放的相關(guān)政策，目前符合條件的、有實力的民營企業(yè)和外資機(jī)構(gòu)均可參與中小銀行改革重組。那么，存在資本金不足風(fēng)險的中小銀行應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，主動作為，拓寬資金來源，多渠道補(bǔ)充資本金，積極應(yīng)對外部環(huán)境變化，增強(qiáng)抵御風(fēng)險能力，以更好地服務(wù)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。
中國銀行保險監(jiān)督管理委員會（中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)資料圖 佟勝良/攝）
全力以赴深化中小銀行改革
沒有資本是不行的，但僅有資本也是不夠的。中小銀行要真正實現(xiàn)“強(qiáng)身健體”，還必須全力以赴深化改革，解決公司治理缺陷、業(yè)務(wù)定位模糊、風(fēng)險管控薄弱等問題。
中小銀行風(fēng)險頻發(fā)，一個重要原因就是“三會一層”職責(zé)邊界不清、運行效率較低，股權(quán)管理不到位，股東資質(zhì)不合規(guī)，存在違規(guī)變更股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易等問題。去年，銀保監(jiān)會針對股東股權(quán)與關(guān)聯(lián)交易問題開展了專項整治，查處了3000多個違規(guī)問題，清理了1400多個自然人或法人代持的股東。雖然取得一定成效，但加強(qiáng)中小銀行公司治理仍然任重道遠(yuǎn)。建立依法透明高效、真正相互制衡、適合中小銀行特點的公司治理機(jī)制，正是改革的主要任務(wù)。
在激烈的市場競爭中，個別中小銀行曾一度偏離主業(yè)，背離服務(wù)宗旨，盲目追求速度和規(guī)模，經(jīng)營存在風(fēng)險隱患。找準(zhǔn)定位，回歸“支農(nóng)支小”的本源，是深化中小銀行改革的重要任務(wù)之一。目前，隨著一系列引導(dǎo)中小銀行回歸基層、服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的政策出臺，中小銀行已逐漸明確業(yè)務(wù)定位，實施具有區(qū)域特色的差異化經(jīng)營，重點服務(wù)好基層和中小微企業(yè)。深耕地方，不求“大而全”，力求“小而美”，既有利于發(fā)揮中小銀行的自身優(yōu)勢，也有助于防范風(fēng)險。
還有一個不可忽視的問題是，一些地方政府將中小銀行當(dāng)成了地方融資平臺，當(dāng)成了地方政府的錢袋子。推動中小銀行通過完善治理機(jī)制化解存量風(fēng)險，重點就是要深化地方政府和國資改革，推動地方政府從以往的直接行政干預(yù)轉(zhuǎn)向公司治理框架內(nèi)的出資人管理，持續(xù)提高公司治理市場化程度，進(jìn)一步釋放中小銀行的改革發(fā)展活力。
夯實基礎(chǔ)、糾偏方向、完善機(jī)制，只有通過深化改革，眾多中小銀行才能走出困境，迎來發(fā)展新天地。
對中小銀行的監(jiān)管一刻也不能放松
中小銀行成為監(jiān)管部門合規(guī)處罰的重災(zāi)區(qū)，一方面說明這些被處罰的中小銀行的內(nèi)控制度及其執(zhí)行均存在漏洞；另一方面也提示監(jiān)管工作存在不足，監(jiān)管體系相對滯后。去年以來，包商銀行、錦州銀行等部分區(qū)域中小銀行暴露出風(fēng)險問題，已經(jīng)顯示出銀行風(fēng)險一旦發(fā)生所產(chǎn)生的危害性。有鑒于此，對中小銀行以及其他規(guī)模商業(yè)銀行的監(jiān)管一刻也不能放松，還要進(jìn)一步加強(qiáng)，從金融系統(tǒng)的細(xì)枝末梢處防范風(fēng)險。
事實上，2019年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)已加強(qiáng)了防控金融風(fēng)險的力度，對商業(yè)銀行、政策性銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員共下發(fā)了3382張罰單，平均每天開出的罰單超過9張，合計罰沒金額達(dá)到了9.49億元。這樣的監(jiān)管力度應(yīng)該持續(xù)下去。只有堅決整治市場亂象，真正落實“監(jiān)管姓監(jiān)”，讓藐法者受到懲處，讓套利者無利可圖，才能構(gòu)建起公平有序的銀行業(yè)市場秩序。
4月份，中國銀保監(jiān)會副主席曹宇在國新辦新聞發(fā)布會上介紹，銀保監(jiān)會將繼續(xù)按照市場化、法治化的原則，持續(xù)加大清理整治力度，加快推進(jìn)股權(quán)集中托管等工作，進(jìn)一步嚴(yán)格股東資質(zhì)審核，強(qiáng)化穿透管理。7月11日，針對銀行、保險業(yè)面臨的突出風(fēng)險與挑戰(zhàn)，銀保監(jiān)會再次表態(tài)，將根據(jù)新的形勢和新的情況，繼續(xù)保持定力，優(yōu)化監(jiān)管措施，依法處置違法違規(guī)行為，切實提高防范化解金融風(fēng)險能力水平，持續(xù)深化金融改革開放，促進(jìn)提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，確保銀行業(yè)保險業(yè)穩(wěn)健運行，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。
相信在共同努力下，中小銀行將會走上健康的發(fā)展軌道，為“三農(nóng)”、中小微企業(yè)等提供更多的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。（經(jīng)濟(jì)日報-中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng) 武曉娟）
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