核心觀點：經濟日報-中國經濟網專欄作者張國棟認為，促進支付行業(yè)健康發(fā)展，就必須對高風險業(yè)務進行管理和限制。為代收業(yè)務劃定“安全邊界”，進一步規(guī)范代收業(yè)務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務風險。

　　代收業(yè)務可有效提升支付的便捷性，但在部分支付機構的違規(guī)操作下，付款人的資金被批量扣走，風險不容忽視。為保障金融消費者的合法權益、防范風險，中國人民銀行日前公布了關于規(guī)范代收業(yè)務的通知，并向社會公開征求意見。

　　代收業(yè)務，是指經付款人同意，收款人委托代收機構按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機構扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機構不再與付款人逐筆進行交易確認的支付業(yè)務。代收機構包括銀行業(yè)金融機構、取得網絡支付業(yè)務許可或銀行卡收單業(yè)務許可的非銀行支付機構。

　　近年來，代收業(yè)務呈快速發(fā)展趨勢，在便民繳費、貸款還款等領域被廣泛應用，有效提升了各方資金收付效率。代收業(yè)務的基本特征是付款人事先授權，實際交易發(fā)生時不再逐筆確認。相較于其他需付款人對交易逐筆確認的支付業(yè)務而言，代收交易驗證強度較弱，易造成付款人的資金風險。

　　例如，在未取得客戶授權、未有效審核客戶真實意愿情況下為客戶開通了代收服務，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務風險、授權及交易信息查詢服務渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。此外，有關代收業(yè)務信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至出現(xiàn)違規(guī)出售、轉讓系統(tǒng)接口等違法違規(guī)行為，導致用戶的權益受到損害等。

　　為此，征求意見稿強調了付款人對付款人開戶機構的代收業(yè)務授權管理要求。付款人開戶機構必須在事前或首筆交易時獲得付款人授權，確保代收交易為付款人真實意愿。付款人開戶機構在交易過程中對授權事項進行逐筆驗證，確保每筆代收業(yè)務指令均與其獲得的授權相符。驗證不符的應拒絕辦理，并向付款人提示交易風險。

　　另外，為了兼顧風險防控與支付體驗的要求，監(jiān)管部門明確了授權的關鍵要素及授權渠道，付款人開戶機構可通過柜臺，以及網絡、電話、短信等非面對面渠道獲取付款人授權。

　　應當看到，促進支付行業(yè)健康發(fā)展，就必須對高風險業(yè)務進行管理和限制，必須對有些混亂的代收業(yè)務加以規(guī)范。此次征求意見稿既平衡考慮了各家機構的權益，還兼顧了普通用戶的便捷性和安全性，具體更是細化到主要能夠通過代扣實現(xiàn)的便民服務場景，在設置負面清單制度與國際上的金融監(jiān)管制度相接軌，是一個比較完善的文件。

　　希望通過廣泛征求意見，為代收業(yè)務劃定“安全邊界”，進一步規(guī)范代收業(yè)務參與各方行為，保障金融消費者的合法權益，防范業(yè)務風險。（經濟日報-中國經濟網專欄作者 張國棟）

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