為進(jìn)一步夯實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作主體責(zé)任，銀保監(jiān)會(huì)近日正式印發(fā)《關(guān)于銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

　　消費(fèi)者權(quán)益無小事。該《指導(dǎo)意見》的發(fā)布，對于新形勢下強(qiáng)化和統(tǒng)一銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的監(jiān)管要求，充分落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主體責(zé)任，維護(hù)居民金融財(cái)產(chǎn)安全，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)金融穩(wěn)定都具有重要意義。

　　一段時(shí)期以來，銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)領(lǐng)域存在侵害消費(fèi)者權(quán)益的亂象。監(jiān)管機(jī)構(gòu)此前曾列出銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象51條表現(xiàn)形式，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全面排查。這些亂象所涉及的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅群眾購買頻次較高，同時(shí)也是一些投訴平臺(tái)受理投訴的多發(fā)領(lǐng)域，存在的突出問題包括產(chǎn)品不適當(dāng)、銷售不合規(guī)、投訴處理不到位等方面，有些甚至嚴(yán)重侵害金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　今年以來，監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)一步強(qiáng)化對銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，對亂象展開專項(xiàng)整治，逐項(xiàng)列出問題清單并對照整改，要求對機(jī)構(gòu)自查和監(jiān)管抽查發(fā)現(xiàn)的問題逐一建檔立案，嚴(yán)格自查自糾，一次性問責(zé)到位。11月初，銀保監(jiān)會(huì)更是在一天連發(fā)三文，就投訴、舉報(bào)、信訪三方面處理辦法公開征求意見。

　　此次出臺(tái)的《指導(dǎo)意見》有兩方面尤其值得關(guān)注。一是關(guān)口前移。從體制方面，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)融入公司治理各環(huán)節(jié)，明確“董事會(huì)承擔(dān)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作最終責(zé)任”，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在董事會(huì)下設(shè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，確保各項(xiàng)工作有效實(shí)施，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作目標(biāo)。對于消費(fèi)者反映較強(qiáng)烈的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露問題，此次《指導(dǎo)意見》也進(jìn)一步明確，“董事會(huì)對消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)信息披露承擔(dān)最終責(zé)任”。要求產(chǎn)品和服務(wù)信息披露應(yīng)至少明確性質(zhì)、收費(fèi)情況、合同主要條款，特別是免除銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)責(zé)任的條款等內(nèi)容，真實(shí)、準(zhǔn)確、合理揭示風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)揭示和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的披露應(yīng)做到有據(jù)可查，準(zhǔn)確客觀。另外，明確信息披露應(yīng)覆蓋售前、售中、售后全流程等。諸多內(nèi)容均切中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和“要害”部位。

　　二是考評結(jié)果納入監(jiān)管評級內(nèi)容。《指導(dǎo)意見》明確監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)和監(jiān)督，將體制機(jī)制建設(shè)納入消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管考核評價(jià)，將消保監(jiān)管考核評價(jià)結(jié)果作為開展綜合監(jiān)管評級、配置監(jiān)管資源和采取監(jiān)管措施的重要參考內(nèi)容。

　　由于監(jiān)管評級結(jié)果直接與展業(yè)范圍掛鉤，所以備受銀行保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)關(guān)注。用考評結(jié)果倒逼金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作提質(zhì)增效也是行之有效的監(jiān)管方法。

　　此次《指導(dǎo)意見》從落實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的主體責(zé)任入手，關(guān)口前移，強(qiáng)化監(jiān)管考評，抓住前后兩個(gè)關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，全面梳理公司治理、組織架構(gòu)、內(nèi)部管理等各方面存在的問題和不足，將有助于推動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平再上新臺(tái)階。（作者：陸敏）

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