與社會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的高度期待相比，我國(guó)在民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等政策方面仍偏審慎，民營(yíng)銀行發(fā)展受到較多限制，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的能力還有很大提升空間。因此，在民營(yíng)銀行試點(diǎn)啟動(dòng)數(shù)年后，有必要回顧民營(yíng)銀行相關(guān)政策，并對(duì)其調(diào)整、完善

　　習(xí)近平總書(shū)記在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上指出，擴(kuò)大金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，拓寬民營(yíng)企業(yè)融資途徑。銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體，擴(kuò)大金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，重點(diǎn)是擴(kuò)大銀行業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。近年來(lái)，我國(guó)采取切實(shí)措施，通過(guò)鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)來(lái)激發(fā)市場(chǎng)主體的動(dòng)力與活力，在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，允許符合條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行、消費(fèi)金融公司等中小金融機(jī)構(gòu)，努力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、差異化的銀行機(jī)構(gòu)體系，取得了積極進(jìn)展。自2014年首批5家民營(yíng)銀行獲批成立以來(lái)，目前我國(guó)已有17家民營(yíng)銀行。

　　但是，與社會(huì)對(duì)民營(yíng)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的高度期待相比，我國(guó)在民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等政策方面仍偏審慎，民營(yíng)銀行發(fā)展受到較多限制，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)的能力還有很大提升空間。目前，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管大多參照大型金融機(jī)構(gòu)，缺乏差異性。2014年啟動(dòng)民營(yíng)銀行試點(diǎn)時(shí)，監(jiān)管部門(mén)確定了五項(xiàng)原則，其中一項(xiàng)即“要有差異化的市場(chǎng)定位和特定戰(zhàn)略”。根據(jù)這一原則，監(jiān)管部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行積極探索創(chuàng)新。因此，在民營(yíng)銀行試點(diǎn)啟動(dòng)數(shù)年之際，有必要回顧民營(yíng)銀行相關(guān)政策，并對(duì)其調(diào)整、完善。

　　一是適當(dāng)放寬民營(yíng)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入�！蛾P(guān)于促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，民營(yíng)銀行要“有承擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的制度安排、有股東接受監(jiān)管的協(xié)議條款、有合法可行的恢復(fù)和處置計(jì)劃”等，這些內(nèi)容被稱(chēng)為“生前遺囑”。民營(yíng)銀行作為新生事物，抵御外部沖擊的能力薄弱，在試點(diǎn)期間實(shí)施“生前遺囑”，有助于民營(yíng)銀行股東落實(shí)“風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)”原則，保護(hù)存款人權(quán)益。不過(guò)，在存款保險(xiǎn)制度建立后，“生前遺囑”相關(guān)條款應(yīng)適時(shí)修改。同時(shí)，應(yīng)適度放寬民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，支持和鼓勵(lì)民營(yíng)銀行在省域內(nèi)逐步增設(shè)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，激活民營(yíng)銀行發(fā)展活力和服務(wù)張力，為民營(yíng)企業(yè)提供充分競(jìng)爭(zhēng)的金融服務(wù)市場(chǎng)。

　　二是支持民營(yíng)銀行拓寬負(fù)債來(lái)源。由于線上、線下受限較多，民營(yíng)銀行負(fù)債來(lái)源狹窄。以微眾銀行為例，該行2017年客戶(hù)存款僅占總負(fù)債的7.22%，同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存放等占63.79%。根據(jù)《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行2年之內(nèi)無(wú)法進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開(kāi)展流動(dòng)性管理；根據(jù)《全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)金融債發(fā)行管理辦法》規(guī)定，民營(yíng)銀行至少在成立3年內(nèi)無(wú)法發(fā)行金融債解決資金來(lái)源問(wèn)題。此外，由于不是全國(guó)性市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制正式成員，現(xiàn)階段大部分民營(yíng)銀行無(wú)資格發(fā)行大額存單。從結(jié)果上看，民營(yíng)銀行負(fù)債規(guī)模受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民營(yíng)企業(yè)。因此，可考慮修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，緩解民營(yíng)銀行負(fù)債來(lái)源單一等問(wèn)題。

　　三是鼓勵(lì)民營(yíng)銀行開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新。由于民營(yíng)銀行存在渠道、品牌等劣勢(shì)，若產(chǎn)品、服務(wù)與大中型銀行同質(zhì)化，就難以吸引客戶(hù)。對(duì)此，一些民營(yíng)銀行已經(jīng)與一批主流城商行、農(nóng)商行合作，通過(guò)按比例聯(lián)合出資、各自多重風(fēng)控、風(fēng)險(xiǎn)各擔(dān)等創(chuàng)新模式，直接面向個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)提供在線信貸服務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面也積極摸索，發(fā)展較快。在存款方面，近期部分民營(yíng)銀行推出新型存款產(chǎn)品，因其門(mén)檻較低、支取靈活、利率較高等特點(diǎn)，受到了客戶(hù)歡迎。民營(yíng)銀行數(shù)量少、規(guī)模小，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)總體可控，在監(jiān)管上可允許民營(yíng)銀行在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面先行先試，并引導(dǎo)其完善資產(chǎn)負(fù)債配置，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系及信息安全保障體系，合理管控流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　（作者系中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院高級(jí)研究員 董希淼）