一段時(shí)間以來,部分商業(yè)銀行認(rèn)為基礎(chǔ)的結(jié)算業(yè)務(wù)收益不大,也不像同業(yè)往來那樣立竿見影,于是將精力更多地放在了同業(yè)投融資、表外理財(cái)?shù)葻衢T領(lǐng)域,熱衷于賺熱錢。商業(yè)銀行只有不忘初心,才能有效防范自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展
近日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》,要求商業(yè)銀行強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。其中,強(qiáng)化對(duì)同業(yè)業(yè)務(wù)的監(jiān)管,引導(dǎo)銀行回歸主業(yè)是《辦法》的重要內(nèi)容。
近年來,隨著M2新增持續(xù)放緩,商業(yè)銀行存款增長面臨著較大困難。為了彌補(bǔ)流動(dòng)性不足,商業(yè)銀行大量通過發(fā)行同業(yè)存單、市場拆借等方式,增加資金來源。這雖然能為商業(yè)銀行快速補(bǔ)充流動(dòng)性,支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張,但不容小覷的是,金融機(jī)構(gòu)等市場化資金并不是基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)算產(chǎn)生的。這類資金具有“同緊同松”的特點(diǎn),且逐利性較強(qiáng),一旦市場流動(dòng)性稍有風(fēng)吹草動(dòng),就會(huì)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性安全產(chǎn)生巨大沖擊。
隨著《辦法》的落地,商業(yè)銀行要不忘初心,回歸本源,主動(dòng)降低對(duì)同業(yè)負(fù)債的依賴度,高度聚焦客戶的基礎(chǔ)服務(wù)。多年來,“存貸匯”是商業(yè)銀行的主要職能,商業(yè)銀行成立的初心和使命就是“匯”,即結(jié)算和服務(wù),存貸款業(yè)務(wù)都是在匯款基礎(chǔ)上衍生出來的。無論是當(dāng)年發(fā)源于我國山西的錢莊,還是發(fā)源于意大利的銀行雛形,都是靠匯款起家的。在匯款和結(jié)算過程中,金融機(jī)構(gòu)才逐漸將自身富余的頭寸用于放貸和投資,商業(yè)銀行才逐步擁有了更多的資產(chǎn)和投資類業(yè)務(wù)。
一段時(shí)間以來,部分商業(yè)銀行認(rèn)為基礎(chǔ)結(jié)算業(yè)務(wù)收益不大,也不像同業(yè)往來那樣立竿見影。于是,部分商業(yè)銀行將精力更多地放在了同業(yè)投融資、表外理財(cái)?shù)葻衢T領(lǐng)域,熱衷于賺熱錢、賺快錢,熱衷于自身的利潤增長,忽視了傳統(tǒng)的結(jié)算和服務(wù)類業(yè)務(wù),忽視了對(duì)自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理,逐漸忘記了自己的初心。與此同時(shí),支付寶、微信等第三方支付機(jī)構(gòu)卻在這一領(lǐng)域精耕細(xì)作。短短幾年內(nèi),這些支付結(jié)算類機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展速度驚人增長,用戶體驗(yàn)也頗為不錯(cuò),這也印證了基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域蘊(yùn)含著巨大商機(jī)和發(fā)展?jié)摿Α?/p>
無論何時(shí),商業(yè)銀行都不要忘了自己的初心。特別是在宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)生深刻變革,商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化形勢下,商業(yè)銀行更要牢記自己的初心和使命。當(dāng)前,我國貨幣生成機(jī)制發(fā)生了巨大變化,貸款派生已經(jīng)取代外匯占款成為貨幣的主要來源。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系下,金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的命脈,客戶存款就像實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“血液”,在不同的客戶之間循環(huán)。雖然有部分存款轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金或者理財(cái)產(chǎn)品后,脫離了商業(yè)銀行體系,但大部分存款還是在不同的企業(yè)、個(gè)人賬戶之間不停流轉(zhuǎn)。商業(yè)銀行只有足夠多的賬戶和足夠好的結(jié)算類服務(wù),才能夠沉淀足夠多的成本低、穩(wěn)定性強(qiáng)的結(jié)算類存款,才能夯實(shí)自身流動(dòng)性管理的基礎(chǔ)。未來,不同的銀行要發(fā)揮各自的比較優(yōu)勢,開發(fā)出契合自身實(shí)際的結(jié)算產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展模式。
同時(shí),也要看到,通過“期限錯(cuò)配”來實(shí)現(xiàn)“短借長貸”,是商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要功能,期限錯(cuò)配的同時(shí)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營的特點(diǎn)。《辦法》并不是要消滅商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),而是要將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管框架,并將其控制在可承受范圍之內(nèi)。因此,商業(yè)銀行只有不忘初心,才能有效防范自身的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);只有牢記使命,才能發(fā)揮好自身的資源配置功能,更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(本文來源:作者:中國銀行公司金融部 賀強(qiáng))
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