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商業(yè)銀行應(yīng)適度容忍預(yù)期內(nèi)“不良”

2015年10月09日 07:26   來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)—《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》   

  銀行的經(jīng)營目標(biāo),是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)盈利最大化,而不是簡(jiǎn)單攀比同業(yè)、追求更低的不良,不良率只要在預(yù)期之內(nèi)就應(yīng)該容忍。從社會(huì)角度講,銀行不良率不是越低越好,銀行壓降不良的幅度要看實(shí)體經(jīng)濟(jì)承受的程度

  2012年開始,我國銀行不良余額和不良率指標(biāo)開始由“雙降”轉(zhuǎn)為“雙升”。近期,銀行紛紛加大力度化解、清收不良。其實(shí),從宏觀角度看,隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入推進(jìn),不良率波動(dòng)是銀行資產(chǎn)質(zhì)量對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的正常反應(yīng),銀行應(yīng)對(duì)此保持一定的容忍度。

  說到底,銀行擔(dān)憂不良,無外乎以下原因。一是盈利能力降低。隨著利率市場(chǎng)化加快,銀行凈息差收窄,銀行消化不良能力也在下降,對(duì)不良容忍度相應(yīng)降低。二是不良侵蝕利潤。新增不良必須要計(jì)提撥備,而增提的撥備會(huì)沖減利潤,撥備后的凈利潤甚至可能零增長。三是撥備覆蓋率的“杠桿”作用進(jìn)一步吞噬利潤。150%撥備覆蓋率是監(jiān)管的底線,銀行過去的撥備覆蓋率遠(yuǎn)高于底線,新增1元不良資產(chǎn),銀行只需計(jì)提1元撥備即可。而如今,部分銀行撥備覆蓋率已逼近底線,新增1元不良至少要增提1.5元撥備才能達(dá)標(biāo)。

  銀行業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè),必須通過承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)才能取得收益。銀行的經(jīng)營目標(biāo),是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)盈利最大化,而不是簡(jiǎn)單攀比同業(yè)、追求更低的不良,不良率只要在預(yù)期之內(nèi)就應(yīng)該容忍。必須看到,目前不良雖然“雙升”,但仍處于歷史上的低水平區(qū)間,與國際先進(jìn)同業(yè)相比也處于較低水平。同時(shí),對(duì)不良也要客觀分析,不良貸款不等于損失貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì),不良貸款中仍有50%可以收回,真正損失的只有約10%,銀行對(duì)不良“雙升”不必緊張。

  從社會(huì)角度講,銀行不良率不是越低越好。銀行不良率下降得過快、過多,反而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不利。銀行壓降不良的幅度,要看實(shí)體經(jīng)濟(jì)承受的程度。前期,由于部分地區(qū)、部分行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露,個(gè)別銀行惜貸、壓貸甚至抽貸。銀行因此減少了新增貸款,表面上看是降低了風(fēng)險(xiǎn),實(shí)際上,對(duì)存量貸款卻并非好事。相對(duì)于增量貸款,存量貸款規(guī)模更大,如果存量出現(xiàn)不良,銀行就會(huì)遇到更大的麻煩。因此,銀行不能因?yàn)轭櫦刹涣肌半p升”而裹足不前,必須在積極化解的同時(shí),加大力度支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),在發(fā)展中控制不良,在盤活中消化不良。“皮之不存,毛將焉附”。銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮,過分追求較低的不良率,采取激進(jìn)手段清收不良,既不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,更不利于銀行發(fā)展。

  雖說經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量有重要影響,但這畢竟是外因,銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力才是決定性因素。從宏觀上看,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)并不完全一致,經(jīng)濟(jì)雖然處于下行期,但只要把握好行業(yè)發(fā)展機(jī)遇,照樣可以打造新業(yè)務(wù)增長點(diǎn);客戶風(fēng)險(xiǎn)與行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)也不盡相同,在行業(yè)不景氣時(shí)期,選擇好行業(yè)里的優(yōu)質(zhì)客戶,照樣能增加利潤來源。如何在經(jīng)濟(jì)環(huán)境劇烈變化中甄別行業(yè)和客戶,有效防范風(fēng)險(xiǎn),考驗(yàn)著銀行的管理水平。

  當(dāng)然,在提高管理水平的同時(shí),銀行也必須創(chuàng)造條件支持不良化解。目前,不良貸款轉(zhuǎn)讓依賴于資產(chǎn)管理公司,渠道相對(duì)狹窄。未來,應(yīng)積極探索不良資產(chǎn)證券化,完善法律制度,出臺(tái)支持措施,運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制發(fā)現(xiàn)不良資產(chǎn)的價(jià)值。唯有如此,才能既豐富市場(chǎng)投資品種,又提高銀行不良回收效率。(本文來源:經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者:中國銀行公司金融部 賀 強(qiáng))

(責(zé)任編輯:年巍)

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