從2017年1月1日開始，按照央行的規(guī)定，各大商業(yè)銀行如期取消了信用卡的滯納金。很多持卡一族認(rèn)為，這是央媽在新年發(fā)的一個(gè)小紅包，以后又可以愉快地“剁手”了。不過(guò)，仔細(xì)梳理各大商業(yè)銀行的公告細(xì)則，卻發(fā)現(xiàn)想繼續(xù)薅信用卡的羊毛，難度其實(shí)是加大了，一不小心還可能面臨更高金額的費(fèi)用。

　　首先，滯納金的取消，只是減少了因“利滾利”導(dǎo)致的客戶高額欠款，并不意味著銀行的錢可以免費(fèi)拖欠。從商業(yè)銀行的公告可以看出，目前，農(nóng)行、建行、交行、招商銀行等違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)普遍設(shè)定為最低還款額未還部分的5%。多數(shù)銀行還明確了違約金最低收費(fèi)額和最高收費(fèi)額。比如，興業(yè)銀行的最低收費(fèi)額為20元，招商銀行的最低收費(fèi)額為10元，建設(shè)銀行的最低收費(fèi)額為5元。工行和華夏銀行的違約金最高收費(fèi)額則分別為500元和2000元。也就是說(shuō)，持卡人一旦沒(méi)能還上最低還款額，還是要向銀行支付一筆費(fèi)用，只不過(guò)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這筆費(fèi)用只收一次，且不計(jì)復(fù)利。

　　再來(lái)說(shuō)說(shuō)最低還款。這是所有信用卡發(fā)卡行都提供的一項(xiàng)服務(wù)。花1000元，到期只需還100元，聽起來(lái)不錯(cuò)，不過(guò)剩下的900元要收利息。這個(gè)利息目前已成為銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源之一。因此，對(duì)于最低還款額，多數(shù)銀行在新版公告中并未調(diào)整政策，最低還款額還是上個(gè)賬單周期內(nèi)透支額的10%。事實(shí)上，有人曾做過(guò)專門測(cè)算，如果每月只還最低還款額，而且不斷有新的消費(fèi)產(chǎn)生，最低還款額比例會(huì)越來(lái)越高，持卡人支付的利息也會(huì)越來(lái)越多。因此，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，不要只顧眼前少還的幾百塊錢，更要思量一下背后的利息。

　　按照央行之前的規(guī)定，此次費(fèi)率調(diào)整取消了統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率，實(shí)行上下限區(qū)間管理。上限是日利率萬(wàn)分之五，下限為萬(wàn)分之三點(diǎn)五。多數(shù)銀行發(fā)布的公告已明確，調(diào)整后的透支利率就在這一區(qū)間。至于究竟有哪些持卡人能夠享受到更優(yōu)惠的利率，各大銀行并未作出詳細(xì)說(shuō)明。也就是說(shuō)，央行雖然規(guī)定了利率可以下調(diào)，但持卡人能不能享受到這個(gè)優(yōu)惠還得由銀行說(shuō)了算，對(duì)大多數(shù)普通客戶來(lái)說(shuō)，目前適用利率仍是日利率萬(wàn)分之五。

　　此外，多數(shù)銀行對(duì)免息期并未延長(zhǎng)，普遍仍在50天至60天之間。這也從一個(gè)側(cè)面說(shuō)明，在可能影響收入的關(guān)鍵點(diǎn)上，多數(shù)銀行是一步都不愿退讓的。

　　此次信用卡費(fèi)率調(diào)整，還有一個(gè)亮點(diǎn)就是ATM機(jī)取現(xiàn)額度從2000元提高到了1萬(wàn)元。一直以來(lái)，信用卡一旦和現(xiàn)金掛上鉤，難免被扣上“套現(xiàn)”的帽子。不過(guò)自去年9月份信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整以來(lái)，刷卡套現(xiàn)的路已基本被堵死。面對(duì)眾多的現(xiàn)金流需求，很多銀行開展了“預(yù)借現(xiàn)金”和“變相分期”業(yè)務(wù)。例如某商業(yè)銀行就曾向大額信用卡客戶推送信息，聲稱可以將信用額度的90%轉(zhuǎn)換成現(xiàn)金轉(zhuǎn)入客戶借記卡賬戶；也有商業(yè)銀行推出“好享貸”業(yè)務(wù)，客戶一旦消費(fèi)達(dá)到一定金額，這筆消費(fèi)會(huì)自動(dòng)轉(zhuǎn)為分期，需支付分期手續(xù)費(fèi)。

　　此番預(yù)借現(xiàn)金額度提升，一定程度上可以緩解持卡人遇到的短期資金緊張。然而，對(duì)普通客戶而言，向銀行借錢，仍要注意利息和滯納金。一旦產(chǎn)生逾期，持卡人受到的損失絕不僅僅是支付滯納金和利息，還有可能影響信用記錄，從而影響未來(lái)的信用消費(fèi)。

　　歸根結(jié)底，央媽發(fā)紅包是希望金融產(chǎn)品更多地惠及普通持卡人。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，在社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)利益之間需要找一個(gè)平衡點(diǎn)。對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，信用卡新規(guī)確實(shí)為更多消費(fèi)者提供了方便，但“薅羊毛”還是要留點(diǎn)神，不然很可能羊毛沒(méi)薅到，還要支付額外的費(fèi)用，實(shí)在不劃算。(本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：于 泳)