最近，一則女大學(xué)生以裸照作為“抵押品”向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)申請(qǐng)貸款的新聞引發(fā)輿論關(guān)注。像這類“抵押品”，是否算得上所謂金融創(chuàng)新？
傳統(tǒng)金融借貸的“抵押品”，往往是車、房這樣的有形物品。如果沒有抵押，借款就不能發(fā)生。在社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入消費(fèi)時(shí)代的大背景下，女大學(xué)生愿意拿自己的裸照做抵押也不是完全沒有自身邏輯。因?yàn)閾?dān)心風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)銀行類的金融機(jī)構(gòu)一般不大愿意貸款給沒有正常收入來源的學(xué)生。于是，他們只能從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)外尋求信貸支持，進(jìn)而衍生了拿自己裸照做抵押的所謂金融創(chuàng)新。
通常來說，女大學(xué)生都已經(jīng)超過18歲，這是一個(gè)在法律上必須對(duì)自己的行為承擔(dān)責(zé)任的年齡。如果網(wǎng)貸的人提出了裸照作為“抵押品”這個(gè)要求，如果借貸過程中沒有強(qiáng)迫的言行，對(duì)方也沒有采取任何的威脅手段，法律又沒有明確的規(guī)定，我們可以認(rèn)定相關(guān)行為不符合公序良俗，但能否說它是違法呢？說它違法的法律依據(jù)又在哪里？事實(shí)上，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的類似新型抵押，現(xiàn)在還沒有法律對(duì)它進(jìn)行規(guī)制。這就需要我們加快立法的步伐，對(duì)社會(huì)出現(xiàn)的新問題予以及時(shí)規(guī)范。
同時(shí)，我們需要思考，今天的金融創(chuàng)新需不需要有一個(gè)底線。如果必須要有底線，這個(gè)底線又是什么？
一是道德和救助底線。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以創(chuàng)新的名義支持進(jìn)行這種借貸，明顯違反公序良俗。此外，當(dāng)代大學(xué)生如何形成正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，值得全社會(huì)關(guān)注。大學(xué)生的消費(fèi)應(yīng)該根據(jù)自己的消費(fèi)能力來安排。對(duì)于貧困家庭的女大學(xué)生，當(dāng)務(wù)之急是不斷完善政府和學(xué)校的各種補(bǔ)助和助學(xué)貸款措施。
二是法律和懲戒底線。在法律滯后的情況下，對(duì)各種游走在法律邊緣的現(xiàn)象進(jìn)行規(guī)范，需要不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融立法。如果女大學(xué)生借貸不能及時(shí)償還，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用裸照去敲詐，就不是一般的違法行為，而是嚴(yán)重的刑事犯罪。創(chuàng)新的底線在哪里？底線就在這里。對(duì)于那些從事借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，應(yīng)該認(rèn)真學(xué)法，認(rèn)真思考金融創(chuàng)新的邊界。只有這樣，才能在這個(gè)創(chuàng)新的時(shí)代，創(chuàng)造出屬于自己的價(jià)值。
此外，今天的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)仍不支持沒有法律認(rèn)同的抵押品借貸。但面對(duì)大學(xué)生等人群的消費(fèi)和信貸需求，相關(guān)金融制度也有必要予以積極調(diào)整和創(chuàng)新。當(dāng)前，中國(guó)社會(huì)還沒有建立一個(gè)可以通過自己的信用來進(jìn)行借貸的平臺(tái)。如果每個(gè)中國(guó)人都能建立自己的信用，即使沒有抵押品，正當(dāng)?shù)�、緊迫的消費(fèi)需求也可以通過信用信貸來滿足。這一制度有建立和完善的現(xiàn)實(shí)需求，應(yīng)當(dāng)提上議事日程。
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（責(zé)任編輯：鄧浩）
