車險(xiǎn)改革后,有車主告訴記者,雖然自己支付的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)下降了少許,但因去年出險(xiǎn)次數(shù)較多,次年上交的保費(fèi)卻提升了不少,“這樣算來,最終還是虧了”。對此,上海某大型財(cái)險(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人建議:“少于300元、400元的小型賠付就不建議向保險(xiǎn)公司索賠了,因?yàn)檫@可能導(dǎo)致明年你的保費(fèi)更高,反而得不償失。”(1月12日澎湃新聞網(wǎng))
看上去,車險(xiǎn)改革是在給投保人下套,在下降了少許保費(fèi)后,因理賠次數(shù)較多,次年上交的保費(fèi)就增加不少;加上業(yè)內(nèi)人士提醒“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險(xiǎn)公司索賠”,似乎是商業(yè)保險(xiǎn)唯利是圖的表現(xiàn)。但是,理清了其中的來龍去脈,卻正好是對保險(xiǎn)理念的具體解讀。
不錯(cuò),車輛保險(xiǎn)公司確實(shí)是商業(yè)行為,不說其唯利是圖,也是以營利為目的的。但即使是一門生意,對于保險(xiǎn)業(yè)來說,必須在給投保人提供相關(guān)保障的前提下,獲取自己的利益。它提供的產(chǎn)品及其市場,取決于投保人在對相關(guān)保障條件的衡量下,覺得是物有所值的。而對保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的衡量,不同于一般消費(fèi),也不同于投資。一種在普通消費(fèi)理念之外的共識就是,投出去的錢最好分文不取,才是最好的結(jié)果。
這就基本點(diǎn)到了保險(xiǎn)的要義。只有當(dāng)投保人普遍認(rèn)為投出去的錢最好不用,才能讓需要理賠的投保人,獲得比投保額大得多的賠償。因此,購買相關(guān)保險(xiǎn),也是一種特殊意義上的投資,最好的結(jié)果是顆粒無收,而在遇到難關(guān)時(shí)就能得到共濟(jì),得以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。這就決定了一項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn),即使撇開經(jīng)營者的利益,如果投保人都能把自己的保費(fèi)如數(shù)或超額“收回”,那么,誰來給“保險(xiǎn)”保險(xiǎn)?
因此,車險(xiǎn)改革后,一方面對上年沒出險(xiǎn)的,次年保費(fèi)可享受折扣優(yōu)惠,并對優(yōu)惠額度逐年遞增;另一方面對那些安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛,保費(fèi)則會大幅上漲。這種車險(xiǎn)改革措施,實(shí)際上是雙贏的。因?yàn),如果沒有這種獎懲手段,有些人可能認(rèn)為反正交了保險(xiǎn)費(fèi),在一些并非性命攸關(guān)的細(xì)節(jié)上粗心大意。如果“小毛小病”不斷,那么,一年的保費(fèi)也是不經(jīng)花的;如果這種小額的賠付不斷,也就壓縮了共濟(jì)的空間。商業(yè)保險(xiǎn)不可能做貼錢的買賣;如果因此大幅度提高保費(fèi),必然會影響市場份額。
對應(yīng)于“經(jīng)常出險(xiǎn)”造成的保費(fèi)大幅上漲,“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險(xiǎn)公司索賠”,既是一種相對省錢的攻略,也不違背保險(xiǎn)的初衷。因?yàn),保險(xiǎn)是對一種較大風(fēng)險(xiǎn)的保障。對于有車一族來說,300元、400元的支出,不會對正常生活帶來風(fēng)險(xiǎn),如果能通過對完全在承受范圍內(nèi)的支出自行化解,讓自己或別人在遇到更大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到賠付,得以度過難關(guān),才是保險(xiǎn)這種互助共濟(jì)方式的本真。
盡管保險(xiǎn)業(yè)也能夠通過理財(cái)讓保費(fèi)升值,以此獲得自身利益。但保險(xiǎn)給投保人相關(guān)利益的保障,還是來自互助共濟(jì)。試想,一份幾千元的保額,在車輛造成人員傷亡時(shí),能獲得上百萬的理賠,如果投保人都把自己的保費(fèi)基本用完,這筆大額的賠付從哪里來?再說,即使對安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛,大幅上漲保費(fèi),也不會給車主構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。而以此可以提醒投保人盡量謹(jǐn)慎駕駛,避免因有保險(xiǎn)而放松警惕。這也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的意義——保險(xiǎn)是以防不測,而不是等價(jià)交換。
(責(zé)任編輯:武曉娟)