互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)商行來說既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。依托網(wǎng)點(diǎn)眾多的特點(diǎn)，農(nóng)信社、農(nóng)商行可以發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，與成熟電商、專業(yè)數(shù)據(jù)提供商、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，快速切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供一站式服務(wù)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮中站穩(wěn)腳跟

　　據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2014年底，全口徑涉農(nóng)貸款為23.6億元，占全部貸款余額的28.1%；全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)由2945個(gè)減少至1570個(gè)。這說明我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)正在加快推進(jìn)，但農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)弱、網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋面不足的問題依然存在，現(xiàn)有的金融體系在滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)渠道和電子化等方面的服務(wù)有所欠缺。

　　推動(dòng)“三農(nóng)”金融的發(fā)展，需要尋求政策支持和商業(yè)可持續(xù)之間的合理平衡。互聯(lián)網(wǎng)金融在這兩個(gè)方面具有突出優(yōu)勢(shì)，可以降低成本和進(jìn)行大數(shù)據(jù)收集，但也存在不足，比如農(nóng)民的接受度不高、風(fēng)險(xiǎn)管控需要同線下結(jié)合、需要對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行甄別鑒偽等。

　　金融的本質(zhì)在于資源的重新配置，而農(nóng)村金融的核心問題在于信貸。事實(shí)上，已經(jīng)有不少互聯(lián)網(wǎng)金融組織據(jù)此在“三農(nóng)”領(lǐng)域開展了有益探索。尤其是以余額寶為代表的貨幣基金產(chǎn)品和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融類型，給銀行的存款貸款和理財(cái)產(chǎn)品帶來了不容忽視的沖擊。除此之外，幾大電商也將農(nóng)村地區(qū)視為業(yè)務(wù)發(fā)展的藍(lán)海。比如，阿里巴巴啟動(dòng)了千縣萬村計(jì)劃，將要建立1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站；京東通過為鄉(xiāng)村推廣員試點(diǎn)授信的方式，推廣京東金融的白條、小額信貸等金融產(chǎn)品。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行等傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)推出了磐云平臺(tái)、微銀行系列等產(chǎn)品加以應(yīng)對(duì)。但根植于農(nóng)村領(lǐng)域的農(nóng)信社、農(nóng)商行等中小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，才是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍。由于它們一般采取小法人、大系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理方式，在面對(duì)其他銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)，往往會(huì)因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)更加充分、政策優(yōu)勢(shì)不明顯、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化等問題處于不利局面。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)農(nóng)信社、農(nóng)商行來說既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇。依托網(wǎng)點(diǎn)眾多的特點(diǎn)，農(nóng)信社、農(nóng)商行可以發(fā)揮地緣優(yōu)勢(shì)，與成熟電商、專業(yè)數(shù)據(jù)提供商、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，快速切入數(shù)據(jù)信貸領(lǐng)域，以對(duì)線下客戶的黏度加強(qiáng)風(fēng)控管理，發(fā)展直銷銀行、金融超市、社區(qū)銀行等，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供一站式服務(wù)。

　　在加強(qiáng)金融服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，農(nóng)信社和農(nóng)商行還要堅(jiān)持準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，不忘自己“支農(nóng)支小”主力軍的身份和聯(lián)系農(nóng)村金融紐帶的作用，在服務(wù)“三農(nóng)”、小微的定位上實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”來勢(shì)洶涌的浪潮中站穩(wěn)腳跟。

　�。ū疚膩碓矗航�(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》供稿 作者：張曉瑋）