黨的十八屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出“完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，是功在當(dāng)前、利在長(zhǎng)遠(yuǎn)的一項(xiàng)重要舉措，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)在“三農(nóng)”方面的具體體現(xiàn)。完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，對(duì)于鞏固我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)于農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展具有重要意義。
十年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度回顧
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度最初是在十六屆三中全會(huì)審議通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》中提出，即“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，此后每年的中央一號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提出了明確要求。從業(yè)務(wù)發(fā)展看，在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直處于徘徊不前的境地，農(nóng)民不愿花錢購(gòu)買保險(xiǎn)，投保積極性不高；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保虧損，承保積極性也不高。2004年至2006年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)年保費(fèi)收入僅為3.96億元、7.5億元和8.57億元，直到2007年中央財(cái)政實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作才得以快速全面推開，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。
截至2012年底，保險(xiǎn)業(yè)承保農(nóng)作物9.7億畝，占我國(guó)主要農(nóng)作物播種面積的40%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為240億元。2013年11月底，主要農(nóng)作物承保面積達(dá)10.7億畝，保險(xiǎn)金額達(dá)1.24萬(wàn)億元，參保農(nóng)戶數(shù)達(dá)到2億戶次，保費(fèi)收入達(dá)292億元，預(yù)計(jì)2013年保費(fèi)收入將突破300億元。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居全球第二，成為全球最重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)之一。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來(lái)源，2013年1—11月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為3107萬(wàn)戶次的受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款198.6億元，還有部分災(zāi)害賠付將陸續(xù)到位。2013年?yáng)|北澇災(zāi)和南方部分地區(qū)高溫旱災(zāi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付賠款超過(guò)50億元。通過(guò)農(nóng)村調(diào)研可以看到，基層干部和農(nóng)民對(duì)這項(xiàng)政策普遍非常歡迎，認(rèn)為花小錢買平安，即使連續(xù)幾年沒(méi)有發(fā)生災(zāi)害也還會(huì)繼續(xù)買。
可以說(shuō)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這十年初步探索了一條符合中國(guó)國(guó)情的發(fā)展道路，在貫徹落實(shí)中央強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)政策，防范化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)民收入、落實(shí)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略和宏觀調(diào)控政策，以及完善農(nóng)村社會(huì)支持保護(hù)體系等方面發(fā)揮了重要作用。特別是2012年11月國(guó)務(wù)院頒布，2013年3月1日起施行的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度由試點(diǎn)升級(jí)為正式確立。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度今后將不斷完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)村金融的重要組成部分，將更好地服務(wù)于整個(gè)國(guó)家的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民。
完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度著力點(diǎn)
一是貫徹落實(shí)好《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》�！稐l例》強(qiáng)化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，確立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本規(guī)則，但相對(duì)還比較“粗放”，許多方面需要制訂相應(yīng)的配套政策和規(guī)章制度來(lái)完善和細(xì)化。
市場(chǎng)主體管理方面。剛開始做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍感覺(jué)很難做，不愿參與進(jìn)來(lái)。近年來(lái)中央財(cái)政進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，也沒(méi)有出現(xiàn)大面積的自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況比較好，財(cái)務(wù)可持續(xù)性也比較強(qiáng)，許多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始要求加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)。為促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展，我們將制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本要求，不僅要考慮資本實(shí)力，還要考慮專業(yè)化服務(wù)水平和管理能力，如理賠的快慢、防災(zāi)防損能力、農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)積累和信息處理能力等。監(jiān)管部門定期公布符合條件的公司目錄，供投保農(nóng)戶選擇。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性很強(qiáng)，我們要研究引導(dǎo)市場(chǎng)主體實(shí)現(xiàn)高層次、適度競(jìng)爭(zhēng)的新途徑、新方式。
產(chǎn)品管理方面。很多專家學(xué)者認(rèn)為盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是完全的公共產(chǎn)品，但財(cái)政補(bǔ)貼占到保費(fèi)的60％到80%，也可視為準(zhǔn)公共產(chǎn)品，況且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還承擔(dān)著鞏固農(nóng)業(yè)地位的重要任務(wù)。所以相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需要更加嚴(yán)格的監(jiān)管，做到切實(shí)維護(hù)農(nóng)民的利益。以往談到保險(xiǎn)時(shí)，大家都知道被保險(xiǎn)人可能會(huì)有道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇的問(wèn)題，如某一部分客戶因?yàn)橹雷陨斫】禒顩r下降或者財(cái)產(chǎn)更容易受損，從而比正�？蛻舾臃e極向保險(xiǎn)公司投保以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)同樣可能存在這樣的問(wèn)題，比如在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)選擇利潤(rùn)較好或容易經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品，使得農(nóng)民真正迫切需要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺位或發(fā)展不足，或是故意將產(chǎn)品條款設(shè)計(jì)得很復(fù)雜，搞一些陷阱在里面，這種行為如果出現(xiàn)，將對(duì)中央惠農(nóng)政策造成非常負(fù)面的影響，對(duì)此我們必須高度關(guān)注，堅(jiān)持“零容忍”的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。我們正在考慮制定示范性條款，保險(xiǎn)責(zé)任要廣，保障程度要高，理賠條件要簡(jiǎn)，費(fèi)率水平要低，這樣才會(huì)對(duì)農(nóng)戶有吸引力。我們將定期將已審批備案的產(chǎn)品向社會(huì)公布，方便各方監(jiān)督。
服務(wù)體系方面。保險(xiǎn)服務(wù)特別是理賠服務(wù)的好壞直接影響到農(nóng)戶和各方對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的評(píng)價(jià)。監(jiān)管部門正在研究制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)和理賠服務(wù)評(píng)價(jià)體系，譬如賠款必須在規(guī)定的期限內(nèi)支付到農(nóng)戶手中等，要通過(guò)高效優(yōu)質(zhì)的理賠服務(wù)使中央的惠農(nóng)政策真正落到實(shí)處。我們正在研究制定鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大投入，特別是對(duì)基層服務(wù)體系投入的長(zhǎng)效激勵(lì)機(jī)制。通過(guò)多種形式完善農(nóng)村基層服務(wù)體系，將保險(xiǎn)服務(wù)推進(jìn)到田間地頭，推進(jìn)到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活的第一線。推動(dòng)保險(xiǎn)公司除了災(zāi)后及時(shí)便捷的支付賠款外，還要給農(nóng)戶提供諸如風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面的專業(yè)增值服務(wù)。如有的公司在臺(tái)風(fēng)來(lái)臨前，出資協(xié)助農(nóng)戶將設(shè)施大棚的薄膜割掉，幫助農(nóng)戶降低災(zāi)害損失。
二是強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中有大量的財(cái)政補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司真正做到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)提出了更高的要求。在檢查中我們發(fā)現(xiàn)，地方一些基層政府部門和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)不引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行真實(shí)投保，而是通過(guò)虛假投保、虛假理賠等方式套取財(cái)政資金，使得中央的惠農(nóng)政策難以落到實(shí)處。針對(duì)這一現(xiàn)象，2014年保監(jiān)會(huì)將完善相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，以合規(guī)性為重點(diǎn)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專項(xiàng)檢查，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)違規(guī)行為的處罰力度，堅(jiān)決將這種苗頭打擊下去，務(wù)必使中央惠農(nóng)政策不在中間環(huán)節(jié)被截留。
三是切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)是頻率高、年度間分布不均衡、與天氣等自然因素高度相關(guān)。2012年北京“7·21”暴雨，北京市農(nóng)業(yè)總量并不大，結(jié)果也賠了7000萬(wàn)元左右。今年?yáng)|北洪澇災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅黑龍江一省賠付就超過(guò)27億元。因此必須通過(guò)完善制度，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)安排，不能令其存有僥幸心理，覺(jué)得連續(xù)幾年都沒(méi)發(fā)生大災(zāi)就不去做再保險(xiǎn)安排。另外，相關(guān)部門制定的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法將于2014年1月1日起實(shí)施，保監(jiān)會(huì)將每年對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金計(jì)提、管理和使用情況進(jìn)行檢查，確保各公司及時(shí)足額提取。
四是鼓勵(lì)支持創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是一個(gè)世界性的難題，真正做得成功的國(guó)家地區(qū)不多，而美國(guó)、日本、法國(guó)等比較成功的國(guó)家都給予了大量政府補(bǔ)貼，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)是特殊的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)難以控制，包括自然風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)除以上風(fēng)險(xiǎn)外，還有一個(gè)特點(diǎn)，即我國(guó)農(nóng)業(yè)大多數(shù)還是分散的、小規(guī)模的生產(chǎn)方式，不像美國(guó)等國(guó)家是集約化、規(guī)�；�(jīng)營(yíng)，這使得我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保、查勘、定損、理賠和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面都存在較大困難。下一步，還是要通過(guò)創(chuàng)新的方式和思路，做到既能降低風(fēng)險(xiǎn)和成本，又能提高理賠服務(wù)的質(zhì)量。例如，通過(guò)新技術(shù)的應(yīng)用，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到可持續(xù)發(fā)展。有的保險(xiǎn)公司建立自己的高炮隊(duì)，實(shí)施人工降雨防雹工作。有的保險(xiǎn)公司配備了無(wú)人駕駛飛機(jī)，除了便于查勘理賠之外，還協(xié)助政府統(tǒng)計(jì)災(zāi)情作出預(yù)判。所以要鼓勵(lì)和支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新，監(jiān)管部門要以最大的寬容度來(lái)對(duì)待創(chuàng)新和創(chuàng)新可能帶來(lái)的問(wèn)題。（中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席）
