網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入門(mén)檻低，理念也新。但是，目前眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的所謂“互助計(jì)劃”保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不是真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管層對(duì)此早就提出了警示。從“保險(xiǎn)”變“寶寶”事件來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)如何與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷以更低風(fēng)險(xiǎn)、更有保障內(nèi)涵的方式相結(jié)合，創(chuàng)新探索還在路上
這幾天，“相互保”變身“相互寶”的泡沫劇網(wǎng)絡(luò)連續(xù)熱播。畢竟，這事關(guān)2000萬(wàn)人，甚至將影響到更多已加入類似網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃者的未來(lái)保障狀況。人們對(duì)其高度關(guān)注，在情理之中。
作為一家互助保險(xiǎn)社，信美人壽被監(jiān)管部門(mén)約談后徹底退出了“相互保”。雖然螞蟻金服在其后承諾將獨(dú)立運(yùn)營(yíng)此網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，并保證參加者利益不受損失。但一個(gè)不爭(zhēng)的事實(shí)是，“相互�！辈辉偈菂⒓诱弋�(dāng)初投奔的保險(xiǎn)計(jì)劃，卻是一款“寶寶”產(chǎn)品。
近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在我國(guó)迅速蔓延，而且很多平臺(tái)在推出互助計(jì)劃時(shí)都喜歡引用國(guó)外相互保險(xiǎn)的例子，其中一個(gè)被廣泛提及的數(shù)據(jù)是2014年全球相互保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.3萬(wàn)億美元，占全球保險(xiǎn)市場(chǎng)份額的27%。可見(jiàn)，互助保險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上是有一席之地的。但問(wèn)題是，目前眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)推出的所謂“互助計(jì)劃”保險(xiǎn)產(chǎn)品，并不是真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，監(jiān)管層對(duì)此早就提出了警示。
從2015年開(kāi)始，監(jiān)管層先后發(fā)布過(guò)《關(guān)于“互助計(jì)劃”等類保險(xiǎn)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)提示》《關(guān)于開(kāi)展以網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃形式非法從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專項(xiàng)整治工作的通知》，明確表示“互助計(jì)劃不是保險(xiǎn)”，不得使用任何保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，不得將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品以任何形式掛鉤或?qū)Ρ取；ブ?jì)劃與相互保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原理不同，與保險(xiǎn)產(chǎn)品存在本質(zhì)差異，主要體現(xiàn)社會(huì)公益性質(zhì)；相互保險(xiǎn)則通過(guò)精算作出風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的等價(jià)有償原理，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。
為此，監(jiān)管層相關(guān)負(fù)責(zé)人曾特別批評(píng)一些網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，“以‘互助共濟(jì)’的名義，公開(kāi)承諾責(zé)任保障，公開(kāi)宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，涉嫌向社會(huì)公眾‘承諾賠償給付責(zé)任’。根據(jù)《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)，對(duì)于非法實(shí)際或變相從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，將依法予以查處�！贝饲埃羞^(guò)夸克聯(lián)盟的“夸克駕車風(fēng)險(xiǎn)互助計(jì)劃”，后來(lái)被叫停。顯然，監(jiān)管層已經(jīng)為保險(xiǎn)公司劃定了一條紅線，網(wǎng)絡(luò)互助不能涉及。
從“保險(xiǎn)”變“寶寶”，對(duì)眾多當(dāng)初想一分錢不花就能得到大病保障的參加者來(lái)說(shuō)，也不啻是一次風(fēng)險(xiǎn)教育。應(yīng)該說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃進(jìn)入門(mén)檻低，理念也新。相互保是零元加入，先享保障；一人生病，大家出錢。但天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐。當(dāng)你熱情地加入某個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，以為撿到了最便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，有沒(méi)有想過(guò)這種平臺(tái)可能存在諸如資金運(yùn)用監(jiān)管、賠付穩(wěn)定性、定價(jià)合理性，以及運(yùn)營(yíng)能否有持續(xù)性等風(fēng)險(xiǎn)？潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)又有多大？畢竟，P2P破產(chǎn)跑路的一個(gè)個(gè)案例還歷歷在目。即使不發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)，但在一段很短的時(shí)間內(nèi)，互助事件頻頻出現(xiàn)，事先存下的錢很快被扣光，那時(shí)你又當(dāng)如何？可見(jiàn)，互助計(jì)劃畢竟不是保險(xiǎn)，互助是好事，但在目前環(huán)境下只可以作為個(gè)人保險(xiǎn)的補(bǔ)充，切不可入戲太深。
事情往往有正反兩面，類似互相保這種“先上車、后買票”的模式，也可以算是一次大規(guī)模的大眾保險(xiǎn)普及，是一種保險(xiǎn)銷售形式的創(chuàng)新。這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式創(chuàng)新是一個(gè)借鑒。從“保險(xiǎn)”變“寶寶”事件來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)如何與網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷以更低風(fēng)險(xiǎn)、更有保障內(nèi)涵的方式相結(jié)合，創(chuàng)新探索還在路上。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：江帆）
（責(zé)任編輯：年�。�
