新聞背景：
被監(jiān)管部門(mén)重拳打擊的現(xiàn)金貸平臺(tái)竟用“換馬甲”的手段企圖逃避監(jiān)管。據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在仍有部分機(jī)構(gòu)或平臺(tái)以手機(jī)回租、虛假購(gòu)物再轉(zhuǎn)賣(mài)等形式變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過(guò)程中通過(guò)強(qiáng)行搭售會(huì)員服務(wù)和商品方式變相抬高利率。其中，以手機(jī)回租形式最猖獗，“回租貸”相關(guān)平臺(tái)已超過(guò)100個(gè)，注冊(cè)客戶數(shù)百萬(wàn)人，大多數(shù)目標(biāo)客戶鎖定為大學(xué)生。該協(xié)會(huì)呼吁消費(fèi)者審慎選擇平臺(tái)，理性辦理借貸。
現(xiàn)金貸為何穿上回租“馬甲”？
從整個(gè)借貸過(guò)程看，“手機(jī)租用”只是一個(gè)噱頭，自始至終，手機(jī)都沒(méi)有離開(kāi)過(guò)用戶的手。而現(xiàn)金貸平臺(tái)通過(guò)添加手機(jī)這個(gè)媒介，繞過(guò)了“借貸”這個(gè)概念，把借貸業(yè)務(wù)變成了租賃業(yè)務(wù)。之所以要如此大費(fèi)周折，是因?yàn)榻?jīng)歷過(guò)野蠻生長(zhǎng)的現(xiàn)金貸在2017年底經(jīng)歷了嚴(yán)格監(jiān)管。去年底，監(jiān)管層連發(fā)數(shù)道“特急金牌”，從持牌要求、成本上限和資金來(lái)源等方面對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)給予了嚴(yán)格限制。
在監(jiān)管風(fēng)暴下，一些難以維系的現(xiàn)金貸平臺(tái)開(kāi)始絞盡腦汁玩起“上有政策，下有對(duì)策”的把戲，繞道“回租”業(yè)務(wù)便是其中之一。由于“回租”模式不受直接借貸的36%年利率紅線、金融業(yè)務(wù)牌照等硬性限制，成為一些現(xiàn)金貸平臺(tái)變相開(kāi)展業(yè)務(wù)的新通道。在暴利驅(qū)使下，行業(yè)正在快速形成產(chǎn)業(yè)鏈。大量現(xiàn)金貸平臺(tái)涌入回租領(lǐng)域，一些技術(shù)服務(wù)公司還開(kāi)發(fā)了回租系統(tǒng)，批量銷(xiāo)售給準(zhǔn)備“轉(zhuǎn)型”的現(xiàn)金貸公司，以共享無(wú)限“商機(jī)”�！�詳細(xì)】
“回租貸”這類(lèi)業(yè)務(wù)若不能納入統(tǒng)一監(jiān)管體系，容易引發(fā)放貸資質(zhì)上的監(jiān)管套利問(wèn)題，此類(lèi)業(yè)務(wù)本身在貸款資質(zhì)、資金來(lái)源、貸款投向、杠桿率、利率、催收等方面也容易產(chǎn)生各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患。【詳細(xì)】
現(xiàn)金貸變身，消費(fèi)者需提高警惕
萬(wàn)變不離其宗。說(shuō)到底，這種回租模式就是現(xiàn)金貸的變種，換湯不換藥而已。盡管其通過(guò)強(qiáng)行引入租賃場(chǎng)景來(lái)規(guī)避現(xiàn)金貸新規(guī)，但在利率、期限、風(fēng)控模式、資金用途等核心要件上與現(xiàn)金貸并無(wú)二致，本質(zhì)上也無(wú)場(chǎng)景依托，屬于典型的監(jiān)管套利行為�！�詳細(xì)】
對(duì)此，消費(fèi)者的警覺(jué)至關(guān)重要。比如，加強(qiáng)金融知識(shí)學(xué)習(xí)，不斷增強(qiáng)防范意識(shí)，無(wú)論進(jìn)行何種形式的貸款，既要認(rèn)真核查對(duì)方的資質(zhì)，又應(yīng)該仔細(xì)閱讀合同條款以及留存相關(guān)證據(jù)；同時(shí)，當(dāng)合法權(quán)益遭受損害時(shí)，切忌忍氣吞聲，通過(guò)法律維權(quán)至關(guān)重要，或者向監(jiān)管部門(mén)與中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)舉報(bào)等。同樣，面對(duì)著違規(guī)現(xiàn)金貸的變身術(shù)，也需要監(jiān)管創(chuàng)新舉措�！�詳細(xì)】
解除現(xiàn)金貸“馬甲”需要“穿透式監(jiān)管”
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，雖然我國(guó)金融監(jiān)管確立了“穿透式監(jiān)管”原則，但是“穿透式監(jiān)管”亟待擴(kuò)大，而且還要監(jiān)管前移，并建立相應(yīng)的法律懲戒追溯機(jī)制，不能局限于“頭痛醫(yī)頭”。
要根治“現(xiàn)金貸”亂象，還需依靠社會(huì)合力。應(yīng)建立“現(xiàn)金貸”聯(lián)合監(jiān)管社會(huì)合作平臺(tái)或機(jī)制，充分引入社會(huì)各方面力量，構(gòu)筑靈敏有效的立體監(jiān)管體系。分轄區(qū)建立“現(xiàn)金貸”監(jiān)管信息平臺(tái)，將貸款利率、貸款方式、催收方式等向社會(huì)公開(kāi)，提高經(jīng)營(yíng)信息的透明度，消除信息不對(duì)稱現(xiàn)狀；同時(shí)，建立舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)社會(huì)民眾和借貸者對(duì)違規(guī)高利貸、暴力催收等行為進(jìn)行舉報(bào)，對(duì)舉報(bào)問(wèn)題一經(jīng)查實(shí)，無(wú)論程度輕重，一律吊銷(xiāo)金融牌照�！�詳細(xì)】
筆者相信，在“穿透式監(jiān)管”的背景下，監(jiān)管層也絕不會(huì)被這些小伎倆給遮住眼。對(duì)這些回租平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這種挑戰(zhàn)監(jiān)管權(quán)威的做法，很快就會(huì)“搬起石頭砸自己的腳”�！�詳細(xì)】
微言大義：
@ichbinMichael：這跟詐騙有什么區(qū)別？
@不太慢的李昂：套路貸害人不淺，不但坑個(gè)人，現(xiàn)在企業(yè)被坑的也不在少數(shù)。
@愛(ài)數(shù)碼愛(ài)跑步：建議所有學(xué)校開(kāi)設(shè)基礎(chǔ)理財(cái)課，針對(duì)各種高利貸形式進(jìn)行預(yù)防。
@不死鳥(niǎo)--洞庭小魚(yú)兒：金融亂象需要鐵拳整治，必須建立長(zhǎng)效機(jī)制才能杜絕后患。
經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)-中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編后語(yǔ)：
“魔高一尺，道高一丈”。只要“穿透式監(jiān)管”真正到位了，就算現(xiàn)金貸平臺(tái)再怎么“換馬甲”，也逃不出職能部門(mén)的“手掌心”。另外，堵不如疏，面對(duì)層出不窮的現(xiàn)金貸平臺(tái)亂象，只有通過(guò)進(jìn)一步規(guī)范市場(chǎng)、加大政策支持力度，引導(dǎo)更多民間資金有序流入合規(guī)金融機(jī)構(gòu)，才是“釜底抽薪”的治本之策。
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