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條碼支付也要合規(guī)起來

2017年12月29日 07:53   來源:南方日報   扶青

  最受大眾歡迎的支付方式——條碼支付今后將告別野蠻生長,變得有章可循。近日,中國人民銀行發(fā)布《條碼支付業(yè)務規(guī)范(試行)》,規(guī)定支付機構向客戶提供基于條碼的付款服務時,應取得銀行卡收單業(yè)務許可和網(wǎng)絡支付業(yè)務許可。還要求加強商戶管理和風險管理,不同條碼應有不同的生成機制、風險處理措施,所對應的交易驗證方式條碼和支付限額也各不相同,其中,使用靜態(tài)條碼支付單日累計交易金額應不超過500元。

  從2014年的虛擬信用卡產(chǎn)品和條碼(二維碼)支付被“暫!,到2016年支付清算協(xié)會試圖對條碼支付作系列技術標準和規(guī)范要求,以及今天監(jiān)管規(guī)范的正式到來,條碼支付在“從無到有”的成長過程中,基本折射出監(jiān)管層對新事物“審慎包容”的態(tài)度。今天,出門不帶錢包,用手機掃一掃,“無現(xiàn)金支付”已經(jīng)改變了很多人的消費習慣,被譽為“新四大發(fā)明”之一,但其中隱藏的問題也亟待矯正。首先,部分市場機構通過“一證下機”等方式違規(guī)發(fā)展商戶,加劇了套現(xiàn)、二清、外包管理不到位等收單亂象;其次,部分市場機構濫用本機構及關聯(lián)企業(yè)的市場優(yōu)勢地位,引起“補貼大戰(zhàn)”“燒錢大戰(zhàn)”等,擾亂市場秩序;第三,條碼支付借助開放互聯(lián)網(wǎng)和非專業(yè)設備進行交易處理,帶來一定的技術風險。

  從市場參與主體看,第三方支付的參與方分別是支付機構、商戶和消費者,而前兩個環(huán)節(jié)容易出現(xiàn)問題,特別是直接參與交易的商家環(huán)節(jié),風險系數(shù)大,規(guī)范性還大有提升空間。條碼支付有兩類,一種是“付款掃碼”,指付款人通過手機、平板電腦等移動終端識讀收款人展示的條碼完成支付,用戶主動掃碼付款,俗稱“主掃”;另一種是“收款掃碼”,是用戶被動掃碼支付,俗稱“被掃”。其中,“主掃”面對的是靜態(tài)碼,容易給用戶造成損失;“被掃”指動態(tài)碼,相對來說安全程度較高。而新規(guī)正是從“靜態(tài)”和“動態(tài)”的區(qū)別切入,將靜態(tài)條碼的風險指數(shù)評為D級,每日額度為500元,動態(tài)條碼則分為ABC三級,設不同額度,其用意是鼓勵更多條碼從“靜態(tài)”轉向“動態(tài)”,從而提升整個行業(yè)的安全水平。

  規(guī)范條碼支付不僅是規(guī)范一項業(yè)務,還從全行業(yè)的角度出發(fā),將其納入當前的金融管理體系。其中,重點強調(diào)了幾個“回歸”:其一,回歸主體資格。監(jiān)管層第一次從文件層面上承認了條碼支付的合規(guī)性,但也同樣表明,利用條碼進行支付以外的事情不合規(guī),簡言之,持什么牌干什么事;其二,回歸清算體系。此前央行成立的網(wǎng)聯(lián)平臺要求斬斷“直連”模式,而通過將條碼規(guī)范化,這一點又被重申;其三,回歸收單本質(zhì)。一些機構通過“直連”獲得大量客戶備付金,然后大打“燒錢戰(zhàn)”的現(xiàn)象,今后將有效減少;再就是回歸風控及自律管理本源,規(guī)范條碼生成和受理,加強商戶管理和業(yè)務風險管理,提升市場主體的自律性。

  規(guī)范條碼是繼“直連”模式后再一次被監(jiān)管的重點,體現(xiàn)了監(jiān)管層的思路是一以貫之的,也是成體系的。第三方支付是一種極具創(chuàng)新力的事物,但它也會有這樣那樣的問題,將其納入監(jiān)管,不僅是為了促其合規(guī),對整個行業(yè)和消費者來說都是一種利好。

(責任編輯:李焱)

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