對銀行及其工作人員的信任，并不能替代自己對理財產品風險的掌控。何妨銀行不是真空，有人會盜用正規(guī)銀行的信用，有人會張揚正規(guī)銀行的牌子，有人會利用正規(guī)客戶經理的上崗證，一句話，理財“陷阱”披上“正規(guī)軍”外衣，這是當前值得投資者警覺的新動向。
“近期，銀行理財產品整體發(fā)行量和收益率出現雙降，為吸引客戶，部分銀行采取微信攬客、社區(qū)宣傳等招數吸引客戶。”（5月26日新華網）
其實，銀行加大理財產品營銷力度由來已久，常見的是購買理財產品送禮品的優(yōu)惠活動。新近就有銀行規(guī)定買理財產品可送有機蔬菜，還有的銀行推出了夜間理財產品，其收益率高于柜臺產品0.1至0.2個百分點。筆者這幾天接二連三收到多家銀行的短信營銷，如工行發(fā)來的短信說：“‘靈通快線’超短期理財產品的預期年化收益率上調為2.0%-2.8%，收益是活期存款的5.7倍以上�！弊屑毾胂�，在銀行儲蓄存款普遍下跌，半年業(yè)績考核日益逼近，銀行出招加大推銷理財產品力度亦屬情理之中。
然而，對于投資者來說，一定要保持頭腦清醒，切不可在銀行強大宣傳攻勢下，失去應有的風險掌控能力。也許有投資者說，到正規(guī)金融機構網點購買理財產品總好放心吧。其實不然，理財產品本身就有風險，高收益伴隨高風險，是市場不變的規(guī)律。更值得一提的是，金融機構管理尚有制度不健全和操作疏漏，還存有少數“內鬼”。這些“內鬼”為了自己的利益，常常利用投資者對正規(guī)金融機構及其工作人員的信任，不擇手段引你投資，有的甚至把投資者引入“私售門”，曝露后卷款出走，投資者血本無歸。媒體屢屢曝光投資者在正規(guī)金融機構網點購買的理財產品到期無法兌付的案例屢見不鮮。不是嗎，繼華夏銀行、工行員工私售理財產品陷入輿論漩渦之后，建行出現代銷某理財產品浮虧超50%，最近又曝出：“在1到2倍年收益承諾的吸引下，廣東湛江部分投資者在信達證券湛江徐聞營業(yè)部現金認購了近3000萬元的一款投資產品。一年以后，投資者卻被告知本金及收益均無法兌付，營業(yè)部時任負責人攜款失蹤，投資者跌入理財‘陷阱’”……筆者斷言，此類曝光新聞以后還會有，難以絕跡。
沉重的教訓告誡投資者，對銀行及其工作人員的信任，并不能替代自己對理財產品風險的掌控。何妨銀行不是真空，有人會盜用正規(guī)銀行的信用，有人會張揚正規(guī)銀行的牌子，有人會利用正規(guī)客戶經理的上崗證，一句話，理財“陷阱”披上“正規(guī)軍”外衣，這是當前值得投資者警覺的新動向。
識別理財“陷阱”不易，識別披上“正規(guī)軍”外衣的理財“陷阱”更難。當然，這并不是說五花八門的理財“陷阱”就無法識別，只要有心識別，從其共同點中剖析還是可以防范的：首先，莫被高利誘惑。在理財產品高利“餡餅”前，投資者要多個心眼，多點知識，至少在購買前，要根據銀行現行儲蓄存款利率及通脹率等因素估計出較為合理的資金收益率，并以此為理財收益目標。當理財產品以數倍甚至數十倍的收益率誘惑時，就當以理智戰(zhàn)勝之。要明白，天上不會掉“餡餅”，而地下卻常有“陷阱”。其次，永遠不購買看不懂的理財產品。不了解風險和收益，就是盲目投資，盲目豈能不上當。其三，謹防誤入“私售門”。可以從銀行大堂經理、柜員，理財產品宣傳折頁、理財產品介紹欄等了解最新理財產品品種，決定購買時，要看清風險提示再簽名，特別是理財產品合同書中有否銀行業(yè)務章，否則可能是私售產品。另外，多方驗證理財產品的真實性。通常同一家銀行的所有網點均會同期銷售同一款產品，購買者可向不同網點的理財經理或柜員詢問，以便心中有數。其四，莫被關系營銷忽悠。關系營銷是銀行推銷理財產品的常用手段，一些投資者之所以誤入“私售門”，就是因為某銀行領導、客戶經理熟悉而放松警覺�，F實生活中理財產品“私售門”大多是沖著親朋好友來的，實質是一種親情、友情誘騙。而銀行發(fā)現后通常是立即將此員工開除，等你去銀行討說法時，銀行就說是前員工干的，與銀行沒有關系，可以走法律渠道維權等，使跌落理財“陷阱”的投資者步入遙遙無期的維權路。牢記，人熟理不熟，銀行的人最熟，也要自己掌控風險。最后，“雞蛋不要放在一個籃子里”，合理的投資配置，使每個理財產品保持較低的頭寸，能減少市場判斷失誤帶來的損失，即便不慎跌落理財“陷阱”，也不至于“全軍覆沒”。
上述五條，雖然說不上絕招，但運用得好，可以有效防范理財“陷阱”，投資者不妨一試。
末尾還想說一點，防范理財“陷阱”，不僅是投資者本人的大事，也應當成為金融機構義不容辭的職責。因為防范理財“陷阱”，既是對投資者負責，也是提升金融機構自身品牌和形象的需要。為此，筆者呼吁金融機構與投資者合力防范理財“陷阱”，以促使金融機構理財業(yè)穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展，造福于投資者。
（責任編輯：李志強）
