數(shù)字人民幣本質(zhì)上屬于國家信用背書的信用貨幣，是人民幣的一種表現(xiàn)形式，目前定位為流通中的現(xiàn)金（M_0）。2014年，中國人民銀行成立專門團(tuán)隊(duì)，對數(shù)字貨幣發(fā)行框架、關(guān)鍵技術(shù)、發(fā)行流通環(huán)境等問題進(jìn)行專項(xiàng)研究，并于2019年啟動(dòng)試點(diǎn)，在便利支付結(jié)算、降低交易成本、促進(jìn)消費(fèi)增長等方面取得顯著成效。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。

　　數(shù)字人民幣獨(dú)特的設(shè)計(jì)使其具備便捷消費(fèi)的天然優(yōu)勢。

　　天然具有電子支付功能。數(shù)字人民幣是央行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，以加密字符串形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，天然具備電子支付的功能，便利性和消費(fèi)者的體驗(yàn)與支付寶等電子支付形式類似。

　　以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)的架構(gòu)便利消費(fèi)者開設(shè)數(shù)字人民幣錢包。傳統(tǒng)電子支付必須依托銀行賬戶體系，而銀行賬戶的開立需要經(jīng)過一整套嚴(yán)格的流程，消費(fèi)者需要滿足一系列要件。數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶，除了依據(jù)身份證外，消費(fèi)者還可以依據(jù)手機(jī)號(hào)、電子郵箱、駕駛證等開設(shè)數(shù)字人民幣錢包，極大地提高了消費(fèi)者的便利性。

　　離線支付設(shè)計(jì)能有效解決網(wǎng)絡(luò)信號(hào)不佳的困擾。數(shù)字人民幣支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性，有效解決了基于賬戶的傳統(tǒng)電子支付必須依賴網(wǎng)絡(luò)才能實(shí)現(xiàn)資金收付的不足。

　　多終端選擇滿足不同消費(fèi)者的差異化需求。數(shù)字人民幣錢包包括軟錢包和硬錢包，軟硬錢包結(jié)合豐富了錢包生態(tài)體系，滿足不同人群需求。不用智能手機(jī)的人群，可以通過選擇IC卡、功能機(jī)或者其他的硬件享受數(shù)字人民幣的便利。

　　可追溯性確保支付安全。數(shù)字人民幣遵循“可控匿名”原則，即小額匿名、大額依法可溯，既有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全，又在發(fā)生違法資金收付時(shí)具備可追溯的條件。

　　智能合約滿足個(gè)性化支付需求。數(shù)字人民幣可通過加載智能合約實(shí)現(xiàn)可編程性，使數(shù)字人民幣在確保安全與合規(guī)的前提下，根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)支付交易，滿足市場主體個(gè)性化的支付需求。

　　在實(shí)踐中，數(shù)字人民幣正在為消費(fèi)者帶來更多的方便快捷。去年8月份，北京軌道交通新增支持?jǐn)?shù)字人民幣線下購票/卡、補(bǔ)票和充值，以及億通行APP線上購票等場景應(yīng)用，從而實(shí)現(xiàn)了數(shù)字人民幣在軌道交通過閘及購票支付場景的全覆蓋，大大提升了乘客數(shù)字化出行體驗(yàn)；目前，北京、上海、深圳等11個(gè)數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)的居民在點(diǎn)外賣時(shí)已可選擇用數(shù)字人民幣支付；2022年3月份，全國已經(jīng)在2萬座加油站進(jìn)行了數(shù)字人民幣支付功能技術(shù)升級(jí)；在海南，數(shù)字人民幣和新能源汽車推廣相結(jié)合，數(shù)字人民幣已經(jīng)完全融入包括購車定金、首付款等各類支付事項(xiàng)中。

　�。ū疚膩碓矗航�(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會(huì)副主任 曹紅鋼）