日前，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。備受關(guān)注的個人養(yǎng)老金制度正式“出爐”。已經(jīng)參加基本養(yǎng)老保險制度的百姓，還可以通過參加個人養(yǎng)老金制度，獲得更好的養(yǎng)老保障。

　　這預(yù)示著，以政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營為特點(diǎn)，與基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接的“個人養(yǎng)老金”時代將開啟，對于健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系具有里程碑意義。

　　“人還在，錢沒了”是不少人擔(dān)憂退休金不夠花心態(tài)的真實(shí)寫照。養(yǎng)老保險體系就是為減少各種不確定性，制度性地保障人們能夠長期、可持續(xù)地獲得養(yǎng)老金的方式。養(yǎng)老保險體系建設(shè)關(guān)乎國計民生，是切切實(shí)實(shí)的百姓福祉，對于應(yīng)對我國人口老齡化起著重要作用。

　　我國養(yǎng)老保險制度自20世紀(jì)90年代建立以來，已經(jīng)逐步形成由基本養(yǎng)老保險、企業(yè)（職業(yè)）年金、個人養(yǎng)老金共同組成的養(yǎng)老保障“三大支柱”。個人養(yǎng)老金又被稱為養(yǎng)老第三支柱。從“三大支柱”的結(jié)構(gòu)來看，目前基本養(yǎng)老保險一家獨(dú)大，占據(jù)了絕對主導(dǎo)地位。截至2021年11月末，全國基本養(yǎng)老保險的參保人數(shù)高達(dá)10.25億人。而作為第二支柱的企業(yè)（職業(yè)）年金、第三支柱的個人養(yǎng)老金仍有很大的發(fā)展?jié)摿�。截�?021年底，共11.75萬家企業(yè)的2875萬職工參加了企業(yè)年金制度，覆蓋人群較低。而個人養(yǎng)老金從2018年開始試點(diǎn)，截至2020年末，參保人數(shù)僅4.9萬人，保費(fèi)收入與參與人數(shù)都有待進(jìn)一步提升。

　　隨著我國人口老齡化趨勢加劇，社保基金面臨著日益明顯的養(yǎng)老金支付壓力。而且，隨著人們生活水平的提高，對養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老生活質(zhì)量也提出更高要求。在這樣的背景下，適當(dāng)調(diào)整“三大支柱”的比例，增加養(yǎng)老金的個人比重，鼓勵更多年輕人為退休后的生活費(fèi)用提前進(jìn)行儲蓄和投資，這是推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的重要原因。

　　實(shí)際上，國家層面對于發(fā)展個人養(yǎng)老金早有謀劃。2021年12月，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》。今年政府工作報告再次明確，繼續(xù)規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。如今，個人養(yǎng)老金制度落地，也將提速個人養(yǎng)老金發(fā)展。

　　要夯實(shí)第三支柱，擴(kuò)大參與者基數(shù)對于個人養(yǎng)老金發(fā)展至關(guān)重要。基本養(yǎng)老保險的參保者均可以參加個人養(yǎng)老金，覆蓋面雖廣，但要讓這部分人群都能自愿參加個人養(yǎng)老金，還須加大政策的宣傳力度，讓他們對于個人養(yǎng)老金制度有更深入更直觀的了解。要加大激勵措施，除了通過稅收減免提高參與積極性之外，還應(yīng)該在制度層面更好地體現(xiàn)“養(yǎng)老+發(fā)展”的大方向，在金融產(chǎn)品的選擇上更靈活，支取方式上更友好，投保參保上更方便，吸引更多符合條件的靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)就業(yè)人員參加。此外，個人養(yǎng)老金的制度設(shè)計涉及多個部門，包括銀行、保險公司、基金公司等金融機(jī)構(gòu)，需建立高效、協(xié)同的監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管效能，更好保障個人賬戶的安全，促進(jìn)個人養(yǎng)老金健康發(fā)展。

　　養(yǎng)老保險體系建設(shè)關(guān)乎所有參保人員的利益。讓養(yǎng)老第三支柱更加穩(wěn)固，養(yǎng)老保險體系更健全，老百姓的養(yǎng)老保障也就更加給力。

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