引子：
近日，有多位花唄用戶反映，收到“花唄服務升級”提示，顯示用戶需簽署《個人征信查詢報送授權書》(以下簡稱《授權書》)，同意授權向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢/報送相關信息�；▎h回應，在央行征信管理部門的指導下，花唄正逐步推進接入央行征信系統(tǒng)的工作。在用戶授權的前提下，花唄的相關信息會逐步納入征信系統(tǒng)。本期思與辨就此展開討論。
主持人：趙 鑫
嘉 賓：李長安（對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國家對外開放研究院教授、博導）
匡賢明（中國<海南>改革發(fā)展研究院經(jīng)濟研究所所長）
余凌曲（中國<深圳>綜合開發(fā)研究院金融與現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)研究所副所長）
花唄長期信用記錄良好，反而可以使用戶獲得更高商業(yè)銀行信貸額度
主持人：有網(wǎng)友擔憂，花唄接入央行征信系統(tǒng)后，會對申請商業(yè)銀行的房貸、車貸等審批和額度產(chǎn)生不利影響，將關閉花唄，如何看待這一觀點？花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著什么？
李長安：擔憂其實是沒有必要的，就像使用信用卡消費一樣，到期必須足額還款，否則就會留下失信記錄。如果有良好的消費還款習慣，那么就沒有必要關閉花唄。當然，過多地通過平臺借貸透支消費，如果金額太大甚至超過了自己的還款能力，還是要回歸理性，減少使用花唄頻率或者干脆關閉一段時間�；▎h接入央行征信系統(tǒng)，這對于加強信用管理，培養(yǎng)理性消費行為，防止過度負債，以及防范金融風險，都具有積極意義。另外，花唄接入央行征信系統(tǒng)，也在一定程度上打破了花唄數(shù)據(jù)的封閉性，信貸數(shù)據(jù)將被金融機構共享。
匡賢明：征信覆蓋面越廣，市場經(jīng)濟中失信成本就會越大，市場主體的制度性成本就會越低。對于守信者來說，征信范圍的擴大，是一件好事。對于失信者來說，自然會有所顧慮。從這個角度看，花唄接入央行征信系統(tǒng)后，如果會對申請商業(yè)銀行的房貸、車貸等審批和額度產(chǎn)生不利影響，那前提也是個人有失信行為。如果是守信者，完全不必為此擔心�；▎h接入央行征信，實質是商業(yè)信用接入到監(jiān)管者的信用監(jiān)管范圍。這會帶來三個方面的影響：一是提升花唄的信用資源價值，過去封閉系統(tǒng)中的信用信息將在監(jiān)管層面被廣泛使用，花唄的價值將得到提升；二是進一步完善我國征信系統(tǒng)。在頂層設計下，不斷擴大征信范圍，豐富征信內(nèi)容，有利于市場經(jīng)濟更好運行。三是讓個人征信查詢更加準確。征信無死角，對個人和企業(yè)來說，花唄接入央行征信系統(tǒng)，能夠更便捷更全面地查詢交易對象的信用。
余凌曲：花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著花唄借款和還款記錄成為個人征信記錄的重要組成部分，花唄透支額度成為個人用戶在我國金融體系總體信用額度的一部分。如果花唄存在逾期、違約等“不良記錄”，有可能導致房貸、車貸等其他領域信貸審批通不過，但如果用戶在花唄上長期信用記錄良好，也會讓商業(yè)銀行、消費金融公司等金融機構在評估用戶信用額度時擁有更多參考維度，反而可以使用戶獲得更高信貸額度或者優(yōu)先借貸權利。此外，花唄接入央行征信系統(tǒng)也有助于促進用戶正確認識花唄透支消費功能，樹立科學消費、理性消費觀念。
信貸產(chǎn)品研發(fā)設計要把接入征信系統(tǒng)作為前提條件
主持人：未來與花唄類似的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品是否都會被納入央行征信系統(tǒng)？
余凌曲：央行征信系統(tǒng)是我國重要的金融基礎設施，在促進金融交易、降低金融風險、創(chuàng)造融資機會、提升社會信用意識等方面發(fā)揮著重要作用�；▎h等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品有序接入，是央行征信系統(tǒng)和我國社會信用體系建設逐步完善的表現(xiàn)�；ヂ�(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品在金融本質功能上和銀行信用卡沒有區(qū)別，都是在為消費者提供透支消費功能。伴隨著我國數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的居民消費及相關金融活動轉向線上，我國金融系統(tǒng)的健康運行迫切需要把包括花唄在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品納入央行征信體系，形成更加完整可靠的個人信用記錄，為我國金融機構有效開展信貸金融業(yè)務、防范各類金融風險等提供強大支撐。
李長安：市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，而信用是信貸產(chǎn)品的基石，如果用戶都借錢不還，那么任何一款信貸產(chǎn)品都難以維持。此次花唄接入央行征信系統(tǒng)，意味著各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭支付貸款體系中的主流借貸產(chǎn)品，將逐漸完成與央行征信系統(tǒng)的對接。無論是花唄，還是京東白條、微粒貸，這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭的信用數(shù)據(jù)正在向央行征信延伸，這對于信用體系的建設，無論從廣度還是深度來說都是有益的。對于用戶來講，優(yōu)質借款人的數(shù)據(jù)進入征信后，會讓用戶獲得更多金融服務。
匡賢明：市場經(jīng)濟中所有的交易行為都會帶來信用信息，但不是所有的信用信息都會被納入征信系統(tǒng)中。是否納入，取決于產(chǎn)品的覆蓋范圍，覆蓋范圍越大，越有可能納入到征信系統(tǒng)�；ヂ�(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的覆蓋面一般都比較大，新產(chǎn)品推出后“擴面”比較容易，由此帶來的信貸信息比較多。從這個角度看，未來互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品很有可能都被納入央行征信系統(tǒng)中，不排除征信系統(tǒng)會預留接口，互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品研發(fā)設計要把接入征信系統(tǒng)作為前提條件。
首先要考慮自身的還款能力
主持人：今后用戶在申請和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時，應當注意哪些問題，以免征信受損？
匡賢明：用戶申請和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時，一定要把它和線下信貸產(chǎn)品等同對待，強化信用意識，尤其是不能有僥幸心理，認為互聯(lián)網(wǎng)信貸活動中的污點可以不為人所知。同時，用戶也要充分用好征信系統(tǒng)，對互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品中可能存在的風險隱患有一個初步的評估，避免掉入信貸陷阱�？偟膩砜�，既要自己遵守互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的使用規(guī)則，也要充分用好征信工具，降低自身風險。
余凌曲：互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品相對于線下的消費金融產(chǎn)品，突破了時間、空間的約束和限制，加之互聯(lián)網(wǎng)平臺構建的豐富消費場景的影響，個人用戶很容易非理性消費。用戶要做到量入為出、理性透支，避免因為沖動消費、無法償還而形成不良征信記錄。另外，有一些不法平臺以低息貸款為誘餌，設定種種難以識破的“陷阱”條款使用戶在高額債務中越陷越深，最終導致用戶在其他平臺以及線下金融機構的貸款也難以償還。用戶應盡可能選擇正規(guī)、有保障、聲譽好、知名度較高的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸平臺，有效規(guī)避在不正規(guī)甚至存在違法詐騙的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺貸款的風險。
李長安：每一個人在申請和使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品時，首先要考慮的是自身的還款能力。雖然如今透支消費已然成了許多人，特別是一些年輕人的習慣，但如何保持理性，不盲目跟風消費，控制信貸風險，需要認真思考。在同等條件下，信用記錄優(yōu)質的客戶能更快從銀行獲得貸款，享受更低利率，相反，信用記錄不好，則會給自身增加許多不必要的麻煩。另外，用戶也有必要定期查看自己的信用記錄，熟知信用記錄情況，以免征信受損。當然，對于平臺來講，確保用戶的個人隱私，注重數(shù)據(jù)安全，加強內(nèi)部管理，也是對用戶征信信息負責任的一種表現(xiàn)。
