金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。金融創(chuàng)新是現(xiàn)代經(jīng)濟中地方領(lǐng)跑發(fā)展的重要支撐，關(guān)系著地區(qū)資源配置和財富分配、金融組織壯大和金融市場發(fā)展。人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)（ABCD）作為金融科技的核心技術(shù)要素，能夠精準地制導(dǎo)金融要素發(fā)揮更大效能，搶占金融科技的“藍�！保梢园l(fā)揮出1+1＞2的規(guī)模效應(yīng)。一手抓好金融科技基礎(chǔ)建設(shè)，一手抓好金融科技運用，能創(chuàng)造金融發(fā)展新優(yōu)勢。
大數(shù)據(jù)賦能創(chuàng)造金融競爭優(yōu)勢
利用大數(shù)據(jù)賦能，有利于創(chuàng)造金融業(yè)的競爭優(yōu)勢。
一是建立用戶信用體系，防范違約風(fēng)險。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對用戶往期的守信、違約等方面的情況進行準確、全面的評定，從而促進金融行業(yè)信用體系建設(shè)，防范違約風(fēng)險。
二是使金融產(chǎn)品和服務(wù)更加符合消費者需求，促進金融消費。金融行業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對客戶行為進行預(yù)測和分析，可以有效了解客戶的消費偏好、消費能力，從而拉近與客戶的距離，也有利于促進金融企業(yè)完善產(chǎn)品和服務(wù)體系，實現(xiàn)對客戶更加精準的營銷與服務(wù)，進而增加客戶的黏性，從而有效提高金融企業(yè)的市場競爭力。
三是提高金融領(lǐng)域的運營效率。金融企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對消費者群體的消費喜好、信用等方面進行劃分，為不同特征的用戶開展有針對性的個性化服務(wù)，有助于提升金融企業(yè)的運營效率，也有利于拓展金融企業(yè)的盈利空間。并且有利于對企業(yè)進行數(shù)字化管理，對企業(yè)發(fā)展具有很好的促進作用。
四是提高金融行業(yè)的風(fēng)險控制能力。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對金融行業(yè)海量的數(shù)據(jù)進行有效的審查和評定，通過特定的工具對分析結(jié)果進行有效展示，金融企業(yè)可以利用這些結(jié)果對未來風(fēng)險有一個方向性的把控，做到提前預(yù)防、提前處理，從而提高金融企業(yè)對風(fēng)險的管控能力。
數(shù)字化將重塑金融發(fā)展新目標
在構(gòu)建現(xiàn)代金融體系背景下，穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)據(jù)賦能金融體系，已成為增創(chuàng)金融發(fā)展新優(yōu)勢的必然選擇。數(shù)字化將重塑金融發(fā)展新目標。
金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、金融數(shù)據(jù)標準化。信息與數(shù)據(jù)是金融交易的基礎(chǔ)。信息基礎(chǔ)設(shè)施相對完善、數(shù)據(jù)資源較為豐富、擁有大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的金融產(chǎn)業(yè)相對更容易推動數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融業(yè)數(shù)字化建設(shè)的目標是利用數(shù)字處理技術(shù)處理行業(yè)在經(jīng)營過程中積累的數(shù)據(jù)，重塑金融業(yè)務(wù)邏輯，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低不確定性風(fēng)險，實現(xiàn)降本增效。金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化的基礎(chǔ)設(shè)施是具備標準化大數(shù)據(jù),包括金融數(shù)據(jù)的統(tǒng)計標準、安全保護標準、隱私保護標準。
金融數(shù)據(jù)市場化、產(chǎn)業(yè)化。數(shù)據(jù)作為數(shù)字經(jīng)濟的重要要素之一，數(shù)據(jù)市場化是發(fā)揮數(shù)據(jù)作用的重要路徑。目前，我國行政部門和事業(yè)單位能夠較好地收集、整理和歸集大量有價值數(shù)據(jù)信息，政府又是數(shù)據(jù)標準和數(shù)據(jù)交易規(guī)則的制定者，因此，政府部門是金融數(shù)據(jù)市場化和金融數(shù)據(jù)標準化的主要推動者。金融數(shù)據(jù)市場化有利于推動金融數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)化。金融數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化是數(shù)據(jù)價值實現(xiàn)的重要路徑，只有金融數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)化才能更好保護和利用數(shù)據(jù)資源。
金融數(shù)據(jù)云端化、鏈條化。金融數(shù)據(jù)分割在不同機構(gòu)、組織和企業(yè)事業(yè)單位，這些機構(gòu)組織和單位通過建立私有云存儲，整理以及計算自己擁有的數(shù)據(jù)。不同私有云之間各自封閉，真正意義上的體系化大數(shù)據(jù)并沒有生成。因此，在金融大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析中還存在數(shù)據(jù)斷鏈、短鏈等問題，遠遠不能滿足大數(shù)據(jù)賦能金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。金融數(shù)據(jù)云端化是基礎(chǔ)，數(shù)據(jù)有效聯(lián)通和連接，才能實現(xiàn)和發(fā)揮大數(shù)據(jù)分析、決策、參考價值�，F(xiàn)代金融科技發(fā)展已經(jīng)為金融數(shù)據(jù)云端化和鏈條化提供了技術(shù)保障，如區(qū)塊鏈和5G通信技術(shù)發(fā)展，完全可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)連接聯(lián)通及數(shù)據(jù)高速傳輸。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要營造良好發(fā)展環(huán)境
要將數(shù)字化賦能金融創(chuàng)新發(fā)展的可能轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實，還需要營造良好的數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境。
一是政府要發(fā)揮數(shù)據(jù)供給與數(shù)據(jù)管理的主體功能。在數(shù)據(jù)供給側(cè)，大數(shù)據(jù)的存儲和歸集能力最強的首先是政府和事業(yè)單位，它們具有大量經(jīng)濟社會發(fā)展的公共數(shù)據(jù)。在數(shù)字政府的大環(huán)境下，政府不僅收集、整理數(shù)據(jù)，還能對數(shù)據(jù)進行分析并提供有價值的數(shù)字服務(wù)。
二是大型商品交易平臺要發(fā)揮微觀金融數(shù)據(jù)重要供給者的作用。電商平臺記錄、收集、整理了商品交易行為數(shù)據(jù)，目前電商大數(shù)據(jù)平臺已經(jīng)發(fā)展到3.0時代——提供數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)服務(wù)。我國電商平臺流量高度集中，大范圍、跨品類的海量消費者行為數(shù)據(jù)集中于頭部平臺。資源和數(shù)據(jù)的集中，給了頭部商品交易平臺巨大的數(shù)據(jù)能量，快速推進經(jīng)營模式的迭代更新。只有大型商品交易平臺數(shù)據(jù)實現(xiàn)商品化、產(chǎn)業(yè)化，才能真正創(chuàng)造出大數(shù)據(jù)的經(jīng)營環(huán)境，才能滿足金融機構(gòu)所需的大數(shù)據(jù)。同時，大型商品交易平臺也是數(shù)據(jù)處理技術(shù)的創(chuàng)新者和供給者。
三是大型社交平臺要發(fā)揮趨勢研判數(shù)據(jù)供給主體的作用。大型社交平臺記錄、收集、整理海量個人社交圈、興趣愛好和消費習(xí)慣等個性化信息，精準為用戶畫像，進而精準提供有效服務(wù)。金融決策、金融風(fēng)險研判和金融趨勢預(yù)測均離不開政府數(shù)據(jù)、交易行為數(shù)據(jù)和個人行為數(shù)據(jù)。大型社交平臺收集和處理的數(shù)據(jù)，是金融機構(gòu)智能化決策的重要依據(jù)。大型社交平臺數(shù)據(jù)如何脫敏、如何實現(xiàn)隱私保護、如何商品化以及產(chǎn)業(yè)化，對金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的數(shù)據(jù)來源而言，至關(guān)重要。有必要推進大型社交平臺與金融機構(gòu)合作，合理合法運用大數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，增強金融機構(gòu)的決策效率。
作者系廣東金融學(xué)院教授、金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展與政策研究院院長
本文系廣州市新型智庫決策研究成果
