銀保監(jiān)會近日正式發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》�！掇k法》是商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的“基本法”，確立了互聯(lián)網(wǎng)貸款的定位和地位，在規(guī)范發(fā)展的同時有助于促進業(yè)務良性創(chuàng)新，加快商業(yè)銀行等機構數(shù)字化轉(zhuǎn)型，更好地服務實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和居民個人。

　　近年來，隨著金融科技蓬勃發(fā)展，包括商業(yè)銀行、消費金融公司等在內(nèi)的銀行業(yè)金融機構充分運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，加快產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應運而生，并成為互聯(lián)網(wǎng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的主要產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務的可得性和覆蓋面，是數(shù)字普惠金融的生動實踐，但它沒有改變信貸的本質(zhì)，而是基于互聯(lián)網(wǎng)等技術將線下信貸業(yè)務遷移到線上，呈現(xiàn)出一些新的特征趨勢，也暴露出一些新的風險隱患。比如少數(shù)從業(yè)機構存在粗放經(jīng)營的行為，特別是在合作機構管理、消費者權益保護等方面問題較為突出，還存在過度授信、多頭借貸等現(xiàn)象，對信貸資金流向也缺乏有效的管控手段。

　　《辦法》充分肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，在強化風險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款的授信額度及期限的規(guī)定具有較大的靈活性，有助于銀行業(yè)金融機構通過互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和居民個人，并加快自身的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新�！掇k法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅持小額、短期等原則，要求通過合法渠道獲得數(shù)據(jù)、規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構管理、落實向借款人的充分信息披露義務等，針對性較強，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些風險隱患，更好地保護金融消費者合法權益。

　　《辦法》適應金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實踐成果，拋棄“一刀切”的簡單監(jiān)管思路，鼓勵金融機構在防范風險的前提下積極探索。同時，按照“新老劃斷”原則，設置兩年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的連續(xù)性和保護客戶權益。這都有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行、消費金融公司加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業(yè)務，加大對小微企業(yè)和居民個人的在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，擴大居民消費需求，進而助力疫情防控和經(jīng)濟社會秩序全面恢復。

　　對金融機構而言，《辦法》是“加速器”，將加快互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的發(fā)展�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款將逐步成為信貸業(yè)務特別是零售信貸的主要形式，《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求，不設行政許可，商業(yè)銀行、消費金融公司、汽車金融公司均可按規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。相關金融機構要發(fā)揮各自優(yōu)勢，積極開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，對不符合要求的環(huán)節(jié)加快整改。

　　對科技公司而言，《辦法》是“穩(wěn)定器”，將促進并規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款相關合作。《辦法》對與金融機構在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務方面開展合作持較為開放的態(tài)度，金融科技公司等機構應借助政策東風，規(guī)范合作行為，發(fā)揮在客戶引流、資金支持、風險防控等方面的優(yōu)勢，彌補金融機構在客戶需求、資金來源和風控能力等方面的不足，構建良性互動的“金融機構＋助貸機構＋增信機構”合作模式。

　　當然，部分條款還有待在實踐中完善。比如，《辦法》要求地方法人銀行應結合自身風控能力審慎開展此類業(yè)務，但“審慎”的要求尚不明確，在執(zhí)行上存在困難，容易造成各地執(zhí)行標準不一。