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賀強:支持民企,商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式

2018年12月14日 06:52   來源:經(jīng)濟日報   

  過去10年是商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時代。從宏觀經(jīng)濟層面看,我國經(jīng)濟高速增長,投資保持了較高水平,GDP增速持續(xù)高于銀行貸款加權(quán)利率水平,經(jīng)濟高速增長催生了企業(yè)旺盛的信貸需求。在銀行經(jīng)營層面,銀行業(yè)一直保持著相對穩(wěn)定的存貸款利差。近10年來,除個別年度之外,我國銀行業(yè)存貸款利差一直高于3%。同時,經(jīng)濟高速發(fā)展使得銀行保持了較高的資產(chǎn)質(zhì)量,銀行不良率一直低于2%。

  在這種形勢下,銀行只要持續(xù)規(guī)模擴張,就能夠獲得可觀的營業(yè)收入和利潤增長。于是,商業(yè)銀行不約而同地產(chǎn)生了“規(guī)模導(dǎo)向、速度情結(jié)”,把做大市場份額作為發(fā)展導(dǎo)向,把“貸大、貸長、貸壟斷”作為發(fā)展目標(biāo)。

  與此相對應(yīng)的是,在信貸投放上,銀行對民營及小微等領(lǐng)域的信貸投入相對較少;在管理機制上,銀行缺乏對民營企業(yè)等特定客戶風(fēng)險管理以及定價管理機制。與此同時,廣大民營和小微企業(yè)蓬勃發(fā)展,融資需求越來越多樣化、精細化,這就造成了商業(yè)銀行金融服務(wù)與民營企業(yè)及小微企業(yè)的金融需求產(chǎn)生了不匹配和不協(xié)調(diào)。

  商業(yè)銀行是全社會的信用中介和風(fēng)險管理中介,其業(yè)務(wù)發(fā)展模式和經(jīng)營活動要與經(jīng)濟社會發(fā)展匹配。當(dāng)前,經(jīng)濟發(fā)展從“高速增長”轉(zhuǎn)變?yōu)椤案哔|(zhì)量發(fā)展”,商業(yè)銀行以前發(fā)展所依賴的“高投資、高增長”外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了重大變化。

  目前來看,投資對經(jīng)濟增長貢獻率不斷降低,消費對經(jīng)濟增長貢獻越來越大。從銀行青睞行業(yè)看,國有企業(yè)杠桿率已經(jīng)偏高,傳統(tǒng)工業(yè)企業(yè)也不同程度出現(xiàn)了產(chǎn)能過剩問題,不良率也呈現(xiàn)上升態(tài)勢。未來,銀行信貸投放將不會再高度聚焦于傳統(tǒng)國有企業(yè)、傳統(tǒng)投資項目等,商業(yè)銀行服務(wù)對象也將越來越多元化。因此,商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變以往發(fā)展模式,才能滿足不同經(jīng)濟主體多元化融資需求,助力經(jīng)濟實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

  民營經(jīng)濟是社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分,是推動經(jīng)濟社會發(fā)展的重要力量。未來,隨著民營經(jīng)濟走上更加廣闊的舞臺,民營企業(yè)也必定成為商業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)的“藍!。商業(yè)銀行要把支持民營經(jīng)濟作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要內(nèi)容,努力為民營企業(yè)提供與其對經(jīng)濟社會發(fā)展貢獻相匹配的服務(wù)。

  要服務(wù)好民營企業(yè),商業(yè)銀行要在轉(zhuǎn)變觀念的同時,持續(xù)優(yōu)化信貸審批模式。目前,商業(yè)銀行對民營企業(yè)的貸款,往往要求企業(yè)提供抵押或者擔(dān)保作為第二還款來源。民營企業(yè)抵押物普遍較少,企業(yè)之間“互保”是常見現(xiàn)象。這不僅降低了貸款審批效率,同時還造成了“擔(dān)保圈”交叉感染的風(fēng)險。部分企業(yè)甚至依賴擔(dān)保公司,繳納高額擔(dān)保費用,也變相提高了融資成本。商業(yè)銀行要回歸授信本質(zhì),注重對借款企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險分析,把握企業(yè)現(xiàn)金流,對于履約記錄良好的民營企業(yè),免除或者降低擔(dān);蛘叩盅阂蟆

  商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,提高服務(wù)民營企業(yè)能力,必須持之以恒。前期,多家商業(yè)銀行都推出了小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù),但從實際效果來看,部分銀行是“雷聲大,雨點小”,甚至有些銀行只“做做樣子”。究其原因,并不是這些銀行不想做,而是因為還沒有針對小微企業(yè)建立起成熟的業(yè)務(wù)管理體系。

  服務(wù)能力提升不會一蹴而就。未來,商業(yè)銀行必須苦練內(nèi)功,扎實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,通過內(nèi)部改革創(chuàng)新,降低服務(wù)民營企業(yè)的風(fēng)險成本、資金成本、服務(wù)成本,構(gòu)建起服務(wù)民營企業(yè)發(fā)展的長效機制。(作者:中央財經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所所長 賀強)

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