實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。金融服務鄉(xiāng)村振興，重點是融資服務，難點是如何對廣大農(nóng)戶提供信貸支持。隨著金融科技的廣泛應用，農(nóng)村信息化、數(shù)字化建設加速推進，對如何有效破解農(nóng)戶融資難、融資貴、融資慢問題提供了契機。

　　“三農(nóng)”網(wǎng)絡融資面臨新機遇

　　新主體新需求加速涌現(xiàn)。國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，推動農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加速融合，涉農(nóng)新主體新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。同時農(nóng)村經(jīng)濟運轉(zhuǎn)、農(nóng)民生產(chǎn)生活和農(nóng)業(yè)加工流通的網(wǎng)絡化變革，促進了各類新主體互聯(lián)網(wǎng)化的金融需求，為金融機構(gòu)提供了堅實的客戶基礎。

　　新渠道新手段加速應用。隨著農(nóng)村信息化建設加快推進，互聯(lián)網(wǎng)已逐漸延伸到基層鄉(xiāng)村。依托新的渠道手段，以數(shù)字化、信息化、網(wǎng)絡化、智能化為核心的新技術(shù)正在滲透農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、消費各環(huán)節(jié)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展提供了硬件支撐。

　　新技術(shù)新金融加速融合。當前，云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)、人工智能等一系列信息技術(shù)集中涌現(xiàn)，金融科技迅速發(fā)展，對銀行業(yè)產(chǎn)生革命性影響。同時農(nóng)村生產(chǎn)生活的持續(xù)數(shù)字化沉淀下越來越多可供分析使用的大數(shù)據(jù)。通過金融與科技的深度融合，利用技術(shù)手段對農(nóng)戶生產(chǎn)、經(jīng)營、消費信息進行大數(shù)據(jù)分析，能夠精準地對農(nóng)戶畫像，為創(chuàng)新農(nóng)戶網(wǎng)絡融資產(chǎn)品提供有力的技術(shù)支撐。

　　探索實踐“三農(nóng)”網(wǎng)絡融資

　　圍繞服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，農(nóng)業(yè)銀行積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，專門為廣大農(nóng)民研發(fā)推出了線上融資產(chǎn)品——惠農(nóng)e貸。截至2018年9月末，全行惠農(nóng)e貸余額達810.2億元，貸款戶數(shù)達79.2萬戶；已在35家一級分行全覆蓋，縣域支行開辦率達到96%�；蒉r(nóng)e貸實現(xiàn)了農(nóng)戶貸款批量獲客、批量放貸、批量管貸、批量收貸，較好解決了以往農(nóng)戶貸款管理成本高、風險大、管戶難的瓶頸問題，是金融科技服務鄉(xiāng)村振興的新探索。

　　數(shù)據(jù)采集批量化。真實、有效的數(shù)據(jù)是開展農(nóng)戶網(wǎng)絡融資業(yè)務的基礎。農(nóng)業(yè)銀行依托多年來深耕“三農(nóng)”所積累的政府資源、客戶資源和人力資源，對外積極對接涉農(nóng)政府部門、企事業(yè)單位、行業(yè)協(xié)會、第三方交易平臺等農(nóng)戶數(shù)據(jù)所有方，對內(nèi)挖掘行內(nèi)數(shù)據(jù)資源，建立起以批量采集為主、分散采集為輔的數(shù)據(jù)收集機制。

　　授信額度模型化。農(nóng)業(yè)銀行通過量化農(nóng)戶家庭的經(jīng)營、信用、資產(chǎn)狀況等多維信息，科學設置信貸模型和信貸參數(shù)，用相對客觀的模型授信替代主觀操作，避免了授信不足或過度授信。如惠農(nóng)e貸批量支持水果種植農(nóng)戶，在選取合適模型的基礎上，批量導入果農(nóng)購肥購藥等各類生產(chǎn)成本、經(jīng)營規(guī)模及資產(chǎn)信用等數(shù)據(jù)，系統(tǒng)即可計算基礎信貸額度，批量導出貼合實際生產(chǎn)經(jīng)營需要的最終信貸額度，大大提高了決策的科學性和效率。

　　貸款方式信用化。鄉(xiāng)村振興催生的新主體、新業(yè)態(tài)等多數(shù)屬于“輕資產(chǎn)”客戶，對純信用方式融資需求極為迫切。惠農(nóng)e貸通過對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資產(chǎn)負債、金融交易等多維信息的大數(shù)據(jù)分析，并作為放貸的主要依據(jù)，弱化了對農(nóng)戶抵押擔保的要求。積極與地方農(nóng)業(yè)、財政、扶貧、金融辦等主管部門合作，對納入政府風險補償基金、政策性擔保公司等增信機制的農(nóng)戶，批量收集信息發(fā)放惠農(nóng)e貸，實現(xiàn)了銀行貸款與財政資金的有效融合，貸款可得性顯著提升。

　　此外，辦理流程便捷化。手機等移動載體逐漸成為廣大農(nóng)民的“新農(nóng)具”，為金融服務鄉(xiāng)村振興渠道創(chuàng)新按下了“快捷鍵”；貸款利率普惠化。農(nóng)業(yè)銀行通過惠農(nóng)e貸讓利于農(nóng)，實現(xiàn)“從農(nóng)戶用得起到農(nóng)戶還得清”的良性循環(huán)；金融服務綜合化。農(nóng)業(yè)銀行以惠農(nóng)e貸為基礎，深入挖掘農(nóng)戶多種金融需求，通過“1+N”產(chǎn)品組合，向農(nóng)戶提供一攬子金融服務，滿足了農(nóng)戶存、貸、匯、理等多種金融需求。

　　推進“三農(nóng)”網(wǎng)絡融資高質(zhì)量發(fā)展

　　堅持戰(zhàn)略引領。實現(xiàn)農(nóng)戶網(wǎng)絡融資業(yè)務有效發(fā)展，必須以國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為統(tǒng)領，加強“三農(nóng)”和互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略融合，著眼長遠做好規(guī)劃設計，立足實際謀好業(yè)務布局，加大資源投入，用最先進的技術(shù)服務最廣大的農(nóng)村客戶，實現(xiàn)金融科技和農(nóng)村金融同頻共振，將農(nóng)戶網(wǎng)絡融資業(yè)務不斷做大做強做優(yōu)。

　　堅持科技賦能。面對日新月異的科技浪潮，需要銀行業(yè)進一步全面樹立互聯(lián)網(wǎng)思維，充分認識“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的新機遇，突破思維定式，加快傳統(tǒng)線下業(yè)務的線上化改造，將互聯(lián)網(wǎng)思維嵌入“三農(nóng)”新產(chǎn)品、新服務和新模式中去。

　　堅持創(chuàng)新驅(qū)動。按照互聯(lián)網(wǎng)運作特點和規(guī)律，進一步開展產(chǎn)品服務創(chuàng)新，加快制定完善一整套與互聯(lián)網(wǎng)金融相適應的農(nóng)戶網(wǎng)絡融資產(chǎn)品制度體系。推進模式創(chuàng)新，在各類農(nóng)戶網(wǎng)絡融資模式推廣的速度、廣度、深度、新度上下功夫，重點針對涉農(nóng)專業(yè)市場、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革等領域，因地制宜開展模式創(chuàng)新。

　　堅持風控為本。根據(jù)農(nóng)戶網(wǎng)絡融資業(yè)務的特點，完善風險防控機制，建立業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展的“防火墻”。構(gòu)建以系統(tǒng)管控為主、人工管控為輔的風險管控模式，不斷完善客戶篩選、授信模型等系統(tǒng)建設，確保過程可控制，記錄可追溯。持續(xù)提升系統(tǒng)化風險管控水平，充分依托科技手段將制度規(guī)則和管理要求轉(zhuǎn)化為風控模型，嵌入到業(yè)務流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)中，提高預警監(jiān)控的及時性、準確性、有效性和前瞻性。建立風險分擔機制，加強與農(nóng)擔公司、政府風險補償基金、保險公司等機構(gòu)合作，提升風險緩釋能力。（作者：中國農(nóng)業(yè)銀行副行長 王 緯）

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