最近，波士頓咨詢公司發(fā)布的兩份金融業(yè)報(bào)告指出，全球銀行業(yè)繼續(xù)復(fù)蘇需要依賴數(shù)字化轉(zhuǎn)型。確實(shí)，在過去10年里，以移動支付技術(shù)為代表的各種金融科技迅速發(fā)展，在給銀行業(yè)帶來不小沖擊的同時(shí)，也促使銀行業(yè)改變思維方式，加大科技創(chuàng)新，以期用更好的產(chǎn)品和服務(wù)滿足客戶需求。
現(xiàn)在，人們更喜歡“動動手”，用手機(jī)就完成一些以往需要到銀行柜臺辦理的業(yè)務(wù)。零售客戶對銀行網(wǎng)點(diǎn)的物理覆蓋需求大大下降，很多國際大型商業(yè)銀行近幾年已經(jīng)開始裁撤一些銀行網(wǎng)點(diǎn)，這種趨勢在歐洲等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體尤為明顯。同時(shí)，一些網(wǎng)絡(luò)巨頭和金融科技公司通過直接提供網(wǎng)上支付交易服務(wù)，掌握了零售客戶更為全面的交易數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)出受歡迎的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
金融科技對于銀行業(yè)的影響并非只是負(fù)面沖擊，全球范圍內(nèi)，越來越多的傳統(tǒng)銀行開始主動擁抱金融科技。一方面，眾多傳統(tǒng)銀行紛紛加大研發(fā)投入，力圖讓區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)以及人工智能等新技術(shù)為其所用；另一方面，很多傳統(tǒng)銀行也選擇與互聯(lián)網(wǎng)科技公司“聯(lián)姻”，通過優(yōu)勢互補(bǔ)加強(qiáng)市場地位。
這種努力已初現(xiàn)成果。一些銀行將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)改造得更像是高科技產(chǎn)品的零售旗艦店，開放式的空間替代保護(hù)嚴(yán)密的柜臺，利用人工智能等技術(shù)向客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。有些網(wǎng)點(diǎn)甚至可以做到無人運(yùn)作，機(jī)器人客戶經(jīng)理就可以給客戶帶來良好的用戶體驗(yàn)。
很多傳統(tǒng)銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行內(nèi)部乃至銀行之間的清算和結(jié)算業(yè)務(wù)，在保證安全的前提下極大地簡化業(yè)務(wù)流程，提高資金運(yùn)行效率。一些歐洲銀行甚至嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈技術(shù)向企業(yè)發(fā)放貸款，貸款中涉及的多方參與者通過區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)共同完成貸款流程，成功將貸款流程從幾天縮短到幾個(gè)小時(shí)。
大數(shù)據(jù)技術(shù)還被傳統(tǒng)銀行廣泛應(yīng)用到分析客戶偏好和評定客戶風(fēng)險(xiǎn)方面，幫助銀行設(shè)計(jì)出更符合客戶需求的金融產(chǎn)品，同時(shí)根據(jù)客戶的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)。更重要的是，當(dāng)銀行借助金融科技取得更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估能力時(shí)，它們可以將服務(wù)拓展至那些原本被忽視的客戶群體，廣大小微企業(yè)將會是受益者，從而對實(shí)體經(jīng)濟(jì)形成有力支持。
我們相信，傳統(tǒng)銀行可以通過完美轉(zhuǎn)身，在未來與金融科技公司以及網(wǎng)絡(luò)巨頭一道，為用戶提供更優(yōu)質(zhì)全面的服務(wù)。在此過程中，傳統(tǒng)銀行還需在以下兩個(gè)方面著力：一是因應(yīng)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變，對員工進(jìn)行再培訓(xùn)并吸納新型人才，保證人力資源可以滿足業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要；二是對企業(yè)文化進(jìn)行調(diào)整，更加注重激發(fā)員工的創(chuàng)意，在產(chǎn)品開發(fā)過程中更注重用戶體驗(yàn)，滿足用戶日益多元化的需求。
（作者為西班牙對外銀行亞洲首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）
（責(zé)任編輯：武曉娟）
