民間借貸這門“古老的生意”在新技術(shù)的催化之下迅猛發(fā)展。與之相伴，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈。要杜絕暴力催收，“堵”住民間借貸并不現(xiàn)實(shí)。在對非法金融活動加強(qiáng)打擊力度的同時(shí)，還需從源頭上想辦法，改進(jìn)金融服務(wù)，完善征信體系

　　近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，金融市場發(fā)生了翻天覆地的變化。民間借貸這門“古老的生意”在新技術(shù)的催化之下迅猛發(fā)展，花樣也不斷翻新。與之相伴，以暴力催收為主要表現(xiàn)特征的非法活動愈演愈烈。日前，中國銀保監(jiān)會聯(lián)合四部門發(fā)布的2018年第10號文件《關(guān)于規(guī)范民間借貸行為 維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》就劍指暴力催收，明確要嚴(yán)厲打擊以故意傷害、非法拘禁、侮辱、恐嚇、威脅、騷擾等非法手段催收貸款。

　　與商業(yè)貸款不同，民間借貸的資金交易大多發(fā)生在半公開甚至秘密的情況下，借貸雙方僅靠信譽(yù)維持，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛甚至刑事案件。比如，近年來頻發(fā)的“校園貸”“裸貸”等案件，有些甚至釀成家庭慘劇，嚴(yán)重?cái)_亂了經(jīng)濟(jì)金融秩序和社會秩序。所以說，推動民間借貸健康發(fā)展，不能任由其“野蠻生長”，這不僅是出于金融領(lǐng)域防風(fēng)險(xiǎn)的需要，更是出于保障消費(fèi)者權(quán)益、確保社會公平正義的需要。

　　長期以來，民間借貸一直游走于灰色地帶，整治、規(guī)范民間借貸難度極大，因其本身即存在悖論。從根本上來說，民間借貸之所以發(fā)生，是因?yàn)橘Y金供給和需求的脫節(jié)，在經(jīng)濟(jì)體中總有一部分借款人，其借款需求無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，進(jìn)而轉(zhuǎn)向其他借款途徑。即使需要支付比商業(yè)貸款高出多倍的利息，出于便捷性、隱私性等多方面的考慮，一些借款人也愿意采用民間借貸的方式周轉(zhuǎn)資金。

　　在“熟人社會”中，民間借貸的違約比例并不高，隨著社會人員流動性的增強(qiáng)，人際關(guān)系制約因素大為減少，特別是在新技術(shù)條件下，催生出了一些借貸平臺。由于各種信息不對稱，內(nèi)部風(fēng)控不規(guī)范，借貸更容易發(fā)生在高風(fēng)險(xiǎn)的放款人和借款人之間，這兩類人博弈的結(jié)果使得一些非常規(guī)手段出現(xiàn)在借貸糾紛的處置中，進(jìn)而導(dǎo)致一些惡性事件發(fā)生。從已有案例來看，在不少民間借貸中，一些借款人往往處于弱勢地位，許多看似“合理”的借貸合約，很可能暗藏種種有違公平的“套路”，有的甚至就是陷阱。

　　要杜絕暴力催收，“堵”住民間借貸并不現(xiàn)實(shí)。在對非法金融活動加強(qiáng)打擊的同時(shí)，還需從源頭上想辦法，改進(jìn)金融服務(wù)，完善征信體系。新技術(shù)發(fā)展帶來的問題，需要更多地通過新技術(shù)的更新?lián)Q代來解決。研究表明，在一些征信體系發(fā)達(dá)的市場中，其網(wǎng)貸平臺的違約率并不高�？梢灶A(yù)見，未來在大數(shù)據(jù)和人工智能等各種金融科技的協(xié)助之下，隨著征信體系的逐漸完善，游走于灰色地帶的民間借貸也將逐漸走到“陽光下”，陽光透明正是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：陸 敏）