如今，網(wǎng)絡世界無所不包，“奇葩”險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險費用并不高，便宜的僅需1元，“毛毛雨”隨手投；多的百十元，花得也不心疼。此外，很多險種提供定制化“套餐”，微信、支付寶就可以轉(zhuǎn)賬。于是，“我的保險我做主”，個性化、去中介化，使其得到越來越多消費者尤其是年輕人的熱捧。有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。（11月12日《人民日報》）
折射監(jiān)管缺位
互聯(lián)網(wǎng)是個多彩的世界，讓人真正感受到了“詩和遠方”，更給人窮不盡的方便。一些人把互聯(lián)網(wǎng)作為賺錢的工具想方設法忽悠公眾，讓其心甘情愿地為他送錢�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險就是其一。如今，互聯(lián)網(wǎng)險種層出不窮：違章貼條險、熊孩子惹禍險、扶老人被訛險、忘穿秋褲險、美廚娘關愛險、腸胃險、痘痘險……險種之多之奇，只有想不到，沒有做不到。不得不說的是這些險種并不貴，便宜的只有1元，多的也是百十元，可以說這完全是抓住了年輕人尤其是80后90后好玩花小錢不在乎的心態(tài)專門開發(fā)的險種，這并非筆者臆測，而是有數(shù)據(jù)支撐的，有數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險70%以上使用者為“80后”到“90后”的年輕人。別說在網(wǎng)絡空間就是在現(xiàn)實中又有誰為了幾十幾百元去較真兒呢？不得不說的是投入幾元幾十元有的只是圖一時之樂，又有誰有夠長久記�。靠梢哉f不少互聯(lián)網(wǎng)保險投機圈錢就是其終極目的，是披著保險外衣的圈錢。
為促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康發(fā)展，去年4月中國保監(jiān)會、公安部等15部委下發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險風險專項整治工作實施方案》對互聯(lián)網(wǎng)保險進行專項整治，從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)保險整治還有待進一步加強�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險雖然涉及每個人的資金不多，但是匯集起來就是巨款。為此，有關部委應盡快出臺《互聯(lián)網(wǎng)保險管理辦法》，將互聯(lián)網(wǎng)保險納入法制化軌道，決不能讓互聯(lián)網(wǎng)保險成為監(jiān)管的盲區(qū)，讓其披著保險的外衣亂來。否則，會制約和遲滯互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，也會嚴重影響保險的發(fā)展。（李方向）
不利于保險業(yè)成長
保險觸網(wǎng)是“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下的主流趨勢，說明傳統(tǒng)保險公司也已認識到互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略的重要性，然而，專家指出，由于互聯(lián)網(wǎng)保險起步較晚，市場發(fā)育還不完善，網(wǎng)絡場景定制、保費小額度、科技應用這些“便宜條件”，對消費者來說是雙刃劍。一方面，涌現(xiàn)了退運險、手機碎屏險等基于保險原理、定價較為科學的險種，滿足了多層次、多元化風險保障需求。另一方面，某些掛羊頭賣狗肉的“保險創(chuàng)新”，借勢網(wǎng)絡忽悠、欺騙消費者。雖然每單額度很低，談不上“高風險”，但猶如金融市場的“牛皮癬”，讓人難受。對消費者來說，某些互聯(lián)網(wǎng)保險，其實并不保險！
無論是什么行業(yè)，發(fā)展的前景總是美好的，道路也總是崎嶇的，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)也不例外，作為新時代迎合“互聯(lián)網(wǎng)＋”大浪潮的新興產(chǎn)業(yè)，為互聯(lián)網(wǎng)保險套上制度的韁索，顯得十分緊迫。2017年11月1日，保監(jiān)會制定的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》正式實施，其中明確保險公司、保險中介機構開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應依照監(jiān)管有關規(guī)定開展可回溯管理。此外，保監(jiān)會已起草《保險實名登記管理規(guī)定》，正于行業(yè)內(nèi)部進行第二次征求意見，其中規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險平臺違規(guī)且拒不改正的，將被終止與險企合作，列入行業(yè)禁止合作清單。
這也說明，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的加速發(fā)展，監(jiān)管者對其關注度正與日俱增，就此間種種“不和諧”違規(guī)現(xiàn)象的“出擊”頻次及打擊力度正越來越高、越來越強。這于此新生事物本身及廣大消費者而言，可謂一大幸事。當然，雖然監(jiān)管還“在路上”，但對互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)來講，更要在合規(guī)前提下探索創(chuàng)新。只有摒棄貓膩行為，找準市場定位，才能在這場顛覆行業(yè)格局的互聯(lián)網(wǎng)浪潮中穩(wěn)步跟上，真正成長。（袁浩）
套上法治韁繩
互聯(lián)網(wǎng)“奇葩”險種突破了傳統(tǒng)保險因險種過于單一而不利于多元理財?shù)慕d，有著消費門檻低和服務個性化等優(yōu)勢，滿足了多層次、多元化的風險保障需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)“奇葩”險種在野蠻生長的過程中，伴隨的風險同樣不容忽視。一方面，正如業(yè)內(nèi)人士指出的，許多消費者對互聯(lián)網(wǎng)保險其實沒有什么概念，一旦消費者權益受損，因涉及的群體較多且比較分散，就可能產(chǎn)生比傳統(tǒng)保險更大、更難以處理的局面，進而危及整個互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的健康發(fā)展。
更令人擔憂的是，目前我國還沒有對互聯(lián)網(wǎng)保險形成有效的監(jiān)管體系，這也直接讓許多沒有資質(zhì)的平臺得以順利進入這個生態(tài)圈。從一些案例來看，商家故意對關鍵信息含糊其辭，導致推出的各種“奇葩”險種產(chǎn)品名不副實，早已成潛規(guī)則。同時，夸大理財收益、弱化保險產(chǎn)品性質(zhì)，缺少風險提示，故意在免責免賠付條款中設置歧義性解釋，也是不少商家誤導消費者的慣用伎倆。由于互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管涉及到金融、工商、信息等多部門的協(xié)同配合，在國家層面監(jiān)管規(guī)則和制度“籠子”尚未打造完備、信息和數(shù)據(jù)不能完全共享的情況下，實際上很難對那些“奇葩”險種所提供的服務予以有效監(jiān)管。也正因如此，不少互聯(lián)網(wǎng)“奇葩”險種才蛻變?yōu)樵p騙、非法集資和博彩的工具，其危害更是不容小覷。
毋庸置疑，互聯(lián)網(wǎng)“奇葩”險種背后的服務亂象，折射了一種利益博弈的非正常狀態(tài)，與現(xiàn)代法治追求的目標相去甚遠。最有效的解決辦法，就是將其納入法治化軌道，讓利益在合理又公正的法治框架內(nèi)公開博弈。當務之急，應就其行業(yè)門檻的準入、風險監(jiān)測、預警機制的建立與完善，以及企業(yè)信用的懲戒、消費者權益受損的責任承擔等，從法律層面予以明確。如此，才能確�；ヂ�(lián)網(wǎng)“奇葩”保險服務的規(guī)范運行。（張智全）
走出創(chuàng)新誤區(qū)
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險也風生水起，不過，除了少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品熱銷，獲得市場認可之外，大部分險種都銷售遇冷，還有部分險種因太過“奇葩”，沒有保險價值，只是商家借機炒作噱頭，則就明顯偏離了保險軌道。諸如鹿晗戀愛險、違章貼條險、熊孩子惹禍險等“奇葩”險種，都并非真正的保險，乃是事件營銷，如果沒有網(wǎng)友購買“奇葩”險種，對于商家來講也無所謂，反正本來就是掛羊頭賣狗肉，宣傳效果出去就足夠了。如果有網(wǎng)友購買的話，那更好不過了。
在保險觸網(wǎng)后，商家瞄準互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播優(yōu)勢以及網(wǎng)友喜新厭舊的心理，就采取花樣翻新的做法，不斷蹭熱點推出五花八門的“奇葩”險種，以保持關注熱度。當然了，并非所有的“奇葩”險種都毫無價值，有些看似“奇葩”的險種，實則就是意外險的變種，只是換個更具吸引力的“馬甲”罷了，比如老人意外險、食強險、摔倒險等，都是經(jīng)過精算出險概率，制定相應的繳費賠付標準。不過，這樣的還是太少了，絕大部分“奇葩”險種乃是純粹的商業(yè)化炒作，缺乏精算定價依據(jù)，打上所謂的創(chuàng)新旗號，實則陷入為炒作而炒作，雖然短時間能夠吸引網(wǎng)友眼球，卻因脫離實際、缺乏保險價值而失去市場，最終亦會惹人生厭。
不管是傳統(tǒng)保險，還是互聯(lián)網(wǎng)保險，只是商業(yè)模式的差異，并未改變保險的本質(zhì)。如果商家一味熱衷開發(fā)“奇葩”險種，而忽視保險的保障本義，就會因偏離軌道，墮入創(chuàng)新誤區(qū)，失去市場和消費者的認可，并將因過度炒作，而遭到監(jiān)管部門的清理整頓。（江德斌）
三言兩語
真正意義的互聯(lián)網(wǎng)保險，是通過科技創(chuàng)新以及跨界思維，連接線上線下、行業(yè)上下游、其他相關行業(yè)運營模式和價值鏈，最終構建更有安全感的保險生態(tài)體系。
——黃士國
保險作為一種提供風險補償?shù)臋C制，有它自身的演進規(guī)律，一旦偏離，保險就成了打臉。但現(xiàn)在的問題是，有些商家并不怕打臉，只要打臉能賺錢。
——郝哲
科技是手段、保險保障是本質(zhì)、實體是核心。這就需要剔除保險中的娛樂因素，讓保險真正回歸到保障上來。
——丁慎毅
監(jiān)管層面有必要加強和改進對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管，制定有利于互聯(lián)網(wǎng)保險等保險科技創(chuàng)新的法律規(guī)范，使得互聯(lián)網(wǎng)保險在嚴守合規(guī)底線的同時理性化發(fā)展，在一定的發(fā)展空間內(nèi)創(chuàng)新。
——邊鋒
