現(xiàn)金貸與校園貸有相似之處,它的借貸對象主要是年輕人,這部分人因還貸能力差,極易受到暴力催債的危害。因此,監(jiān)管重點應放在借貸對象上,在對互金機構從事現(xiàn)金貸進行業(yè)務規(guī)范的基礎上,要求其對借貸對象作出嚴格限制。
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在日前召開的“2017首屆中國互聯(lián)網金融論壇”上,央行有關負責人在發(fā)言中再度強調,包括“現(xiàn)金貸”在內的所有金融業(yè)務,都要納入監(jiān)管。近幾年,依托于P2P等新興互聯(lián)網金融平臺,現(xiàn)金貸這一漸趨活躍的小額信貸所產生的問題,受到了輿論的高度重視,如何對它進行有效的監(jiān)管,已成為規(guī)范金融秩序的重點課題。
所謂現(xiàn)金貸,用金融術語來說就是現(xiàn)金信用,它區(qū)別于在我國已出現(xiàn)多年的消費者零售信用。零售信用的交易限定在指定商品上,比如住房貸款、汽車消費貸款,金融機構通常不向借貸者直接發(fā)放現(xiàn)金,而是按約將貸款資金劃到商品出售部門,而現(xiàn)金信用則是金融機構直接將現(xiàn)金發(fā)放給消費者。由此可見,現(xiàn)金貸是一種更靈活的資金融通方式,它尤其滿足了小額借貸者的需求。
但是,這種小額的現(xiàn)金貸,如果嚴格按照央行的基準利率操作,成本不低,利潤卻十分微薄,因此歷來為一些大銀行所不屑。在互聯(lián)網金融發(fā)展起來以后,它很快被P2P等互金機構看中,成為民間小額借貸的一個部分。盡管國家規(guī)定了民間借貸利率不能超過36%的利率,但由于現(xiàn)金貸處在“你情我愿”的基礎上,借貸機構大幅度提高利率,很容易逃過監(jiān)管。有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,目前市面上78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺,平均利率高達158%,最高的則達到了598%,被業(yè)內稱為“砍頭息”,足見其兇險程度。
這種瘋狂的高利率吸引了越來越多的機構進入。一方面,它們打著市場創(chuàng)新的旗號,越過金融監(jiān)管紅線,隨意開設這一業(yè)務,甚至一些在經營范圍中并沒有金融業(yè)務的企業(yè)、機構也加入了這種以高息攬儲獲取暴利的混戰(zhàn)。另一方面,高得可怕的借貸利息必然導致很多借貸人無法按約及時還貸,有的借出方就用暴力催債手段來向借貸者施壓,裸貸、自殺等極端事件也時有發(fā)生,在社會上產生了惡劣影響。
現(xiàn)金貸亂象頻發(fā)背后的實質問題是它游離于目前的金融監(jiān)管體制之外。它正在倒逼金融監(jiān)管機構大步跟上,以強化監(jiān)管來堵住漏洞。在目前的現(xiàn)金貸市場上,大量沒有資質的機構混跡其間,因此,央行首先要確定嚴格的準入標準,通過牌照管理將不符合資質的機構清理出這一市場。對于借貸利率高出規(guī)定標準的機構,不能向其發(fā)放牌照,已經發(fā)出的也應堅決收回。對于出現(xiàn)暴力催債等不法行為的機構,不僅不能發(fā)出牌照,而且要運用司法力量給予嚴厲打擊,以保障借貸者合法權益,維護正常的市場秩序。
從目前現(xiàn)金貸的混亂狀況來看,對其進行監(jiān)管僅靠央行的力量可能是不夠的,而需要全社會各個方面共同努力。我們記憶猶新的是,今年上半年,針對越來越嚴重的校園貸亂象,教育部門配合央行一起進行監(jiān)管,嚴禁互聯(lián)網金融機構進入校園,很快起到了效果。現(xiàn)金貸與校園貸有相似之處,它的借貸對象主要是年輕人,這部分人因還貸能力差,極易受到暴力催債的危害。因此,監(jiān)管重點應放在借貸對象上,在對互金機構從事現(xiàn)金貸進行業(yè)務規(guī)范的基礎上,要求其對借貸對象作出嚴格限制。
現(xiàn)金貸雖然彌補了我國目前信貸業(yè)務上對個人信貸的短板,有一定積極作用,但從總體上來看,它是建立于陳舊的現(xiàn)金交易基礎上的一種信貸模式。消費類金融一直是我國金融政策支持的一個方向,并且是我國振興內需的一個重要手段,但現(xiàn)金貸并不能在這方面起到多少積極作用,金融機構應該更積極地開展零售信用業(yè)務,即針對指定商品向消費者提供信貸支持,借貸資金往來限于借出機構和商戶之間,這樣也可有效地減少現(xiàn)金過多流通所產生的副作用。
(責任編輯:鄧浩)