據(jù)媒體披露，在北京、江蘇、深圳、廣州等四地先后發(fā)文、嚴(yán)查消費(fèi)貸等資金進(jìn)入房地產(chǎn)領(lǐng)域的嚴(yán)厲監(jiān)管之下，深圳多家銀行消費(fèi)貸在市場(chǎng)上已存留不多，但銀行信貸資金變換“馬甲”、變個(gè)渠道成為炒樓資金大搖大擺進(jìn)入樓市的依然不在少數(shù)（10月16日《投資者報(bào)》）。

　　消費(fèi)貸流入樓市早已不是秘密，其帶來(lái)的金融危害也可見(jiàn)一斑；正因?yàn)槠淞魅霕鞘屑觿》康禺a(chǎn)泡沫可能會(huì)殃及銀行經(jīng)營(yíng)安全，金融監(jiān)管當(dāng)局才出臺(tái)嚴(yán)厲監(jiān)管禁令，要求銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)把消費(fèi)貸關(guān)口，并對(duì)所有消費(fèi)貸進(jìn)行徹查，重點(diǎn)檢查“房抵貸”等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)情況；并要求加強(qiáng)對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸貸前交易背景真實(shí)性的審查，強(qiáng)化貸中資金流向和貸后資金用途管控，謹(jǐn)慎發(fā)放長(zhǎng)期、大額、不指明用途的消費(fèi)貸款，嚴(yán)禁發(fā)放用于購(gòu)房首付款或償還首付借貸資金的個(gè)人消費(fèi)貸款。

　　要看到金融監(jiān)管層對(duì)消費(fèi)貸的擔(dān)憂和喊話不是沒(méi)有道理。據(jù)易居房地產(chǎn)研究院發(fā)布的《全國(guó)居民短期消費(fèi)貸款流入樓市現(xiàn)象研究》揭出的“貓膩”顯示，今年3月以來(lái)，新增異常短期消費(fèi)貸款金額約3700億元，預(yù)計(jì)其中至少有3000億元流向樓市，約占新增短期消費(fèi)貸款總額的30%。尤其，據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，今年1至7月，居民新增消費(fèi)性短期貸款1.06萬(wàn)億元，累計(jì)同比多增7137億元，而去年全年新增消費(fèi)性短期貸款僅有8305億元；到年底消費(fèi)貸有可能實(shí)現(xiàn)翻番，然而國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的社會(huì)消費(fèi)品零售總額的增速卻不僅沒(méi)有相應(yīng)的漲幅，反而8月的同比增速還創(chuàng)下了半年新低。這一切都表明，銀行發(fā)放的消費(fèi)貸并沒(méi)有真正流向消費(fèi)領(lǐng)域，而確實(shí)有不少流入了樓市。

　　顯然，金融監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)厲打壓銀行消費(fèi)貸的監(jiān)管舉動(dòng)沒(méi)有錯(cuò)，是十分及時(shí)和非常必要，在控制消費(fèi)貸資金流入樓市上起到了重要作用；但如果把監(jiān)管注意力和手段都用在監(jiān)控消費(fèi)貸上，對(duì)全方位抑制銀行信貸資金流入樓市并不能很好地發(fā)揮作用，尤其對(duì)銀行貸款者換個(gè)“馬甲”將資金投入樓市更缺乏有效防范和識(shí)別能力。今天媒體披露的現(xiàn)象就是最好的證明：一是盡管金融監(jiān)管當(dāng)局出臺(tái)了一系列防范消費(fèi)貸資金流入樓市的監(jiān)管政策，但并不能阻擋執(zhí)著的“投資客”為樓市“輸血”；一些樓市投機(jī)客搞“上有政策、下有對(duì)策”那一套，用從銀行獲得的經(jīng)營(yíng)性貸款進(jìn)行樓市投資，有效規(guī)避了銀行消費(fèi)貸監(jiān)管。二是一些銀行機(jī)構(gòu)搞陽(yáng)奉陰違兩面手法，表面上在控制消費(fèi)貸上嚴(yán)厲把關(guān)，而暗地又在經(jīng)營(yíng)貸款上放松監(jiān)管，給經(jīng)營(yíng)貸款者用信貸資金炒房提供了便利。如銀行對(duì)企業(yè)或個(gè)體戶用經(jīng)營(yíng)貸款買房以滿足經(jīng)營(yíng)需求無(wú)可厚非，但銀行對(duì)企業(yè)資質(zhì)的審核僅為注冊(cè)滿兩年即可，無(wú)疑為炒房客提供了“鉆空子”的可能性。同時(shí)，一些銀行聲明從年初就停掉了消費(fèi)貸，目前只給公務(wù)員或事業(yè)單位的人士做消費(fèi)貸，對(duì)一般企業(yè)員工是不放貸的，這一規(guī)定本身就不靠譜，因?yàn)楫?dāng)下公務(wù)員或事業(yè)單位工作人員炒房者不在少數(shù)。

　　為此，嚴(yán)控銀行信貸資金流入樓市，應(yīng)實(shí)施“兩手抓”策略，即一手嚴(yán)抓銀行信貸資金發(fā)放及流向的有效監(jiān)管，有效堵塞信貸資金流入樓市的任何漏洞；一手嚴(yán)抓商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想及行為的教育引導(dǎo)。

　　讓其真正意識(shí)到信貸資金流入樓市的危害性。具體說(shuō)，除了加強(qiáng)對(duì)銀行消費(fèi)貸嚴(yán)厲監(jiān)管，對(duì)小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司納入有效監(jiān)管范圍、對(duì)房產(chǎn)中介進(jìn)行有效打擊之外，關(guān)鍵還應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行教育引導(dǎo)或“窗口”勸導(dǎo)：

　　一方面，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求商業(yè)銀行自上而下開(kāi)展系統(tǒng)性教育學(xué)習(xí)，將信貸資金違規(guī)流入樓市可能帶來(lái)的各種金融危害進(jìn)行全面解析，讓商業(yè)銀行全員樹(shù)立大局意識(shí)，保持政治責(zé)任感，端正信貸經(jīng)營(yíng)理念，自覺(jué)堵塞各種信貸管理漏洞，斬?cái)嘈刨J資金流入樓市的“欲望”之手。

　　另一方面，金融監(jiān)管當(dāng)局可通過(guò)各種輿論媒介，將銀行信貸資金流入樓市可能帶來(lái)的不良金融后果向銀行部門員工進(jìn)入有效灌輸，培育銀行員工信貸經(jīng)營(yíng)合規(guī)意識(shí)；同時(shí)，建立各種有效的獎(jiǎng)懲措施，定期或不定期進(jìn)行考核，通過(guò)弘揚(yáng)先進(jìn)、鞭策落后等系列評(píng)比活動(dòng)，增強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)抑制信貸資金流入樓市的榮辱感，激發(fā)出銀行機(jī)構(gòu)抑制信貸資金流入樓市的積極性、主動(dòng)性，構(gòu)筑一道銀行機(jī)構(gòu)遏制信貸資金流入樓市的堅(jiān)固屏障。（中國(guó)地方金融研究院研究員）