據(jù)媒體報道，當前，公積金繳存的主要群體和通過公積金貸款購房的群體出現(xiàn)明顯分化。如廣東、北京、上海等地，住房公積金繳存職工中，低收入群體占到六成左右，但是使用公積金貸款職工中，低收入群體僅占三成左右。與之對應(yīng)的是，中等收入群體在繳存中占比低，但在貸款中占比高。

　　顯然，這與房價高低有著密切關(guān)系。一二線城市由于房價過高，公積金貸款所能提供的資金又不足以滿足首付需要，導致中低收入群體大多買不起房。自然，使用公積金貸款的家庭就要少得多，客觀上也就影響了中低收入群體在公積金貸款中的占比。相反，三四線城市的房價則相對較低，中低收入群體在獲得公積金貸款的支持后，能夠勉強滿足首付需要，一些急需通過買房滿足居住或子女結(jié)婚等需要的家庭，也就硬著頭皮去買房，從而增加了公積金貸款的人數(shù)，提高了中低收入群體在公積金貸款中的占比。

　　即便如此，公積金貸款沒有成為中低收入群體的福利，也是沒有達到設(shè)立公積金的目的的。要知道，公積金的最基本屬性，就是保障性和福利性，亦即保障居民、特別是中低收入群體的住房需要，讓廣大居民、特別是中低收入群體享受公積金帶來的福利待遇，真正使公積金成為推動社會穩(wěn)定、社會安寧、社會正義的重要手段。如果因為政策設(shè)計或制度安排等方面的問題，導致政策的效率受到影響，不能有效體現(xiàn)它的保障性和福利性，就應(yīng)當對政策進行調(diào)整和完善，對制度進行重新設(shè)計和安排。

　　現(xiàn)行公積金制度，在如何滿足中低收入群體住房需要，如何改善居民的住房環(huán)境等方面，確實存在一定的缺陷和問題。而且，政策在執(zhí)行過程中的大起大落、或緊或松，也給政策的執(zhí)行效率和效果產(chǎn)生了極為不利的影響。對公積金政策來說，維護中低收入群體的利益，必須是首先遵守的原則。

　　我們并不否認，中產(chǎn)階層也應(yīng)當是公積金貸款的主體。公積金制度的設(shè)立，很大程度上也是要解決中產(chǎn)階層的住房問題，讓中產(chǎn)者也不要因為房價上漲過快而失去買房的能力。關(guān)鍵在于，不能讓中低收入群體因為政策設(shè)計和制度安排的不合理出現(xiàn)繳存與使用倒掛的現(xiàn)象。畢竟，中低收入群體更應(yīng)當成為公積金政策的主體。也只有這樣，才能使政策的保障性、福利性更顯著。

　　那么，如何才能讓公積金政策更好地體現(xiàn)保障性、福利性，更好地服務(wù)于中低收入群體呢？毫無疑問，完善公積金政策，讓政策更多地向中低收入群體傾斜，是確保這項制度保障性、福利性更強的主要方面。而要完善政策，就必須緊密結(jié)合當前住房環(huán)境的變化，結(jié)合住房需要結(jié)構(gòu)發(fā)生的變動。因為，在房價不斷上漲、多數(shù)人購房能力下降的大背景下，如果仍然按照購房一種目標去制定政策，只有購房才能享受公積金使用資格，而不向其他方面轉(zhuǎn)化，公積金的“輕低重高”現(xiàn)象就仍然會存在，中低收入群體就仍然難以享受到公積金的保障和福利。假如能夠在政策制定時，根據(jù)中低收入階層的住房需求以及來源情況，安排一塊資金專門用于中低收入階層購房、租房等方面的貼息、補息、補租金等，中低收入群體的購房、租房動力會增強。尤其是租房，應(yīng)當更多的享受到公積金帶來的福利。

　　事實也是如此，福利再好的國家，也不可能達到人人買得起房的目的，不可能沒有租房者。尤其象我國這樣的人口大國，租房應(yīng)當成為非常重要的一條途徑，不僅中低收入群體，中產(chǎn)階層也應(yīng)當成為租房的重要人群之一。如果租房者越來越多，房地產(chǎn)市場的矛盾就會越來越少，房價也就會自然而然地出現(xiàn)穩(wěn)定。那么，對公積金制度來說，自然也就應(yīng)當順應(yīng)這樣的變化，更多地從解決居民住房的角度出發(fā)，而不過度局限于貸款購房方面。公積金的使用，必須多樣化，必須體現(xiàn)保障性和福利性，必須多給中低收入群體帶來實惠。

　　當然，如果政府能夠在房價問題上更有作為，避免房價繼續(xù)上漲，也能夠?qū)�公積金制度作用的更好發(fā)揮產(chǎn)生積極影響。公積金制度所以出現(xiàn)了矛盾，根源也在于房價上漲過快，房價讓多數(shù)居民買不起房。中產(chǎn)階層如此大力度地通過公積金貸款等購買或改善住房條件，說到底，也是因為擔心房價會繼續(xù)上漲，是恐懼心理在支配購房行動。公積金使用應(yīng)當是平穩(wěn)有序的，不應(yīng)當出現(xiàn)目前這樣過度使用的現(xiàn)象。出現(xiàn)過度使用狀況，一定是房地產(chǎn)市場出現(xiàn)問題的表現(xiàn)。解決問題的目標，應(yīng)當重點放在如何規(guī)范房地產(chǎn)市場行為上，放在讓房地產(chǎn)市場平穩(wěn)有序上。在此基礎(chǔ)上，進一步完善包括公積金政策在內(nèi)的各項制度。否則，房地產(chǎn)市場會越來越扭曲。相關(guān)的制度政策，也會在扭曲的市場中無法有效發(fā)揮作用。公積金政策面臨的，正是這種矛盾。