最近一段時(shí)間以來(lái)，金融科技（FinTech）概念備受矚目，這對(duì)推動(dòng)金融提質(zhì)增效，以及金融服務(wù)需求與供給方的共同受益將發(fā)揮更加重要的作用。不過(guò)，也應(yīng)看到，金融科技的發(fā)展對(duì)目前的監(jiān)管理念和法律法規(guī)帶來(lái)了根本性的挑戰(zhàn)。

　　首先，由于金融科技具有跨市場(chǎng)跨行業(yè)特性，且金融服務(wù)供給側(cè)日益多元化，目前以柵欄方式簡(jiǎn)單隔離商業(yè)銀行和網(wǎng)絡(luò)借貸之間的風(fēng)險(xiǎn)傳播途徑，面臨巨大挑戰(zhàn)。

　　第二，由于金融科技具有無(wú)中心的發(fā)展趨勢(shì)，金融風(fēng)險(xiǎn)也以蜂窩式分布的形態(tài)呈現(xiàn)，目前采取的對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)自上而下的監(jiān)管路徑，也面臨前所未有的挑戰(zhàn)。

　　第三，目前許多中外金融科技公司幫助傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行流程外部化的再造，使用架在云端的平臺(tái)幫助金融機(jī)構(gòu)提高中后臺(tái)流程的效率和績(jī)效，而區(qū)域公共云中心正在為全球多個(gè)國(guó)家的分支機(jī)構(gòu)或其他金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)服務(wù)。這帶來(lái)了數(shù)據(jù)跨區(qū)域的問(wèn)題，核心業(yè)務(wù)不得外包、數(shù)據(jù)本地化的監(jiān)管要求也遇到挑戰(zhàn)。

　　第四，金融科技的發(fā)展使金融交易量呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，產(chǎn)生海量數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)分析的工具也紛繁復(fù)雜，這對(duì)監(jiān)管部門運(yùn)用數(shù)據(jù)分析輔助監(jiān)管的意愿和能力也帶來(lái)沖擊。

　　盡管監(jiān)管的方式和手段仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智，但是，我們對(duì)金融科技監(jiān)管應(yīng)遵循以下原則：

　　一是一致性原則：就是說(shuō)應(yīng)根據(jù)金融科技業(yè)務(wù)本質(zhì)，對(duì)其中的金融活動(dòng)實(shí)施監(jiān)管，要求金融科技創(chuàng)新必須遵循現(xiàn)有金融監(jiān)管基本原則，以確保標(biāo)準(zhǔn)的一致性。

　　二是創(chuàng)新性原則：就是監(jiān)管要鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，培育良好金融生態(tài)環(huán)境，目前，國(guó)際上已經(jīng)出現(xiàn)了三種監(jiān)管模式，即監(jiān)管沙盒、創(chuàng)新中心和創(chuàng)新加速器。所謂“監(jiān)管沙盒”模式，即允許在可控的測(cè)試環(huán)境中對(duì)金融科技的新產(chǎn)品或新服務(wù)進(jìn)行真實(shí)或虛擬測(cè)試。所謂“創(chuàng)新中心”模式，即支持和引導(dǎo)參與金融科技的機(jī)構(gòu)理解金融監(jiān)管框架，識(shí)別創(chuàng)新中的監(jiān)管、政策和法律事項(xiàng)。所謂“創(chuàng)新加速器”模式，即監(jiān)管部門或政府部門與業(yè)界建立合作機(jī)制，通過(guò)資金扶持或政策扶持，加快金融科技創(chuàng)新的發(fā)展和運(yùn)用。

　　三是國(guó)際合作原則：國(guó)際金融穩(wěn)定理事會(huì)2016年3月正式將金融科技納入其議程。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)BCBS、國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織IOSCO以及國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)IAIS等行業(yè)監(jiān)管國(guó)際委員會(huì)也都在關(guān)注金融科技發(fā)展，并著手對(duì)現(xiàn)行國(guó)際監(jiān)管框架、指引和標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容進(jìn)行專業(yè)權(quán)威的判斷。由于金融科技創(chuàng)新自身較強(qiáng)的跨國(guó)界屬性，因此，我們必須加強(qiáng)與這些國(guó)際組織的合作交流，并因地制宜提出適合我國(guó)金融科技發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)控制的監(jiān)管理論和方法。