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陳龍:金融不夠普惠,怎么破

2016年09月05日 09:50   來源:環(huán)球時報   

  什么是當(dāng)下全球金融業(yè)的大挑戰(zhàn)?目前發(fā)展中國家還有20億人沒有銀行賬戶,只有10%成年人有信用卡,而有真實貸款需求的人中只有21%可能從正規(guī)金融機構(gòu)里得到貸款。而在中國,72%的成人缺乏最基本的金融知識,這就是為什么中國股票市場波動比較大。可以說,金融不夠普惠是全球性問題。

  那什么是好的普惠金融?我想有四個維度:首先是“普”,就是所有的階層、所有個人在任何時間和地點,在需要金融的時候都能夠得到金融服務(wù)。其次是“惠”,即可承擔(dān),人人都用得起;再次是全面、豐富性,支付、理財、保險、融資、信用,每個用戶根據(jù)自己的需求各取所需;最后是可持續(xù)。

  金融機構(gòu)并非生下來就嫌貧愛富,它們也希望把普惠金融做好。但金融有兩大挑戰(zhàn):如何觸達用戶,如何懂用戶,甄別風(fēng)險。為什么普惠金融不能足夠普及呢?是因為以往觸達用戶的成本以及收集信息、甄別風(fēng)險的成本都太高了。

  由于技術(shù)的力量,移動互聯(lián)網(wǎng)能夠讓用戶隨時隨地觸達金融,觸達的成本大大降低;另外,大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)也降低了收集和處理信息的成本,甄別風(fēng)險的能力就會有非常大的提高,而云計算又進一步降低甄別的成本,提高了甄別的效率。所以這個時代做金融的效率、成本、方式都會有比較大的變化,這是為什么我們這個時代在普惠金融前面要加“數(shù)字”兩個字的原因。

  數(shù)字普惠金融要做好,得有三個支柱:金融合規(guī)、技術(shù)驅(qū)動與場景依托。今天,人們一方面看到數(shù)字普惠金融為生活帶來的巨大價值,另一方面也會擔(dān)憂它的風(fēng)險,比如P2P的跑路。所有跑路、出事的金融機構(gòu),往往三個支柱里有一兩個不達標(biāo),有的根本就是詐騙,不能算金融;有的合規(guī),但沒有大數(shù)據(jù)的能力,即便能觸達用戶,也不能甄別風(fēng)險;有的有技術(shù)能力,但沒有場景依托,金融沒有和生活場景緊緊結(jié)合起來,這樣就沒有辦法有效地甄別場景里的風(fēng)險。

  當(dāng)然,數(shù)字普惠金融并非沒有風(fēng)險,我們倡導(dǎo)并在G20上提交的《數(shù)字普惠金融高級原則》中提出,從監(jiān)管角度,建議“適度監(jiān)管”和“賦能監(jiān)管”,適度推動金融創(chuàng)新的環(huán)境建設(shè),用市場化行為,從競爭角度去推動數(shù)字普惠金融。(作者是螞蟻金服首席戰(zhàn)略官)

(責(zé)任編輯:范戴芫)

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