■民生領(lǐng)域的很多問題，都關(guān)系到百姓的切身利益，單靠政府“單打獨(dú)斗”很難完全滿足社會(huì)需求，還需要兩“手”并用，通過政策引導(dǎo)吸引社會(huì)力量參與其中。這樣，既能讓政府之“手”保障公平，又可充分利用市場之“手”提升效率，把民生保障的籬笆扎得更牢

　　日前，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，開展健康險(xiǎn)個(gè)人所得稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)，對(duì)個(gè)人購買這類保險(xiǎn)的支出，允許按每年2400元的限額予以稅前扣除。這意味著，在提高個(gè)人醫(yī)療健康保障方面，政府將更加注重讓市場之“手”發(fā)揮作用。

　　“今后買商業(yè)健康險(xiǎn)，可以少繳個(gè)人所得稅，既提升了保障又減輕了稅負(fù)，真的很實(shí)惠�！北本┮患疑藤Q(mào)公司的主管章先生說，他和同事們聽到這個(gè)消息后都躍躍欲試，開始留意保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　一個(gè)健康的社會(huì)保障體系，應(yīng)該是由政府和市場共同搭建的支撐結(jié)構(gòu)。政府主導(dǎo)的社會(huì)保險(xiǎn)，主要是�；�本、兜底線。近年來，隨著國家財(cái)政實(shí)力增強(qiáng)和對(duì)民生投入的加大，我國已經(jīng)初步建立了世界上規(guī)模最大的社會(huì)保障體系，參加城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療的人數(shù)超過13億，參保率達(dá)到90%以上。

　　然而，政府提供的是基本保障，特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋，不可能滿足所有人對(duì)醫(yī)療保障的需求，這就需要借助市場的力量，讓商業(yè)保險(xiǎn)作為另一個(gè)支柱，充分發(fā)揮“補(bǔ)充”作用。商業(yè)保險(xiǎn)由于采用市場化運(yùn)作，可以針對(duì)不同人群的需求，提供不同層次的醫(yī)療健康服務(wù)。

　　而且，健康險(xiǎn)市場做大了，保險(xiǎn)公司還可以將資金投入到醫(yī)療健康行業(yè)，彌補(bǔ)民生保障領(lǐng)域的一些“短板”。目前，已有多家保險(xiǎn)公司開始投資參與醫(yī)院、養(yǎng)老院等建設(shè)，更有保險(xiǎn)公司搶先一步，搞起了互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療，通過現(xiàn)代技術(shù)手段，給人們看病就醫(yī)和日常保健提供更多便利。

　　與發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)健康險(xiǎn)還處于起步階段，未來的發(fā)展空間很大。保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入，在保險(xiǎn)業(yè)總保費(fèi)中的占比僅為8%，而同期美國健康險(xiǎn)占比為40%；我國健康保險(xiǎn)的人均保費(fèi)為116元，而美國是我們的100多倍。健康保險(xiǎn)賠付支出，我國只占到醫(yī)療衛(wèi)生總費(fèi)用的1.3％，而發(fā)達(dá)國家的平均水平都在10%以上。

　　加快商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展，離不開相關(guān)政策的支持，財(cái)稅方面的支持尤為必要。美國在上世紀(jì)90年代，就實(shí)施了購買商業(yè)健康保險(xiǎn)抵扣個(gè)稅的政策，促進(jìn)了市場快速發(fā)展。對(duì)于政府來說，通過減稅鼓勵(lì)個(gè)人購買健康險(xiǎn)，雖然財(cái)政收入有所減少，但長遠(yuǎn)看，它緩解了公共醫(yī)療或社會(huì)保障體系的費(fèi)用壓力，發(fā)揮了財(cái)稅政策“四兩撥千斤”的作用。

　　有了好的政策支持，商業(yè)保險(xiǎn)自身也要更給力。保險(xiǎn)公司有必要借助這次政策利好，順應(yīng)市場需求，進(jìn)一步調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和運(yùn)營模式。與發(fā)達(dá)國家相比，目前我國的商業(yè)保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，“保險(xiǎn)貴”把很多中等收入群體擋在了門外。還有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品“看上去很美”，客戶出險(xiǎn)后卻遭遇“理賠難”，保險(xiǎn)公司借助各種免責(zé)條款降低賠付責(zé)任，導(dǎo)致客戶應(yīng)有的保障“縮水”。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，進(jìn)一步降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，擴(kuò)大產(chǎn)品服務(wù)的保障范圍，更加注重大眾化和實(shí)用性，把投保人的需求和利益放在第一位，才是贏得市場的“王道”。

　　事實(shí)上，民生領(lǐng)域的很多問題，都關(guān)系到百姓的切身利益，單靠政府“單打獨(dú)斗”很難完全滿足社會(huì)需求，還需要兩“手”并用，通過政策引導(dǎo)吸引社會(huì)力量參與其中。這樣，既能夠讓政府之“手”保障公平，又可充分利用市場之“手”提升效率，把民生保障的籬笆扎得更牢。