從根本上說，“雁過拔毛”現(xiàn)象的出現(xiàn)，在于我國(guó)金融體系、資本市場(chǎng)不健全，企業(yè)融資過多地依賴銀行，直接融資渠道不暢。同時(shí)，還有銀行過度追求利潤(rùn)最大化、過度追求中間業(yè)務(wù)收入、過度追求貸款“零不良”等方面的原因

　　今年以來，國(guó)務(wù)院及相關(guān)部委密集發(fā)文要求降低小微企業(yè)融資成本，加大金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度。這本來是支持小微企業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)舉措，但有些地方的小微企業(yè)主卻高興不起來。原來，企業(yè)的貸款比以前是容易了，但“雁過拔毛”的銀行亂收費(fèi)現(xiàn)象卻使貸款人望而卻步。

　　據(jù)了解，很多小微企業(yè)在申請(qǐng)貸款過程中，除了利率上浮顯性成本走高外，還要附加與貸款掛鉤的諸如固定存款、業(yè)務(wù)咨詢費(fèi)、財(cái)務(wù)顧問費(fèi)等隱性收費(fèi)。有的銀行還搭售理財(cái)產(chǎn)品、辦理信用卡、代發(fā)工資等外加條件。這些“潛規(guī)則”像“雁過拔毛”，還被美其名曰“支持銀行”。小微企業(yè)主們不敢怒不敢言，上級(jí)部門去調(diào)查時(shí)也不敢講，怕得罪銀行日后貸款更難更貴。

　　從根本上說，“雁過拔毛”現(xiàn)象的出現(xiàn)，在于我國(guó)金融體系、資本市場(chǎng)不健全，企業(yè)融資過多地依賴銀行，直接融資渠道不暢。加上銀行過度追求利潤(rùn)最大化、過度追求中間業(yè)務(wù)收入、過度追求貸款“零不良”，即便是流動(dòng)性寬松，也不愿意將資金投向回報(bào)低、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管理成本高的小微企業(yè)。這就必然導(dǎo)致小微企業(yè)融資難，融資難又勢(shì)必加劇融資貴。如此，便陷入了惡性循環(huán)。

　　必須正視和著力解決企業(yè)信貸中的“雁過拔毛”問題。

　　一是要堅(jiān)持標(biāo)本兼治。緩解小微企業(yè)融資難、融資貴，治本之策在于深化金融體制機(jī)制改革。同時(shí)，要注意保持流動(dòng)性平穩(wěn)適度，適度加大支農(nóng)、支小再貸款和再貼現(xiàn)的力度，落實(shí)定向降準(zhǔn)措施，必要時(shí)還可采用定向降息的政策工具；加快推動(dòng)具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機(jī)構(gòu)；發(fā)展資本、債券市場(chǎng)，增加直接融資比重，降低杠桿率；推進(jìn)利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度改革，發(fā)展支持小微企業(yè)獲得信貸服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善商業(yè)銀行考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系；規(guī)范企業(yè)融資過程中擔(dān)保、評(píng)估、登記、審計(jì)、保險(xiǎn)等中介機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門的收費(fèi)行為；加強(qiáng)小微企業(yè)內(nèi)部治理，健全財(cái)務(wù)制度、增加信息透明度，以增強(qiáng)小微企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。

　　二是要強(qiáng)化監(jiān)督檢查。有關(guān)部門要采取多種有效形式，加強(qiáng)對(duì)不合理收費(fèi)的檢查和清理，并追究法人代表的責(zé)任。各級(jí)價(jià)格主管部門在加大對(duì)銀行收費(fèi)監(jiān)督檢查力度的同時(shí)，嚴(yán)格督促商業(yè)銀行規(guī)范收費(fèi)行為。各銀行總行對(duì)亂收費(fèi)的治理實(shí)行“一把手”負(fù)責(zé)制，取消對(duì)一級(jí)分行中間業(yè)務(wù)收入的單獨(dú)考核，從源頭上杜絕“息轉(zhuǎn)費(fèi)”行為。銀行分支機(jī)構(gòu)要著重對(duì)“七不準(zhǔn)”、“四公開”的落實(shí)情況經(jīng)常開展自查、互查、抽查，銀行監(jiān)管部門也要加大監(jiān)管力度，發(fā)現(xiàn)問題就地整改。

　　三是要引導(dǎo)商業(yè)銀行更好履行社會(huì)責(zé)任。商業(yè)銀行不能是唯利是圖的賺錢機(jī)器，而是肩負(fù)著社會(huì)責(zé)任，要在支持經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)持續(xù)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)自身的合理適度增長(zhǎng)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)努力為降低企業(yè)融資成本創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓寬融資渠道，實(shí)行優(yōu)惠利率，免除或降低一些服務(wù)費(fèi)用，甚至應(yīng)主動(dòng)讓利于企業(yè)，“放水養(yǎng)魚”。

　　四是對(duì)小微企業(yè)貸款采取更有針對(duì)性的舉措。根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險(xiǎn)狀況等，合理設(shè)定流動(dòng)資金貸款期限，提高貸款期限與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期的匹配度，對(duì)正常經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)貸款允許展期和續(xù)貸，適度提高小微企業(yè)不良貸款率的容忍度。同時(shí)，豐富貸款品種，運(yùn)用循環(huán)貸款、分期還款、隨借隨還等方式，方便用貸，減輕利息負(fù)擔(dān)和一次性還貸壓力。（本文來源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：呂志強(qiáng)）